买房对初来乍到的人来说是个挑战。毕竟,有太多的步骤、任务和需求,你可能会担心犯一个代价高昂的错误。但首次购房者实际上享有一些特殊的优势,这些优势是为了鼓励新进入房地产市场的人。为了解开这个过程的神秘面纱,让你从购买中得到最大的收获,这里有一个你在购买前需要考虑的要点,以及你可以从购买过程中得到什么,另外还有一些技巧,让你在购买第一套房子后的生活更轻松。

关键要点

  • 根据美国住房和城市发展部(U.S.DepartmentofHousing and Urban Development)的定义,首次购房者可以从州计划、税收减免和联邦政府支持的贷款中获得帮助。
  • 在你开始寻找之前,考虑一下能满足你需求的居所类型、你能负担得起的费用、你能获得多少资金以及谁会帮助你进行搜索。
  • 买房包括寻找房产、获得融资、出价、接受房屋检查以及完成购买。
  • 一旦你搬进来,维护你的家和保持储蓄是很重要的。

首次置业优势

买房仍然被认为是美国梦的一个关键方面。作为第一次买房的人,如果你没有正常的贷款,你可以享受州政府的项目、税收减免和联邦政府支持的贷款最低首付 -理想情况下,20%的购买价格为一个传统的贷款或你是一个特定的集团成员(见下面的重要标注)。即使你不是新手,你也有资格成为第一次买家。

据介绍,是首次购房者美国住房和城市发展部(HUD),是指满足以下任何条件的人:

  • 一个没有拥有主要居所三年了。如果你已经拥有一套房子,但是你的配偶没有,那么你可以作为首次购房者一起购买一套房子。
  • 已婚时只与前配偶拥有一套住房的单亲父母。
  • 一个流离失所的家庭主妇,他只和一个配偶一起拥有房子。
  • 一个人只拥有一个主要住所,而不是永久性地按照适用的条例永久性地附属于永久性基金会。
  • 只拥有不符合国家、地方或示范建筑规范的财产的个人,并且不能以低于建造永久性结构的成本的价格使其符合规定。
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购买第一套住房的最佳窍门

购买前需要考虑的6个问题

你的第一步是确定你的长期目标是什么,以及房屋所有权如何符合这些目标。也许你只是想把那些“浪费”的租金变成抵押贷款,给你一些有形的东西:股权。或者你把拥有房屋看作是独立的象征,享受自己当房东的想法。买房也可以是一个很好的投资 . 缩小你的总体住房拥有目标将指向正确的方向。这里有六个问题需要考虑。

1你的财务状况如何?

在点击网页浏览网上房源或爱上你梦想中的家之前,认真检查一下你的财务状况。你需要为买房和日常开销做好准备。这次审计的结果将告诉你是否准备好迈出这一大步,或者你是否需要做更多的准备。遵循以下步骤:

看看你的存款; 在你有一个紧急储蓄账户,有三到六个月的生活费之前,甚至不要考虑买房。当你买房时,会有相当大的前期成本,包括首付和成交成本。你需要存起来的钱不仅用于那些费用,而且也用于你的应急基金。贷款人会要求的。

最大的挑战之一是把你的存款放在一个方便的,相对安全的交通工具里,这样你就可以获得回报,从而跟上通货膨胀的步伐。

  • 如果你有一到三年的时间来实现你的目标,存款证可能是一个不错的选择。这不会让你变得富有,但你也不会赔钱(除非你因为提前兑现而被罚款)。同样的想法也适用于购买短期债券或固定收益投资组合,这将给你带来一些增长,但也可以保护你免受股市动荡的影响。
  • 如果你有六个月到一年的时间,保持资金的流动性。高收益储蓄账户可能是最佳选择。一定要这样联邦存款保险公司被保险人(大多数银行都是这样的)这样,如果银行破产了,你仍然可以获得高达250000美元的资金。

回顾你的支出。 你需要确切地知道你每个月要花多少钱以及花在哪里。此计算将告诉您可以分配给抵押贷款付款的金额。请确保您考虑了所有水电费、食品、汽车保养和付款、学生债务、服装、儿童活动、娱乐、退休储蓄、定期储蓄和任何杂项。

检查你的信用。一般来说,要获得住房贷款的资格,你需要良好的信用,按时支付账单的历史记录,以及最高限额债务收入比占43%。 如今,贷款机构通常倾向于将住房支出(本金、利息、税收和房主保险)限制在借款人每月总收入的30%左右,尽管这一数字可能因当地房地产市场的不同而有很大差异。

2哪种类型的房子最适合你的需要?

