你可能想知道财务顾问是做什么的。一般来说,这些专业人士会帮助你决定如何使用你的钱,其中可能包括投资或其他行动。

关键要点

  • 财务顾问的职责往往不仅仅是代表客户在市场上进行交易。
  • 顾问利用他们的知识和专业知识来构建个性化的财务计划,以实现客户的财务目标。
  • 这些计划不仅包括投资,还包括储蓄、预算、保险和税收策略。
  • 顾问会定期与客户联系,重新评估他们的现状和未来目标,并做出相应的计划。
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充分利用你的财务顾问

财务顾问的许多角色

财务顾问是你的财务规划伙伴。假设你想退休或者10年后把孩子送到私立大学。为了实现你的目标,你可能需要熟练的专业人员权利许可证 帮助这些计划成为现实;这就是财务顾问的用武之地。

您和您的顾问将共同讨论许多主题,包括您应该储蓄的金额、您需要的账户类型、您应该拥有的保险种类(包括长期护理、长期寿险、残疾等)以及遗产和税务规划。

财务顾问也是一位教育家。顾问的部分任务是帮助你了解实现未来目标所涉及的内容。教育过程可能包括对财务问题的详细帮助。在你们关系开始的时候,这些话题可能包括预算和储蓄。随着您知识的增长,顾问将帮助您了解复杂的投资、保险和税务事项;

财务咨询流程的第一步是了解您的财务健康 . 如果不知道自己今天的处境,你就不能正确地规划未来。通常,你会被要求填写一份详细的书面问卷。你的回答有助于顾问了解你的情况,确保你不会忽略任何重要信息。

财务健康问卷

财务顾问将与您合作,全面了解您的资产、负债、收入和支出。在问卷中,你还将指出未来的养老金和收入来源,项目退休需求,并描述任何长期的财政义务。简而言之,您将列出所有当前和预期的投资、养老金、礼物和收入来源。

调查问卷的投资部分涉及更多的主观话题,例如风险承受能力和风险承受能力. 了解你的风险有助于顾问决定你的投资资产配置 . 在这一点上,你还可以让顾问知道你的投资偏好。

初步评估还可能包括对其他财务管理主题的检查,如保险问题和您的税务状况。顾问需要知道你现在的情况遗产规划 ,以及规划团队中的其他专业人员,如会计师和律师。一旦您和顾问了解了您目前的财务状况和未来的预测,您就可以共同制定计划,以实现您的生活和财务目标;

制定财务计划

财务顾问将所有这些初始信息合成为综合财务计划这将成为你未来财务的路线图。它首先概述您最初问卷调查的主要发现,并概述您当前的财务状况,包括净值、资产、,负债 财务计划还概述了您和顾问讨论的目标。

这份冗长的文件的分析部分将提供更多关于几个主题的信息,包括你的风险承受能力,遗产规划细节,家庭状况,长期护理风险 ,以及其他相关的当前和未来财务问题。

基于你退休时的预期净资产和未来收入,该计划将模拟出潜在的最佳和最坏的退休情景,包括可能比你的钱活得更长的可怕可能性。在这种情况下,可以采取措施防止这种结果。它将研究从你的投资组合资产中退休时的合理提取率。此外,如果您已婚或处于长期合作关系中,该计划将考虑幸存伴侣的生存问题和财务状况。

与顾问一起审查计划并根据需要进行调整后,您就可以采取行动了。

顾问计划行动步骤

财务顾问不仅仅是帮助投资的人。他们的工作是帮助你理财生活的方方面面。事实上,你可以和财务顾问一起工作,而不需要他们管理你的投资组合或推荐任何投资。

然而,对许多人来说,投资建议是与财务顾问合作的主要原因。如果你选择了这条路线,你会得到以下结果。

顾问将建立一个符合你的风险承受能力和风险承受能力的资产配置。资产配置只是一个评估准则,用于确定您的总金融投资组合中有多少百分比将分布在不同的资产类别中。更多规避风险 个人将更集中地持有政府债券、定期存单(CDs)和货币市场的股票,而一个更愿意承担风险的个人可能会决定购买更多的股票、公司债券,甚至投资房地产。您的资产配置将根据您的年龄和退休前的时间进行调整。各财务顾问公司买卖金融资产,必须依法依公司投资政策进行投资。

财务顾问和投资

作为消费者,了解规划师的建议及其原因对你来说很重要。你不应该盲目地听从顾问的建议;这是你的钱,你应该了解它是如何被部署的。密切关注你支付给你的顾问和为你购买的任何基金的费用。

询问你的顾问他们为什么推荐特定的投资,以及他们是否因为向你出售这些投资而获得佣金。警惕可能的危险利益冲突 .

