税收,不管我们承认与否,都是我们个人财务决策的驱动力。避免或降低他们会影响我们选择住哪里,我们买什么样的车,我们送孩子去哪里上学,我们是否买房子,以及许多其他日常决定。每个人都试图限制自己的纳税额。当我们为退休投资时,税收也扮演着重要角色。

减少税收的一个潜在方法是投资于罗斯个人退休账户. 有了Roth个人退休账户,你就可以缴纳税后收入,并在退休时提取免税收入。相比之下,虽然你对传统个人退休账户的供款通常会得到税收减免,而且这些钱也会免税,但当你在退休时提取这些钱时,你必须缴税。 

为了避免这种情况,许多投资者进行了Roth IRA转换,将资金从传统的IRA转移到Roth品种。这个策略也被称为后门Roth IRA 如果它允许投资者通常没有资格为罗斯建立一个,偷偷地在后门,可以说。

关键要点

  • 罗斯个人退休帐户转换可以让你把一个传统的个人退休帐户变成罗斯个人退休帐户。
  • Roth IRA转换也被称为后门Roth IRA。
  • Roth个人退休账户没有先期税收减免,但供款和收入免税增长。
  • 你所兑换的任何一笔钱都要缴税,这可能是相当可观的。

什么是罗斯爱尔兰共和军转换?

个人退休账户转换只是将账户分类从传统个人退休账户改为罗斯个人退休账户。从2010年开始,联邦政府开始允许投资者将他们的传统ira转换成Roth ira,而不管他们的收入是多少。 

一般来说,人们可以投资于罗斯个人退休帐户只有在他们的调整后总收入(MAGI)低于一定限度。例如,如果你是已婚夫妇,并且在2021年年薪超过20.8万美元(高于2020年的20.6万美元),你就不能投资罗斯个人退休账户;单身和户主申报者的截止金额为14万美元(高于2019年的13.9万美元)。 

但兑换没有收入限制。

听起来不错吧?它可以是,但像大多数投资决策,罗斯个人退休帐户转换有其优点和缺点。

Roth IRA转换的优势

一个关键的好处做一个罗斯爱尔兰共和军转换是,它可以降低你的税收在未来。虽然Roth IRAs没有先期税收减免,但您的供款和收入可以免税增长。换言之,一旦你为进入罗斯个人退休账户的钱交税,你就完税了,只要你接受合格的分配。

虽然不可能预测未来的税率是多少,但你可以估计自己是否会赚更多的钱,从而处于更高的水平。在许多情况下,长期来看,你用罗斯个人退休账户缴纳的税款要比你在一个月内用同样数额的钱缴纳的税款要少退休计划 .

另一个好处是,你可以在任何时候,出于任何原因,免税提取你的供款(不是收入)。不过,你不应该把你的Roth个人账户当作银行账户。你现在拿出的任何钱都不会有机会成长。今天哪怕是一个小小的撤资,也会对你未来的窝蛋大小产生很大影响。

搬去罗斯也意味着当你72岁的时候,你将不必为你的账户支付最低分配额(RMD)。如果你不需要钱,你可以把钱原封不动地传给你的继承人。 

罗斯爱尔兰共和军转换的缺点

转换成罗斯个人退休账户的最大缺点是庞大的税单。例如,如果你有10万美元的传统个人退休账户,并将其转换为罗斯个人退休账户,你将欠2.4万美元的税(假设你在24%的税率范围内)。转换足够,它甚至可以把你推向一个更高的税率等级。 

当然,当你做一个罗斯爱尔兰共和军的转换,你的风险支付,当你现在可能在一个较低的税率等级以后的大税单。虽然你可以做出一些有根据的猜测,但没有办法确定未来的税率(以及你的收入)。

然而,许多纳税人面临的另一个共同问题是全额缴纳,然后在他们有其他传统个人退休账户时将其转换,简化的员工养老金,或简单IRA;其他地方的余额。当这种情况发生时,您需要计算这些账户中已纳税的金额与未纳税的总余额的比率(换句话说,您扣除供款的所有递延税款账户余额与您未扣除供款的递延税款账户余额)。这个百分比算作应纳税所得额。是啊,很复杂。一定要得到专业的帮助。 

另一个缺点是:如果你更年轻,你必须把钱放在你的新Roth里五年,并且确保你已经到了59岁½;再拿钱。否则,你不仅会被征收任何收入的税,而且会被处以10%的提前提款罚款,除非你符合少数例外情况。 

赞成的意见
  • 捐款和收入免税增长。

  • 你可以在任何时候,出于任何原因,免税地提取捐款。

  • 你不必采取所需的最低分配。

  • 那些通常不符合罗斯个人退休账户资格的人可以用它来创建账户和免税现金池。

欺骗
  • 当你这样做的时候,你要为转换支付税款,这可能是相当可观的。

  • 如果将来你的税率降低,你可能得不到好处。

  • 你必须等五年才能免税取款,即使你已经59岁半了。

  • 如果你有其他传统的、九月的或简单的个人所得税,计算税收可能会很复杂。

为罗斯爱尔兰共和军的转业支付税款

如果你做一个罗斯爱尔兰共和军转换,你将如何支付那张税单?什么时候?

许多人没有意识到,他们不能等到他们提交了他们的税支付税单的转换。你必须寄一张支票作为你估计的季度税的一部分。 

最好的付税方式是使用不同账户的钱,比如你的储蓄,或者在CD到期时兑现。最不可取的方法是从你正在转换的退休投资中获得资金。这就是原因。

从你的个人退休账户基金中缴税,而不是从一个单独的账户,会侵蚀你未来的收入能力。回到我们上面的例子:假设你转换了一个10万美元的传统个人退休账户;在交税之后,你最后只把7.6万美元存入了新的罗斯账户。展望未来,你将错过所有的利息,你本来可以赚取的钱。永远。

虽然24000美元看起来并不多,复利 这意味着,在20年的时间里,如果利率为8%,货币本身可以增长到11.2万美元左右。为了付一张税单而放弃的钱可真多。

底线

罗斯个人退休帐户转换可以是一个非常强大的工具,你的退休。如果你的税收因为政府的增加或你的收入增加而增加,那么把你放在一个更高的税率等级——从长期来看,罗斯爱尔兰共和军的转换可以为你节省可观的税收。后门策略为高收入者打开了一扇大门,他们通常不符合这种个人退休账户的资格,或者无法通过任何其他方式将资金转入免税账户。

但是,转换有几个缺点需要考虑。一个庞大的税单,可能很难计算,尤其是如果你有其他个人所得税资助税前美元。重要的是要仔细考虑是否有必要做一个转换,并与税务顾问咨询您的具体情况。