当你购买住宅物业时,你有很多选择:传统的独栋住宅、复式住宅、联排别墅、别墅公寓,一个合作社,或者是一栋有两到四个单元的多户型建筑。每种选择都有其优缺点,这取决于你的置业目标,所以你需要决定哪种类型的房产能帮助你达到这些目标。你可以节省开支购买价格 在任何一种情况下,你都可以选择修鞋鞋面,但要事先得到警告:把修鞋鞋面变成你梦寐以求的家所需的时间、汗水和金钱可能远远超出你的预期。

三。你希望你理想的家有哪些特色?

虽然在这个清单中保留一些灵活性是好的,但你可能是一生中最大的一次购买,你应该让这一次购买尽可能符合你的需要和愿望。你的清单应该包括基本的愿望,如大小和邻里关系,一直到较小的细节,如浴室布局和厨房配备耐用电器。扫描房地产网站 可以帮助您了解提供对您最重要功能的物业的定价和可用性。

4你有资格申请多少抵押贷款?

在你开始购物之前,重要的是要弄清楚一个月多少钱贷款人会给你买你的第一套房子。你可能认为你能买得起一套价值30万美元的房子,但放贷者可能认为你只适合买20万美元的房子,这是基于你有多少其他债务,你的月收入等因素收入 ,以及你在当前工作的时间。此外,许多房地产经纪人不会花时间与客户谁没有澄清多少,他们可以负担得起的花费。

一定要弄到手预先批准 在房屋出售前先申请贷款:在许多情况下,卖方甚至不会接受没有抵押贷款预批准的出售。你可以通过申请抵押贷款和完成必要的文书工作来做到这一点。利用抵押计算器或谷歌搜索等工具,四处寻找贷款机构,比较利率和费用,是有益的。

按揭贷款歧视是非法的。如果你觉得自己受到了歧视基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄,您可以采取以下步骤。其中一个步骤是向委员会提交一份报告消费者金融保护局和/或与美国住房和城市发展部(抬头显示器)。

5你能买得起多少房子?

有时银行会给你贷款买比你真正想买的更多的房子。仅仅因为银行说会借给你30万美元并不意味着你真的应该借那么多。许多首次购房者犯了这个错误,在每月支付房贷以支付其他费用(如衣服、水电费、度假、娱乐甚至食物)后,最终“穷房子”所剩无几。

在决定贷款数额时,你需要考虑房子的总成本,而不仅仅是每月的付款。考虑一下;财产税 ;在您选择的社区,多少;业主保险  ;将花费多少,您预计花费多少来维护或改善房子,以及您的结帐成本将是多少。

6谁会帮你找到一个家,并指导你完成购买?

A房地产经纪人将帮助您找到满足您的需求,并在您的价格范围内的房子,然后与您会面,查看这些房子。一旦你选择了一套房子,这些专业人士可以帮助你在整个购买过程中进行谈判,包括报价,获得贷款,并完成文书工作。一个好的房地产经纪人的专业知识可以保护你免受任何陷阱,你可能会遇到在这个过程中。大多数代理都会收到佣金 ,从卖方收益中支付。

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首次购房者信贷

购买过程

既然你已经决定冒险一试,那就让我们来探讨一下你能从购房过程中得到什么。这可能是一个混乱的时间提供和反建议 &疯狂地飞行,但如果你准备好应付麻烦(和文书工作),你就可以完整地完成这一过程。以下是您可以预期的基本进展:

