在理财产品家族中,罗思个人退休账户(IRA)有时看起来像是一个很酷的弟弟传统退休账户. 事实上,1997年首次推出的Roth版本提供了许多标准兄弟姐妹所缺乏的吸引人的特性:没有要求的最小分配(RMDs),再加上退休前提款的灵活性,无需罚款。 

在你生命中的某个时刻,罗斯确实是有意义的。然而,在其他国家,传统版本的个人退休账户或401(k)也有很强的吸引力。通常,在这两者之间做出选择取决于你现在赚了多少钱,以及一旦你停止工作,你希望赚多少钱。

关键要点

  • 如果你对退休后的收入比现在高有信心,那么罗斯个人退休账户(Roth IRA)或401(k)最有意义。
  • 如果你预计退休后的收入(和税率)会比现在低,那么传统账户可能是更好的选择。
  • 传统的账户允许你现在将更少的收入投入到账户的最大贡献上,给你更多的可用现金。

不同的账户,不同的税收待遇

下面是关于退休账户的主要类型的快速复习。两者都为那些为退休而存钱的人提供了明显的税收优惠。但是,每种方法的工作原理都有点不同。

在传统的个人退休账户(IRA)或401(k)中,你用税前美元进行投资,在退休时取钱时缴纳所得税。然后你要为最初的投资和他们所赚的钱缴税。罗斯则恰恰相反。你把已经按你的正常税率缴税的钱投资,然后在退休后随时提取,只要你有至少五年的账户,就可以免税。

Roth的另一个好处是,你可以提取你的出资额( 你的收入),甚至在你退休前的任何时候-免税和罚款。

在选择Roth和traditional时,关键问题是一旦你开始动用账户资金,你的所得税税率会高于还是低于目前。如果没有水晶球的好处,这是不可能确定的;基本上,你被迫作出一个有根据的猜测。

例如,国会可以在其间几年对税法进行修改。还有一个时间因素。如果你在晚年要开一家Roth,你需要确定你能做到五年都有 在开始进行分配以获得税收优惠之前。

罗斯的案子

对于那些还没有意识到自己收入潜力的年轻员工来说,罗斯的账户有着明显的优势。这是因为当你第一次进入职场时,很有可能你的实际税率,以百分比表示,将处于低个位数。你的薪水可能会随着时间的推移而增加,从而带来更高的收入,退休后很可能会有更高的税率等级。因此,有一个诱因,以预先加载您的税收负担。

&犹他州法明顿海角财务规划公司(Promentory financial Planning)首席财务官、财务顾问布鲁克•威廉姆森(Brock Williamson)说:“我们建议年轻员工和罗斯一起去,因为时间是站在他们一边的。”。&“增长和复利是投资的美丽真理之一,尤其是在罗斯时代增长和复利免税的情况下。”;

另一个原因是,如果你还年轻,你的收入还有几十年的时间来复利,而有了罗斯,退休时提取这些钱时,你将欠所有这些钱零税。有了传统的爱尔兰共和军,你就要为这些收入缴税。

另一方面,如果你选择传统的个人退休账户或401(k),你必须将较少的收入转用于退休,以便每月向账户缴纳相同的供款,因为Roth基本上要求你同时缴纳供款和为该收入缴纳的税款。至少在短期内,这对传统账户来说是个利好。

不过,还是要再努力一点。比方说,在你对传统退休基金的最大贡献之后,你就可以选择把你省下的全部或部分税款与投资罗斯相比进行投资。然而,这些额外的投资将不仅在税后美元,但你也将对他们的收入征税一旦你兑现。

由于这些差异,从长远来看,你可能会比你把你能负担得起的全部投资放在罗斯账户上的时候交更多的税。

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什么时候不开罗斯个人退休账户

因为税收放弃了罗斯

如果你恰巧处于收入高峰期,那么为罗斯贡献一笔钱的税收论据很容易就会发生翻天覆地的变化。如果你现在处于一个更高的税率等级,你退休后的税率可能会下降。在这种情况下,你最好推迟缴纳传统退休账户的税收。

