妥善规划退休

任何一个心理健康专家都会告诉你,把自己和别人比较对你的内心平静没有好处。然而,当涉及到退休 节省开支,对别人的工作有一个想法,这些都是很好的信息。

很难确切地确定你在职业生涯结束后的日子里需要多少钱,但了解别人是否在计划可以为你设定目标和里程碑提供一个基准。

关键要点

  • 美国人的401(k)存款余额上升,这得益于资产表现和增加的供款。
  • 401(k)账户余额和缴费率因年龄而异,其中60多岁的人数最多。
  • 几项研究表明,大多数美国人仍然没有为他们的退休生活存下足够的钱。

401(k)发电计划余额

好消息是,美国人一直在努力储蓄更多的钱。根据富达投资(fidelityinvestments)的数据,管理着超过9.8万亿美元资产的金融服务公司401(k)计划2019年第四季度余额达到11.23万美元。这比2018年第四季度的95600美元增长了17%。

值得注意的是,根据冠状病毒大流行造成的经济波动,2020年第一季度的金额可能会有所不同。

这是如何按年龄划分的?下面是富达如何处理数字。

20多岁(20-29岁)

  • 401(k)平均余额:10500美元
  • 贡献率(占收入的百分比):7%

三十多岁(30-39岁)

  • 401(k)平均余额:38400美元
  • 贡献率(占收入的百分比):8%

在千禧一代中(Fidelity将其定义为1981-1997年间出生的人),与2018年第四季度相比,IRA的贡献增加了21%。这一代人为IRAs贡献了约3.73亿美元,比上一个第四季度多46%。Roth IRA占千禧一代贡献的73%。

四十几岁(40-49岁)

  • 401(k)平均余额:93 400美元
  • 贡献率(占收入的百分比):8%

Xers一代账户余额规模的激增可能反映出这样一个事实:这些人在工作岗位上干了好几十年,并为这么长时间的计划做出了贡献。略高的捐款率可能反映出这样一个事实:许多人正处于收入高峰期。

五十多岁(50-59岁)

  • 401(k)平均余额:160000美元
  • 贡献率(占收入的百分比):10%

这一群体缴费率的上升表明,许多人正在利用401(k)计划的补缴条款,这一条款允许50岁及以上的人比标准金额多存款(2020年和2021年将多存6500美元)。

六十多岁(60-69岁)

  • 401(k)平均余额:182100美元
  • 贡献率(占收入的百分比):11%

从节约的角度来看,这是现在或永远不会为这个群体。这一贡献率如此之高的事实表明,许多婴儿潮一代在他们生命的这十年里仍在继续工作。

七十多岁(70-79岁)

  • 401(k)平均余额:171 400美元
  • 贡献率(占收入的百分比):12%

截至2020年1月,进一步的《综合拨款法》取消了年龄限制,这使得70岁或12岁以上的个人无法向传统的个人退休账户供款。这为目前工作或经营自己企业的人提供了一个额外的退休储蓄选择。

当然,我们在2020年生活的世界与2019年大不相同。每一代人的退休储蓄能力将如何受到COVID-19流行病的财务影响尚不确定。

退休储蓄目标

储蓄方面,你的目标是什么?富达有一些非常具体的想法。到你30岁的时候,公司计算出你应该存一笔相当于年薪的钱。

如果你在30岁时赚了5万美元,你应该有5万美元的存款退休. 到了40岁,你的年薪应该是你的三倍。到了50岁,薪水是你的6倍;到了60岁,薪水是你的8倍;到了67岁,薪水是你的10倍。 如果你年满67岁,年收入75000美元,你应该存了750000美元。

8.9%

平均雇员401(k)供款率(占工资的百分比)。

还有一条老生常谈的80%法则,有些人可能会称之为老派的法则:尽可能多地存钱,以获得相当于退休前工资80%的收入。对于一个年收入7.5万美元的人来说,他们在退休期间需要大约6万美元的年收入才能维持同样的生活水平。

测量

如果你将这些标准与富达公司的401(k)平均余额数据相比较,似乎大多数美国人在为退休储蓄方面落后了,即使他们的账户中有401(k)以外的资产。

2019年政府问责办公室(Government Accountability Office)的一项研究发现,55岁及以上的美国人中,近48%没有任何退休储蓄或传统养老金计划。

那些有退休基金的人没有足够的钱:56到61岁的人平均有163577美元,65到74岁的人储蓄更少。 &如果这笔钱变成终身年金,每月只会有几百美元。任何理财规划师都会认为这远远不够。

泛美退休研究中心(Transamerica Center for Retirement Studies)在其第20次年度调查中发现,千禧一代的退休储蓄中位数约为23000美元,而X一代为64000美元,婴儿潮一代为144000美元。

经济政策研究所(Economic Policy Institute)也得出了类似的结论:该机构估计,32岁至37岁的人储蓄了约31644美元,但对于38岁至43岁的人来说,这一数字大幅上升至约67270美元。44岁至49岁的人平均退休储蓄为81347美元。最后,50岁至55岁的人平均节省了124831美元。 虽然这些数字看起来很健康,但所有这些数字都远远低于最保守的目标。

Transamerica认为,问题的一部分可能是缺乏金融知识和教育。68%的员工认为他们对退休不太了解。事实上,37%的员工表示他们对退休一无所知资产配置大约22%的人承认不知道他们的退休金是如何投资的。

就这一点而言,只有20%的美国人说,他们非常了解社会保障,尽管近74%的人预计,当他们停止工作时,这将是一个重要的收入来源。

社会保障管理局表示,它的退休福利只占普通工人工资的40%左右。

如何扭转局面

可悲但真实的是,大多数美国人没有足够的储蓄来维持他们的退休生活。

你如何避免这种命运? ;首先,成为退休储蓄流程的学生。了解社会保障和医疗保险 工作,以及你对他们的储蓄和福利的期望。

然后,算出你认为在你的九到五天结束后,你需要多少才能过上舒适的生活。在此基础上,达成一个储蓄目标制定计划 在你需要的时候得到你需要的总数。

尽早开始。退休似乎还有很长的路要走,但要为退休存钱,日子会减少到宝贵的几天,从长远来看,任何延迟都会付出更大的代价。