找个家

确保充分利用所有在市场上寻找住房的可用选项,包括使用您的房地产代理;在线搜索列表,和;在你感兴趣的社区里开车  ;寻找销售标志。和你的朋友、家人和生意人也要多试探一下。你永远不知道一个好的参考或家庭线索可能来自哪里。

一旦你真的在买房子,就不要走进一个小房间开放式 没有经纪人(或者至少准备抛出你应该合作的人的名字)。你可以看到,在联系你自己的代理商之前,先和卖家的代理商打交道可能对你不太有利。

如果您有预算;寻找那些潜力尚未充分发挥的家庭. 即使你现在换不起浴室里难看的墙纸,你也可能愿意用它住一段时间,以换取进入一个你能负担得起的地方。如果这个家能满足你的需求,比如位置和大小,这些都是很难改变的,不要让身体上的缺陷把你拒之门外。首次购房者应该寻找一个房子,他们可以增加价值,因为这确保了一个颠簸衡平法 帮助他们爬上财产阶梯。

考虑你的融资选择和安全的融资

首次购房者有各种各样的选择,帮助他们进入一个家-无论是那些提供给任何买家,包括联邦住房管理局(FHA)支持的抵押贷款 ,以及那些特别适合新手的。许多首次购房者计划提供的最低首付低至3%至5%(与标准的20%相比),少数人根本不需要首付。一定要调查或考虑:

  • HUD的资源列表。尽管政府机构本身并不直接向个人发放补助,但它确实向具有美国国税局免税身份的组织发放了专门用于首次购房者的资金。HUD网站有详细信息。FHA(及其贷款计划)是HUD的一部分。
  • 你的爱尔兰共和军。每位首次购房者可从个人账户中提取最高1万元退休计划 ;或;罗斯个人退休账户 ;不支付提前提款10%的罚款(但如果您使用传统的个人退休账户,您仍需纳税)。这意味着一对夫妇最多可以提取2万美元(每个账户1万美元)用于首次购房。只需知道,如果您在120天内没有还钱,并且您的年龄在59岁以下,那么您将被处以10%的罚款。您还应缴纳取款所得税。
  • 你们州的计划。许多州,包括伊利诺伊州、俄亥俄州和华盛顿州,为符合条件的首次购房者提供首付和结清成本以及康复或改善房产的费用方面的财政援助。通常情况下,这些项目的资格取决于收入,通常还取决于房产的购买价格。
  • 印第安人的选择。印第安人购房者可以申请第184条贷款。这笔贷款要求1.5%的贷款预付担保费和5万美元以上贷款2.25%的首付(低于该金额的贷款为1.25%)。第184条贷款只能用于独栋住房(一至四套住房)和主要住房。

在寻求预批准或寻求抵押贷款时,不要被对当前金融机构的忠诚度所束缚:货比三家,即使你只获得一种类型的贷款。费用可能会有惊人的变化。一个;FHA公司&例如,贷款可能有不同的费用,这取决于您是否通过当地银行申请贷款;信用合作社, ;房地产抵押银行家 大型银行或抵押贷款经纪人。抵押贷款利率当然对你支付的房屋总价有很大影响,但也可能有所不同。

一旦你找到了一个借贷者并提出了申请,借贷者将核实提供的所有财务信息(检查信用评分、核实就业信息、计算DTI等)。贷款人可以预先批准借款人一定数额的贷款。请注意,即使你已经预先批准了抵押贷款,你的贷款可能会在最后一刻通过,如果你做了一些事情,改变你的贷款信用评分 ,例如为购车融资。

一些当局还建议设立一个备用贷款人。有资格获得贷款并不能保证您的贷款最终会得到资助:承销指导方针可能会改变,贷款人风险分析可能会改变,投资者市场可能会改变。客户可签订贷款协议托管 文件,然后在交割前24至48小时通知贷款人已冻结其贷款计划的资金。有一个第二贷款人,已经有资格为您的抵押贷款给你一个替代方法,使这个过程上,或接近,时间表。