对于最富有的投资者来说,由于美国国税局对罗斯账户的收入限制,这一决定可能无论如何都没有实际意义。2021年,如果个人年收入在14万美元或以上,或结婚并提交联合申报表,则个人不能向Roth供款。 

在收入较低的情况下,捐款也会减少,但不会减少。单亲申请者的淘汰费为125000美元,夫妻共同申请者的淘汰费为198000美元。虽然有一些策略合法规避 按照这些规定,那些税率较高的人可能没有令人信服的理由这么做。

如果你的收入相对较低,传统的个人退休账户或401(k)可以让你得到更多的计划供款作为储蓄者的税收抵免,而不是你用罗斯储蓄。

相比之下,你不会因为向传统的个人退休账户供款而被取消资格。但是,如果你有资格在你的公司里成为一名高级职员,你的供款上限可以低于最高限额高薪员工 .

使用传统帐户降低AGI

传统的个人退休账户或401(k)可以导致较低的调整后总收入(AGI),因为您的税前供款会从该数字中扣除,而Roth的税后供款则不会。如果你有一个相对适中的收入,较低的AGI可以帮助你最大限度地从银行获得的金额储蓄税抵免 ,适用于向雇主赞助的退休计划或传统和/或Roth IRA供款的合格纳税人。

根据该计划,抵税的供款百分比取决于您的AGI。由于信贷的目的是鼓励低收入工人为他们的退休计划作出更多贡献,AGI越低,你得到的信贷比例就越高。2021年,AGI在66000美元以上的联合申报人将不会获得任何信贷,但AGI较低的联合申报人将获得20%至50%的供款。 

因此,税前退休供款可以通过降低AGI来促进信贷。如果你的AGI刚好高于一个临界值,那么降低这个值会特别有用,如果达到这个临界值,你会得到更大的回报。

跳槽以增加直接收入

另一个原因是对冲罗斯,它涉及到现在的收入与未来潜在的税收节省。在短期内,一个罗斯可以从你手中拿走更多的收入,因为你被迫用税后的美元来支付。相比之下,使用传统的个人退休账户或401(k)账户,向账户缴纳相同最高金额所需的收入会更低,因为账户提取税前收入。

如果使用传统账户直接获得的暴利被投资了,我们在上面论证过,罗斯实际上可以提供更好的税收选择。然而,除了投资之外,这些钱还有许多其他用途。通过对账户进行最大程度的税前贡献而“节省”的金额可以用于任何有用的,甚至是至关重要的目的买房、建立应急基金、度假等等。

结果是,传统的退休账户增加了你的财务灵活性。它允许你向个人退休账户(IRA)或401(k)缴纳最高允许供款,同时在退休前手头有额外现金用于其他用途。

罗斯与传统的争论

如果你正处于职业生涯的中期,那么预测你未来的纳税状况似乎是一个完全的机会。在这种情况下,您可以在同一年向传统账户和罗斯账户供款,从而对冲您的赌注。主要规定是,你2021年的总供款不能超过每年6000美元,如果你年满50岁,也不能超过7000美元。 

华盛顿州贝灵汉市金融计划公司(Financial Plan Inc.)首席执行官兼创始人、首席财务官詹姆斯•B•特温宁(James B.Twining)表示,同时拥有传统和罗斯个人退休账户或401(k)还有其他优势。

缠绕添加了以下内容:

退休后,由于长期护理费用或其他因素,可能会有一些“低税”年。在那些年里,可以从传统的个人退休账户中以非常低甚至0%的税率提取现金。由于巨额资本收益或其他问题,也可能会有一些“高税收”年份。在这些年里,分配可以来自Roth IRA,以防止“等级尖峰”,如果总应纳税收入导致投资者进入更高的分级税率等级,则在传统IRA大额提款时可能发生这种情况。