谁是数字原住民?

千禧一代是1981年至1996年间出生的一代人的名字,皮尤研究中心现已澄清日期,尽管有些人认为他们是从1980年开始,直到2004年才出生。也称为Y一代(Y一代),下一代是千禧一代X代,而且在数量上,已经超过了婴儿潮一代 作为美国历史上最伟大的一代。

千禧一代之所以这样命名,是因为他们出生在21世纪即将到来的新千年,或者说是在新千年到来的时候。作为第一个出生在数字世界的人,这个群体的成员被认为是“数字土著”。技术一直是他们日常生活的一部分。据估计,他们每天检查手机的次数多达150次,为手机提供服务是他们增长的一个主要因素硅谷以及其他技术中心。  ;

研究表明,千禧一代是美国历史上种族和种族最为多样化的一代。Y一代在政治观点和投票习惯上倾向于进步,比他们的前任X一代缺乏宗教观察力。 

千年经济图景

千禧一代面临着自20世纪90年代以来美国最不确定的经济前景大萧条 .

三十年来工资停滞不前,随之而来的是失业大萧条(这导致超过15%的20出头的人失业),以及收入以及资产净值贫富差距中产阶级这是自1941年以来的最高水平。尽管就业市场&近年来情况有所改善,千禧一代面临工资停滞,部分原因是20年来工资呈下降趋势劳动力市场流动性。劳动力市场流动性开始下降停滞2000年,就在最年长的千禧一代进入就业市场的时候。当工人在不同的工作岗位和地区之间不流动时,雇主在协商工资时有更大的权力,这种现象被称为垄断 -这就意味着员工得到的报酬更少。

不幸的是,对于那些职业生涯与这一趋势相吻合的年轻人来说,很难弥补他们的损失收益 从早年到晚年。当随后的加薪幅度较低,人们储蓄和投资的能力较低时,最初低收入的影响就更为复杂了,而这些储蓄和投资将为未来提供收入。

再加上创纪录的债务 (主要来自学生贷款)这一代人正在承受,你有一个严重的经济困境的素质。尽管他们经常被贴上物欲横流、娇生惯养的标签,并背负着一种权利感,但许多千禧一代人并非毫无理由地认为,他们将无法实现自己的人生目标,如找到理想的工作、买房或退休,直到他们的生活比前几代人晚得多。

有生活费

日益扩大的贫富差距意味着千禧一代一开始的收入更少家庭收入. 所以,最受欢迎的个人理财优先事项:有足够的钱支付日常生活费用。面对低迷的就业市场,一些千禧一代为了获得高等教育或额外的学位而推迟了工作;另一些千禧一代为了兼职或工作而工作;另一些千禧一代却得到了全职工作,他们毫不奇怪地发现入门级的工作在工资表的最底层。因此,他们自然更关心现在而不是未来,正在努力建立一个新的社会预算 帮助实现其他财务目标。

经济独立

不受父母的经济支持是成人和儿童之间的一个决定性特征。生活一张一张的薪水 和许多千禧一代一样,这并不容易。但是获得独立应该是收入驱动,而不是节俭推动。虽然轻率消费从来都不可取,但减少星巴克的摄入量并不会让你发财。积累财富需要更广泛、长期的思考。

例如,如果你一年挣3万美元,即使你要把多余的钱都存起来,也几乎不可能攒到一大笔钱。例如,减少吝啬,更多地通过教育或工作经验来扩大你的收入能力,有助于增加你的价值,拓宽你的收入视野;

摆脱债务

还清学生贷款债务对于许多正在为之奋斗的人来说,这已经变得越来越困难失业 还有低薪工作。尽管把尽快还债作为优先事项是很自然的,但这可能不是最好的做法。你也需要让你的钱为你工作。

一种方法是利用你的资金:延长你的大学贷款偿还降低你的月供和使用额外的现金开始建立一个新的家庭退休窝蛋. 在你20多岁的时候复利最有利于您的是因为您有几十年的时间,哪怕是很小的资金也可以增长。这也是冒险的好时机,因为如果一项投资失败了,您的文件夹 有时间从损失中恢复过来;

而且,负债也不全是坏事。事实上,某些分期付款债务-像学生贷款或汽车贷款可能是有用的。只要你及时、定期地向他们付款,他们就能帮你建立良好的关系信用记录. 你需要一个好的历史和信用评分从…那里得到一切住宅租赁银行贷款(和最优惠的利率 可能的)。

不仅拥有合适的债务是可以的,而且在财务上也很有意义。做一个基本测试资本投资,比如汽车。你可以的 从你辛苦挣来的积蓄中拿出1.5万美元直接购买这辆车,或者你可以获得一笔低息汽车贷款,然后定期分期偿还。这样,你就可以享受自己开车的乐趣,同时你还有更多的钱可以用来买别的东西。

许多千禧一代进一步信用卡当他们试图在成年期建立自己的基础时,他们会背负债务。按时支付你每月的信用卡账单对你的信用卡建设至关重要信用评级. 尽量在每个月底付清你的账单,以避免累积利息,而利息很快就会滚雪球。此外,拥有几张卡(但不欠任何接近您信用额度的费用,每张卡不超过您额度的35%)将有助于您的信用卡信贷利用率. 这个百分比是另一个重要的因素,当你正在评估汽车贷款或贷款抵押贷款 .