出价

你的房地产经纪人将帮助你决定多少钱,你想提供的房子,连同任何条件,你想要求。然后,你的代理将向卖方的代理提出报价;卖方要么接受你的报价,要么发出还盘。然后你可以接受,或继续来回,直到你达成协议或决定退出。

在提交报价之前,再看看你的预算。这一次,考虑到期末成本 (总共可以是购买价格的2%到5%),通勤费用,以及您入住前可能需要的任何即时维修和强制性电器。提前想一想:如果你要从租来的房子搬到更大的房子,很容易被更高或意想不到的水电费和其他费用埋伏。例如,您可能会要求支付过去12个月的能源账单,以了解每月的平均成本。

在审查预算时,不要忽略隐藏的成本,如房屋检查、房屋保险、财产税和业主协会费用。

如果您达成协议,您将进行诚意存款,然后流程将转换为托管 . 代管是一个短的时间(通常约30天),在此期间,卖方采取了市场上的房子与合同预期,你会买它,只要你没有发现任何严重的问题时,你检查它。

把房子检查一下

即使你计划购买的房子看起来完美无缺,也没有什么可以替代拥有一个受过训练的专业人员在家里检查房子为您潜在的新家的质量,安全和整体状况。你不想被困在一个钱坑或头痛执行许多意想不到的维修。如果上门检查 如果发现卖方没有透露的严重缺陷,你一般可以撤销你的报价并收回定金。或者,你可以通过谈判让卖方进行维修或打折销售价格。

关闭或继续

如果你能和卖家达成交易,或者更好的是,如果检查没有发现任何重大问题,你应该准备好关闭 . 结案基本上需要在很短的时间内签署一大堆文件,同时祈祷在最后一刻没有任何东西落空。

在购买的最后阶段,你要处理和支付的事情可能包括拥有房子评估(按揭公司要求这样做是为了保护他们在房子里的利益),做一个标题搜索以确保除卖方以外的任何人对该财产没有权利要求,获得私人按揭保险或者背托式贷款如果你的首付低于20%,并完成按揭文书工作。其他结算成本包括贷款发放费用,产权保险 、调查、税收和信用报告费用。

恭喜你,新房主!现在怎么办?

你签了文件,付了搬家费,新地方开始有家的感觉了。游戏结束了,对吧?不完全是。住房拥有成本超出了首付和每月按揭付款。现在让我们来复习一些最后的技巧,让新房主的生活更加有趣和安全。

继续保存

拥有住房带来了重大的意外开支,如更换屋顶或购买新的热水器。开始应急基金 为了你的家,这样你就不会在这些费用不可避免的出现时措手不及。

定期维护

你在家里投入了大量的钱,你一定要好好照顾它。定期维护可以通过允许在问题很小且可管理时修复问题来降低维修成本。

忽视房地产市场

在任何特定的时刻,你的房子值多少并不重要,除非你卖掉它的那一刻。能够选择何时卖掉房子,而不是因为工作调动或搬家而被迫卖掉房子财务困境 ,将是你是否能从投资中获得稳定利润的最大决定因素。

不要指望卖掉房子来为你的退休提供资金

即使你有自己的房子,你也应该尽你最大的努力每年在你的退休储蓄账户上存最多的钱。尽管这似乎很难让任何一个观察到一些人在经济危机期间的财富的人相信房地产泡沫 ,你卖房子不一定能赚大钱。如果你想在退休后把房子看作是财富的来源,一旦你还清了抵押贷款,就把你每月用于支付的钱看作是你退休后生活和医疗费用的资金来源。此外,退休人员通常希望留在原地不动(尽管你看到了很多关于在异国他乡裁员或退休的文章)。

底线

本概述将帮助您填补购房知识的空白。记住,你事先对这个过程的了解越多,压力就越小,你就越有可能以负担得起的价格买到你想要的房子。当它完成的时候,你会有信心,这来自于成功地谈判你生活中的一个重要步骤。