大多数计划退休的人都对如何投资很感兴趣。毕竟,在你离开工作前的几十年里,你如何储蓄和投资影响着你如何度过工作后的岁月。同样重要的是要知道,你在20多岁和30多岁时使用的资产配置策略在你接近退休(或即将退休)时是行不通的。以下是如何在每个年龄段进行投资,以达到你的退休目标。

关键要点

  • 为退休投资在任何年龄都很重要,但同样的策略不应该应用于你生活的每个阶段。
  • 年轻人可以承受更大的风险,但他们的投资收入往往较少。
  • 那些即将退休的人可能有更多的钱来投资,但从损失中恢复的时间更少。
  • 按年龄划分的资产配置对于建立健全的退休投资策略具有重要作用。

资产配置

在考虑如何在人生的不同阶段进行投资之前,了解资产配置的概念是很有帮助的。谈到投资,有许多资产类别,简单地说,就是投资“类别”。三大资产类别是:

  • 股票(股票)
  • 债券(固定收益证券)
  • 现金及现金等价物

其他资产类别包括:

  • 商品
  • 房地产
  • 期货和其他衍生品

每个资产类别都有不同的风险和回报水平,这通常被称为。因此,随着时间的推移,每一类人的行为都会有所不同,这取决于整体经济和其他因素。

例如,当经济繁荣时,投资者充满信心。他们把资金从债券市场转移到股票市场,那里的盈利潜力要高得多。

同样,当经济降温时,投资者信心也会下降。他们从现在看来风险太大的股票中取出资金,寻求债券市场的避风港。那么,股票和债券是负相关 . 一个上升,另一个下降,反之亦然。

这就是为什么这很重要。如果你把所有的钱都放在一个资产类别中(即,所有的鸡蛋都放在一个篮子里),而这个类别的钱变少了,你就没有对冲来保护你的资本。投资于各种资产类别多元化在你的投资组合里。如果一个资产类别出现问题,这种多样化可以防止你损失所有的钱。你如何安排你的投资组合中的资产被称为资产配置 . 根据你的年龄和离退休还有多少年,建议的资产配置看起来很不一样。

按年龄划分的资产配置

下面我们来看看生命各个阶段的资产配置。当然,这些都是一般性的建议,不能考虑到你的具体情况风险概况 . 一些投资者对更激进的投资方式感到满意,而另一些投资者则更看重稳定,或者有需要格外谨慎的生活状况,比如残疾儿童。

一个值得信赖的财务顾问可以帮助你了解你的风险状况。或者,许多在线经纪人都有风险预测“计算器”和调查问卷,可以确定你的投资风格是保守还是激进,或者介于两者之间。

在任何年龄段,你都应该先在一个容易接近的地方,比如储蓄账户、货币市场账户或银行账户,收集至少6到12个月的生活费液态镉 .

开始退休计划:20多岁

资产配置示例:

  • 股票:80%至90%
  • 债券:10%至20%

即使你可能刚从大学毕业,而且可能还在偿还学生贷款,也要利用这段时间开始投资。不管是在公司里401(千)或者一个个人退休帐户 (IRA)你自己建立起来,尽可能投资20%左右,即使你不能贡献10%的建议金额。

这个国税局(IRS)为传统IRA和罗斯个人退休账户,即2020年和2021年每年总计6000美元。对于401(k)s,您在2020年和2021年每年可供款的最高金额为19500美元。一些401(k)计划提供;对等贡献&来自雇主,这意味着他们将为你的401(k)计划贡献你工资的一定比例。 

你现在投资比任何人都有最大的优势:时间。因为复利在这十年里,你所投资的东西可能会有最大的增长。由于你有更多的时间来消化市场的变化,你可以专注于更积极的成长型股票,避免像这样增长缓慢的资产债券 .