为了一笔大买卖而存钱

另一个目标是为大件物品存钱,比如自己的家。不幸的是,贷款人正在对主要类型的融资尤其是抵押贷款。因此,千禧一代需要能够做出实质性的改变首付款 如果他们想买房的话。

在过去的好日子里,把你辛苦赚来的钱存入银行会得到相当高的利率回报,随着时间的推移,这些利率会转化为正常回报。如今,银行可能是一个 存放现金的安全地方,但不一定是存放现金的最聪明的地方。

储蓄账户 ;因为他们的低利率跟不上你的进度,你会随着时间的推移而赔钱通货膨胀。他们还需要支付维护费,这会蚕食你的余额。在银行里存一笔小额的应急基金并不可怕,毕竟,它仍然是一笔巨大的财富联邦存款保险公司被保险人 -但大部分储蓄应该放在其他地方。

规划未来

你会这么想的退休计划对于这个年轻的群体来说,这将是一个不需要动脑筋的问题,他们目睹了父母和祖父母与家庭的斗争衰退,省钱又省钱房地产繁荣和萧条。他们应该知道这一点社会保障公司养老金计划不再是可靠的退休收入选择,尤其是后者,因为私营部门的雇主回避固定收益计划赞成固定缴款计划例如401(k)计划 如果不是全部的话,也会将大量的储蓄负担转移到员工身上。

但他们落后了。公平地说,目前退休储蓄计划的结构让年轻人很难把钱存起来:贡献是自愿的,与你的雇主有联系,如果你有幸获得业主提供的计划 ,如果你的雇主提供了任何东西,你就更幸运了(如今,公司将雇员401(k)供款的5%作为匹配比例被认为是一件大事,这与20世纪90年代描述匹配比例的100%相去甚远)。除此之外,过去40多年来经济和社会安全网的磨损,使得退休储蓄很容易受到紧急提款的影响。

千禧一代能退休吗?

据保险退休研究所和世代动力学中心(Center for Generational dynamics)2015年的一项调查显示,部分问题似乎在于,相当一部分千禧一代人(占总数的26%)希望自己购买的彩票能有回报,或者希望自己继承的钱用于退休储蓄。 有了这样不切实际的期望,他们中有四分之一的人可能会在退休期间陷入财务困境。

另一个值得关注的原因是:整整70%的受访民众认为,作为退休人员,他们每年能靠3.6万美元维持生计。这种看法的问题在于,根据美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的数据,2018年,65至74岁人群的年平均支出为56268美元。 

此外,到Y一代退休时,这3.6万美元已经买不起以前的东西了:由于现在商品、食品和住房的价格如此高昂,千禧一代将无法靠每年3.6万美元的退休生活。按照3%的通胀率计算,30年后,目前36000美元的价值将降至14831.52美元小卡洛斯·迪亚斯。,创始人兼执行合伙人迪亚斯财富有限责任公司 对于退休年龄的千禧一代来说,退休资金需求的差异很容易导致经济灾难。

第三个可能让千禧一代对退休准备严重不足的因素是他们避免退休股票市场. 一项银行利率调查发现,只有33%的30岁以下的人拥有;股票 ;2016年的主要原因是资金短缺,尽管千禧一代经历了大萧条和市场损失,目睹了这一经历,这让他们中的一些人对投资股票感到恐惧。尽管他们的谨慎是可以理解的,但这也是有害的:从长远来看,股市已经产生了回报率 徘徊在10%的区间;那些年轻人开始投资的人会从这些额外的年份中受益。

千禧一代如何投资

虽然千禧一代有时会对投资持谨慎态度,但社交媒体工具的可用性使这一年龄段的人更容易、更舒适地学习,事实上,这是一个很好的选择资产管理公司贝莱德的调查调查发现,与五年前相比,如今45%的千禧一代对投资股市更感兴趣。千禧一代正以一种与父母和祖父母完全不同的方式进行投资,以确保他们不会遇到与上一代相同的问题。虽然婴儿潮一代平均只存11%的钱用于投资,但能存钱的千禧一代却存了1%的钱18% 贝莱德调查发现。

考虑到他们对任何与科技相关的东西的热爱,千禧一代利用各种高科技和社交媒体工具,将财富投入到社会生活中也就不足为奇了投资工具他们的选择。他们现在正在发挥杠杆作用社交网络平台、网站和移动应用程序可以完成从遵循选股技巧到查找理财师 .