公司之间的一个共同点是,金融产品的选择要符合客户的风险状况。例如,假设一个50岁的人已经积累了足够的净资产用于退休,并且主要对资本保全感兴趣。他们的资产配置可能非常保守,股票资产(可能包括个股、共同基金和/或交易所交易基金(ETF))占45%,股票资产占55%固定收益资产比如债券。或者,如果一个40岁的人的净值较小,并且愿意承担更多的风险来建立他们的金融投资组合,那么他可以选择70%的股票资产、25%的固定收益资产和5%的资产配置另类投资 .

在考虑公司投资理念的同时,你的个人投资组合也会符合你的需求。它应该基于您需要钱的时间投资期限 ,以及您当前和未来的目标。

定期财务监控

一旦你的投资计划到位,你会收到你的顾问定期声明更新你的投资组合。导师还将定期召开会议,回顾你的目标和进展,并回答你可能遇到的任何其他问题。通过电话或视频聊天进行远程会议有助于使这些联系更加频繁。

除了定期的、不间断的会议之外,在你预期的时候咨询你的财务顾问也是很重要的你生活中的重大变化可能会影响你的财务状况 ,比如结婚或离婚,给家里添孩子,买房或卖房,换工作,或者升职。

你可能需要一个顾问

任何人都可以在任何年龄和人生的任何阶段与财务顾问合作。你不必拥有高净值,你只要找到适合你情况的顾问 .

在你的钱上寻求专业人士的帮助是一个非常私人的决定,但是任何时候你感到不知所措,困惑,压力过大,或者被你的财务状况吓坏了,都可能是寻找财务顾问的好时机。

当你感到经济上有保障,但你希望有人能确保你走上了正确的道路时,找一位财务顾问也是可以的。顾问可以对你的计划提出可能的改进建议,帮助你更有效地实现目标。

最后,如果你没有时间或兴趣来管理你的财务,这是另一个很好的理由聘请财务顾问。

这些是你需要顾问专业帮助的一般原因。这里有一些更具体的。

你的积蓄都没有投资,或者你不知道如何投资

因为我们生活在一个通货膨胀的世界里,你持有的任何现金或低息存款每年都会贬值。投资是让你的钱增长的唯一途径,除非你有特别高的收入,否则投资是大多数人有足够的钱退休的唯一途径。

你有投资,但你一直在亏损

即使是最优秀的投资者,在市场下跌或他们做出的决定没有如他们所愿的结果时也会亏损。但是,总的来说,投资会大大增加你的资产净值。如果没有做到这一点,聘请财务顾问可以帮助你发现自己做错了什么,并在为时已晚之前纠正错误。

你现在没有遗产计划

财务顾问还可以帮助你制定一个遗产计划,确保你的资产在你死后按照你的意愿处理。如果你没有得到适当的保险(或者不确定你需要什么样的保险),财务顾问也可以帮你。事实上,一个只收取费用的财务顾问可能比一个保险代理人能够提供更少偏见的意见。

帮助你实现目标

财务顾问可以在很多方面帮助你投资和实现你的长期目标。

专业知识

财务顾问比大多数人更懂得投资和理财。它们可以引导你做出比你自己更好的选择。

问责

财务顾问通过劝说你不要对你的钱做出情绪化的决定来帮助你保持正轨。比如说,买一只股价暴涨的股票,或者在股市暴跌时卖掉你所有的股票基金。

建议

这是在名义上:财务顾问可以提出建议,最好的战略实施,以改善您的财务状况。这可以包括从投资到购买保险的一切。

进化

随着你生活环境的变化,理财顾问可以帮助你调整你的理财计划,使之始终符合你的当前状况。

行动

 许多人不采取他们应该采取的措施来管理他们的财务,因为他们太忙或太不确定该做什么。与财务顾问合作意味着其他人可以处理你没有时间做的事情,并确保你的资金以最佳方式进行配置。

财务顾问的费用

美国劳工部(DOL)提出的一项规定要求所有从事退休计划工作或提供退休计划建议的金融专业人士提供符合客户最佳利益的建议信托标准),而不是简单地适合客户适用性标准 ). 这项规定获得通过,执行被推迟,然后法院将其驳回。