职业重点:30多岁

资产配置示例:

  • 股票:70%至80%
  • 债券:20%至30%

如果你因为还清学生贷款或创业的时断时续而推迟了20多岁的投资,那么30多岁正是你需要开始存钱的时候。你还年轻到可以收获复利的回报,但年纪大到可以投资10%到15%的收入。

即使你现在正在支付抵押贷款或开始一个家庭,贡献你的退休应该是头等大事。你还有30到40年的工作时间,所以这是你需要最大限度地发挥贡献的时候。确保投入足够的钱让公司在你的401(k)计划中匹配,如果可以的话,考虑最大化。当你在做的时候,把你的IRA也最大化。

你仍然可以承担一些风险,但现在可能是时候开始向组合中添加债券以获得一些安全性了;

想退休的:40多岁

资产配置示例:

  • 股票:60%至70%
  • 债券:30%至40%

如果你把退休储蓄推迟到40多岁,或者你在一个低收入的职业生涯中,转而从事更有利可图的工作,那么现在是时候认真对待了。如果你已经走上正轨,那么利用这段时间认真地构建投资组合。你正处于职业生涯的中点,你可能正在接近你的最高收入潜力。

即使你在为孩子的大学基金存钱,或者继续支付抵押贷款,退休储蓄应该是每个财务决策的首要考虑。如果你很小心的话,你有足够的时间玩追赶游戏,但是没有足够的时间来捣乱。如果你不确定该选择哪种基金,请与财务顾问会面。你需要把钱存到激进的资产上,比如股票,这样你的基金才有最好的机会脱颖而出通货膨胀 ,也就是经济中物价上涨的速度。

然而,“激进”并不意味着“粗心”。坚持那些有着良好回报记录的投资,避免那些“太好而不真实”的交易,并继续最大限度地为你的401(k)和IRA供款。

快退休了:你的五六十岁

资产配置示例:

  • 股票:50%至60%
  • 债券:40%至50%

既然你离退休年龄越来越近了,现在不是失去注意力的时候。如果你年轻的时候把钱投在最近的热门股票上,你就需要越接近实际需要退休储蓄就越保守。

把一些投资转向更稳定、低收益的基金,比如债券和债券货币市场 如果你不想冒险把所有的钱都放在桌子上,这是个不错的选择。现在也是时候记下你所拥有的,开始考虑什么时候是你真正退休的好时机。得到专业的建议可以是一个很好的步骤,让你在选择合适的时间离开时感到安全。

另一种方法是通过存更多的钱来追赶。国税局允许即将退休的人将更多的收入存入投资账户。50岁及以上的工人每年可以向401(k)计划(称为a)额外缴纳6500美元追赶贡献-2020年和2021年。换言之,50岁及以上的人在2020年和2021年的401(k)或19500美元+6500美元的基础上,可以增加26000美元。如果你有一个传统或罗斯爱尔兰共和军,2020年和2021年出资限额如果你年龄在50岁或以上,是7000美元。 

退休:70和80年代

资产配置示例:

  • 股票:30%至50%
  • 债券:50%至70%

你现在可能已经退休了,或者很快就要退休了,所以是时候把你的注意力从增长转移到收入上了。不过,这并不意味着你想把所有的股票都套现。专注于提供股息收入和增加债券持有量的股票。

在这个阶段,你可能会领取社会保险退休福利,公司养老金(如果你有),在你72岁那年,你可能会开始领取要求的最小分配(RMD)从您的退休帐户。 

确保你按时使用RMD,如果你本应提取但没有提取的任何金额都会被处以50%的罚款。如果你有Roth IRA,你不必使用RMD,因此如果你不需要这笔钱,你可以留下账户为你的继承人增长。 

如果你还在工作的话,顺便说一句,你不会欠公司401(k)的RMDs。你仍然可以为个人退休账户捐款(即使是传统的个人退休账户,多亏了安全法案如果你有不超过美国国税局收入门槛的合格收入,这项法案将在2019年末通过。 

底线

中国有句谚语说:“植树的最佳时期是20年前。第二个最佳时机是现在。”

这种态度是投资的核心。不管你多大年纪,开始投资的最佳时机是不久前。但做什么都不晚。

只需确保您所做的决策与您的年龄相符您的投资方法应该随着您的年龄而变老。与合格的金融专业人士会面也是一个好主意,他们可以告诉您您的立场和您需要去哪里。