高尔夫球场上不再传股票小费了。当千禧一代想要购买股票时,他们不会伸手去打电话给经纪人(无论如何,他们往往对金融专业人士有点不信任)。如今,千禧一代只需点击几下应用程序,就可以浏览一篇文章招股说明书,获得建议,甚至投入资金,他们会奖励让他们这样做的公司。根据《华尔街日报》在最近接受调查的千禧一代中,超过30%的人表示,他们更忠于那些在技术方面与时俱进的品牌。诸如社会责任 而且,环境责任也经常在千禧一代的资金投向上扮演关键角色。

35岁以下的人更有可能利用在线工具来监控自己的投资,E*贸易报告。有了这些工具,投资者可以随时查看自己的投资组合,而不是等待季度报告贝莱德的报告发现,虽然婴儿潮一代平均每月只花两个小时来回顾自己的投资,但千禧一代每月却要花多达七个小时来回顾自己的投资(这也难怪福布斯发现在过去的几年里,超过10亿美元的资金被注入了科技相关领域个人理财公司,尤其是创业公司 面向年轻投资者的移动应用软件和平台)。

新型投资工具

千禧一代目前最受欢迎的社交媒体工具包括举报 . 这个海湾地区为基础的社会投资平台,使同行有可能互相帮助投资股市。在这里,新手和经验丰富的投资者都可以分享信息和提示。这个平台甚至可以让新投资者模仿有着良好业绩记录的投资者的行为。

其他吸引千禧一代的应用包括:

  • 富裕前线:一个财富管理制度,财富阵线强调资产配置收费低廉的功能。
  • 未来顾问:此在线投资顾问提供以低费用自动管理投资的功能。
  • 西格菲格:这项免费的个人金融服务为用户提供自动化的投资建议.
  • 学习投资:可能需要帮助创建个性化投资的新投资者财务计划可以利用这个平台与自己的个人计划者进行匹配。
  • 薄荷:Mint的工作原理是将用户的所有财务账户编译到一个基于web的平台中,在那里可以对其进行分析和监控。用户可以使用独立账户他们的智能手机、电脑或平板电脑的余额。此外,Mint还可以同步投资、银行账户、借记卡和信用卡,然后根据现金的使用地点对现金流动和支出进行分类。
  • 橡子:此投资应用程序专门针对可能没有太多额外现金可供投资的千禧一代。Acorns跟踪借方和信用卡购买并将购买的金额凑成最接近的美元,然后将差额放在一边进行投资。达到5美元后,Acorns将资金投资到用户选择的投资组合中。

千年人生观

千禧一代对自己的职业轨迹和退休生活的看法往往与他们的父母和祖父母对他们的看法不同。他们经常被称为“即时满足一代”,他们不想先在大公司工作,然后再尝试做自己的事情,享受生活。他们现在想追求雄心壮志,不管这意味着大学毕业后就去寻找一份理想的工作,为别人有前途的初创企业工作,还是创建一个独立于工作地点的企业。他们想找一份年轻时工作和生活能很好平衡的工作,这样他们就不用等着去旅行,创造自己的生活了非营利组织 或者追求爱好。他们甚至可能因为热爱自己的工作而根本不打算退休。

终身企业家

许多千禧一代认为自己永远都在工作,但这并不是因为他们期望经济不景气或财务规划不佳而被迫陷入这种境地。他们憧憬一生的职业生涯,因为他们热爱自己的工作。

三十多岁的迈克尔•索拉里(michaelsolari)说:“我采取了一种与我父母截然不同的方法注册财务规划师 索拉里财务规划公司是一家总部位于新罕布什尔州、只收取费用的财务规划公司,在贝德福德和纳舒亚设有办事处。他说:“最初,当我大学毕业后,我选择了在一家大公司工作的正常道路,但在2009年我被解雇后,我决定把我的职业生涯掌握在自己手中。”。“我喜欢财务规划,所以我开始努力创建自己的公司。”

去年,索拉里创办了他的公司,为年轻的专业人士服务。他说:“我对自己的决定非常满意,我计划一直工作到身体不行为止。”。他喜欢自己制定时间表来平衡工作和生活的能力,这对他来说是最重要的,因为他观察到父母被公司束缚着。索拉里说:“退休是为那些对自己的事业不满意的人准备的。

即使你打算像索拉里那样终生工作,你仍然需要为退休储蓄;你还需要一个安全网,以防你因为疾病或残疾或者因为被赶出工作岗位而找不到其他工作而永远不能工作。如果有一天你改变了主意,作为优先事项,你会感激拥有退休储蓄给你的灵活性。让你的钱为你工作是一个好主意,无论你的人生计划是什么。如果你还年轻,不需要花太多时间:假设回报率为7%,那么在未来30年里,每月在股市投资100美元,你就能得到11.7万美元;在未来40年里,你的投资额将超过24.8万美元。

另一个明智的金融举措是购买长期伤残保险当你年轻健康的时候,你有资格做得更好保险费 .