但是,在奥巴马总统提出这项规则到其最终去世之间的大约三年时间里,媒体对金融顾问的不同工作方式、服务收费方式以及适用性标准对消费者的帮助可能不如信托标准有了更多的了解。一些财务顾问决定自愿转向信托标准,或更大力宣传他们已经在该标准下运作。其他,如注册财务规划师™(CFPs),已遵守本标准。但即使在DOL规则,信托标准 不适用于非退休建议——这一标准必然会引起混乱。

佣金制模式

根据适用性标准,财务顾问通常为他们销售给客户的产品收取佣金。这意味着客户可能永远不会收到财务顾问的账单。另一方面,他们最终可能会推出比市场上其他同类产品收费更高的金融产品。同样的理财产品可能会让顾问获得高额佣金。

收费模式

根据信托标准,顾问要么按小时向客户收费,要么按管理资产(AUM)的百分比向客户收费。一个典型的百分比费用是1%,而一个典型的工时费 财务咨询费从120美元到300美元不等。费用因地点和顾问的经验而异。一些顾问可能会提供较低的利率,以帮助客户谁是刚刚开始的财务规划和负担不起高月息。通常,财务顾问会提供免费的初步咨询。这种咨询为客户和顾问提供了一个机会,看看他们是否适合对方。

费用和佣金的组合

财务顾问也可以赚取费用和佣金的组合。收费的财务顾问不一样作为一个收费财务顾问 .

一个收费顾问可以为你制定一个财务计划赚取费用,同时也可以为你销售某种保险产品或投资赚取佣金。

只收取费用的财务顾问不赚取佣金。

美国证券交易委员会(SEC)提出了自己的信托规则,称为监管最佳利益2018年4月。在某种程度上,它被认为比多尔信托规则,同时也解决了DOL信托规则批评者的一些担忧。同时,SEC的规定更为全面,因为它不局限于退休投资。 

不同类型的财务顾问如何获得报酬
  仅收费 收费的 佣金制
当你购买特定投资时赚钱 No 是的 是的
当你购买特定的保险产品时赚钱 No 是的 是的
根据你的投资组合表现赚钱 是; 有时 No
有利益冲突 No 是的 是的

考虑一个机器人顾问

数字财务顾问,也称为机器人顾问,是一些公司为客户提供的工具。一个机器人顾问使用计算机算法来管理你的钱基于对你的目标和风险承受能力的问题的回答。机器人顾问不需要你有太多的钱来开始,他们的成本低于人力财务顾问。例子包括改善富裕前线. 这些服务可以节省你的时间 可能会花更少的钱。

然而,机器人顾问不能和你谈论摆脱债务或资助孩子教育的最佳方式。它也不能说服你出于恐惧而抛售你的投资,也不能帮助你建立和管理个人股票的投资组合。机器人顾问通常将客户的资金投资于交易所交易基金(etf)和共同基金的投资组合,这些基金提供股票和债券敞口,并跟踪市场指数。同样重要的是要记住,如果你有一个复杂的遗产或税务问题,你可能需要高度个性化的建议,只有人类才能提供。

然而,有些公司将数字化管理的投资组合与人机交互的选择相结合,但要付出额外的成本。其中一项服务就是个人资本 . 有些人称这些服务为数字顾问,因为互动是通过电话或视频聊天而不是当面进行的;另一些人则使用“机器人顾问”和“数字顾问”的同义词。

哪种类型的财务顾问最适合你?
  人类顾问 机器人顾问 数字顾问
服务 全面的财务建议,包括预算、遗产规划和投资 仅限投资建议 根据您管理的资产提供不同的服务级别
典型费用 1% 0.24%至0.50% 0.89%
最佳For 任何想亲自与顾问会面的人;情况复杂的客户;高净值客户 喜欢无需咨询的全自动在线体验的人;财务简单的客户;低净值客户 任何人想要一个自动化的数字体验,但有机会与顾问在线或通过电话交谈

底线

并不是所有的财务顾问都有相同的培训水平,也不会为您提供相同深度的服务。因此,在与顾问签订合同时,首先要进行尽职调查,确保顾问能够满足您的财务规划需要。

查看他们的证书同时,确保您理解、同意并能够负担他们的费用结构。同时,向你所在州的监管机构调查他们的监管历史,芬拉的断头支票 ,以及SEC的投资顾问公开披露数据库。

最后,要知道找到一个适合你个性的顾问是发展一段成功的长期关系的关键。顾问可以拥有世界上所有的经验、资历和成功案例。然而,如果你不喜欢某人,你就不会喜欢和他们一起工作。因此,您的财务计划可能会受到影响;

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评估财务顾问的7个步骤