极度提前退休

也许最著名的提倡过早退休的人是Jacob Lund Fisker,他是“提前退休极限”网站的创造者,也是一本同名书的作者。菲斯克是丹麦人,31岁时成为美国永久居民,他写道,他现在资产净值相当于他64年的年费被动收入 是他需要的两倍。尽管收入不高,但他还是获得了经济保障和充实的生活方式,尽管生活在价格昂贵的旧金山湾区,但他现在的年收入约为7000美元。

极端提前退休并不适合所有人。你必须愿意做一些“怪异”的事情,比如把家庭食物预算限制在每人每月50-75美元,不买车,不看有线电视,避免参加花哨的婚礼和昂贵的蜜月,除非你拿到全额奖学金,否则不要读研究生,避免住昂贵的房子。通过牺牲以消费者为导向的生活方式,你可以在相对年轻的时候积累足够多的储蓄,以便能够很早退休,甚至像菲斯克那样在30岁时退休,靠自己的钱生活投资收益 . 在你生命的早期,有一些方法可以帮助你建立起一个巨大的窝蛋:十年异常努力的工作,惊人的创业成功,或是你帮助创业的公司的股票销售收入。不用说,这个公式不是每个人都能用的。

但是,如果你能,并且愿意在大多数美国人认为正常的范围之外涂上颜色,那么提前退休意味着要学会制定和遵循预算,并在未来投资指数基金ETF. 你得赶快离开健康保险,但你可以选择自保 在其他领域。您将需要一个应急基金(每个人都需要)。你还需要做一个数学来计算你需要积累多少财富,有多快,以及你可以安全地收回它以达到你的生活方式目标的速度,同时保留足够的本金来不断创造收入。但是如果时间对你来说比金钱更重要,菲斯克写道,你可能会发现你需要的退休储蓄远少于推荐的100万美元,因此,你可以迅速积累所需的储蓄。

现在部分退休

来自密歇根州索多斯的28岁的约翰·克拉布特里称自己实际上已经部分退休。他作为核电站的维修承包商在换料大修期间的工作主要发生在春季和秋季,这给了他夏季和冬季的休假。他说:“我们生活相对节俭,节省了收入的30%。”。“20%用于税收优惠的退休账户,10%用于提前支付我们的房子。我们计划在孩子上大学之前付清房款,并且已经积累了足够的财富,我们可以在45岁退休。”他说,他真的很喜欢自己的工作,可能会选择每年提前退休8到12周。

过一种半退休的生活方式是最温和的方法,但也许是最棘手的财务计划,因为你有一只脚在永远工作的营地和一只脚在极端提前退休营地。你的潜在工作储备会减少,因为每周工作40小时不适合你;你基本上需要一份薪水比兼职高的兼职工作,这样你不仅可以现在少工作,而且可以为将来存钱。你可以通过自由职业者 按照你自己的时间表,或者在一个独立的地方经营或工作,让你把工作和旅行、工作和烹饪学校、工作和志愿服务、工作和你的职业结合起来。

与提前退休一样,预算和最小化成本是关键;这将让你靠更少的工作时间获得收入,并负担与非工作活动相关的任何费用。你的长期储蓄和投资策略应该基于你是想要现在部分退休再加上永远工作,还是现在部分退休再加上常规退休(或者如果你真的很特别,现在部分退休再提前退休)。

底线

大卫·J·布拉德利,一位23岁的企业家,也是R.I.普罗维登斯的MBA学生,总结了有多少千禧一代人对退休和生活的看法。

“退休经历应该贯穿一生,”他说。“这可能需要一些额外的工作,为未来建立被动的收入来源,”但他不想等40年才能享受这些福利。他说:“我想趁年轻的时候去旅行,让我的日程安排更符合我想做的事,而不是别人告诉我要做的事,过我理想的生活。”。当他的价值观迫使他注意如何花钱时,他把注意力集中在自己的生活上可自由支配收入 每年至少休假一次,尽可能多地从事不同的活动和体验。

“这就是退休,我们生活的黄金时代,毕竟,对吧?布拉德利说。“既然可以,为什么不现在就开始呢?”