人们如何摆脱他们的学生贷款债务,特别是什么时候贷款免除是一种选择?我们不需要另一个统计数据来告诉我们美国大学毕业生的助学贷款债务有多深。债务总额和平均债务数字并不意味着什么,只是要说,如果你欠下的钱让你夜不能寐,你就有了一个很好的伴侣。真正重要的是找到解决办法。

关键要点

  • 宽恕是学生贷款债务减免的最好方式,但很难实现。
  • 以收入为导向的还款计划和公共服务贷款减免可以消除人们多年还款后的剩余债务。
  • 只有联邦学生贷款可以免除。
  • 宽恕会给受助者留下一大笔税单。
  • 宽恕和忍耐听起来很相似,但完全不同。

助学贷款减免:哪些贷款符合条件?

只有直接贷款由联邦政府做出的决定有资格获得宽恕。斯塔福德贷款2010年被直接贷款取代的,也符合条件。如果您有其他联邦贷款,您可以将它们合并为一个直接合并贷款 这样你就有资格了。非联邦贷款(由私人贷款人和贷款公司处理的贷款)没有资格获得豁免。

此外,有联邦学生贷款的借款人在营利性大学就读,并因学校诈骗或违反某些法律而寻求贷款减免遭遇挫折最近。2020年5月29日,前总统特朗普否决了一项两党通过的决议,该决议将推翻使获得贷款豁免更加困难的新规定。新的更为繁重的法规将于2020年7月1日生效。 

收入驱动型还款计划

对于联邦学生贷款,标准还款期为10年。如果10年的还款期使你的月供负担不起,你可以进入收入驱动型还款(IDR)计划。申请不需要任何费用,你可以自己完成文书工作。

收入驱动型项目的付款期限为20年或25年,付款上限为实得工资的10%至15%。在这一期限之后,假设你已经支付了所有符合条件的款项,那么贷款上剩下的任何余额都将被免除。付款是基于您的家庭收入和家庭规模,将是10%至20%的您可自由支配的收入。 

印尼盾可以是一个很好的选择,为人谁在低收入领域,但有高学生贷款债务。你必须被录取并每年重新证明你的收入。

教师贷款免除计划

免除教师助学贷款 既不慷慨也不容易获得资格。教师可通过在符合条件的低收入学校或教育服务机构连续五个完整学年任教,免除其联邦直接和斯塔福德学生贷款(但不包括PLUS或Perkins贷款)中的17500美元。1998年10月1日之前发放的贷款不符合条件。

你必须被列为一个高素质的教师,这意味着至少有学士学位,并有充分的国家认证。只有中学的科学和数学教师,以及小学或中学的特殊教育教师,才有资格获得17500美元的宽恕。其他老师的宽恕上限为5000美元。

你可以同时获得教师贷款减免和公共服务贷款减免的资格(见下文),但你不能使用相同的服务年限来获得这两个项目的资格。因此,你需要15年的教学服务才能获得这两个项目的资格,同时满足所有的具体要求才能获得每种类型的宽恕。 

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公共服务贷款减免(PSLF)

如果你在美国联邦、州、地方或部落政府或非营利组织全职工作,你就可以获得学生贷款减免。你需要支付120次,不一定是连续的,才有资格。 

这个选择绝对不适合刚毕业的学生,因为至少需要10年才能挣到钱。你需要有一个联邦直接贷款或合并成一个直接贷款你的联邦贷款。

这个项目一直受到各种问题的困扰。政府在2007年创建了PSLF计划,当第一批借款人在2017年获得宽恕资格时,一场重大争议出现了。在第一轮借款人获得资格一年后,几乎所有的申请他被拒绝了. 许多借贷者被剥夺了获得的宽恕技术性问题. 一些人发现了他们的贷款服务商误导了他们关于他们的资格。截至2020年4月,只有2215名借款人已根据该计划清偿了贷款余额。 

如果您的公共服务贷款豁免申请被拒绝,临时扩大的公共服务贷款豁免可能会对您有所帮助。TEPSLF给予符合条件的借款人在PSLF下被拒绝的宽恕,但只有在项目资金耗尽之前。

助学贷款减免:不等于忍让

宽恕消除了你的债务;忍耐 推迟付款。如果你在偿还学生贷款方面遇到困难,你可以向你的贷款方请求宽限。如果您不符合资格要求,如失业或有重大医疗费用,您的贷款人可能不会给予您宽限。

你的贷款利息仍然会增加,如果你愿意的话,你可以在延期期间支付利息。如果你不付,一旦你的延期期结束,应计利息将加到你的本金余额中。因此,你的新月供将略高,从长远来看,你将支付更多的利息。

忍耐和宽恕之间的唯一关系是,当你处于忍耐状态时,由于你没有付款,你就没有朝着你可能参与的宽恕计划的付款要求取得进展。 

CARES法案联邦学生贷款自动延期

如果你拥有美国教育部拥有的学生贷款,政府已经根据该法案授予你自动延期贷款的权利冠状病毒援助、救济和经济安全法. 在上届政府的领导下,这项禁令将于2021年1月31日到期。但在拜登政府的领导下,这一期限至少延长到2021年9月30日。在2020年3月13日至2021年9月30日期间,您不需要支付任何利息。如果您在此期间停止付款,将不收取滞纳金。如果你在登录学生贷款帐户时看到0%的利率,你就会知道你有这个好处。

在正常情况下,你不能在忍让期间取得贷款免除的进展。但根据《关怀法案》,你可以。您将获得收入驱动型还款减免或公共服务贷款减免的信贷,用于支付您在此期间通常会支付的款项。

宽恕的潜在陷阱

国税局喜欢征税,免除债务也不例外。免除公共服务贷款不征税。但是,任何通过收入驱动型还款计划消除的余额都可以算作收入并征税。 为最终的税单做准备是很重要的。考虑在一个专门的储蓄账户里存钱。

请注意,美国国会通过并于2021年3月由拜登总统签署的《美国援救计划》(ARP)中有一项规定,即在2020年12月30日至2026年1月1日期间发放的学生贷款减免将不对受援国征税。

任何贷款减免都可能涉及税收义务。

底线

学生贷款的负担是相当沉重的,而且无论你选择哪种方式,学生贷款的减免都不是一件容易的事。这需要数年时间,最终可能不会有回报。它让你任由强大的学生贷款服务机构摆布。它使你受制于不断变化的政治风向,试图改变宽恕计划。

所有学生贷款免除计划都有一定的条件、要求和限制。你必须遵守规则才能获得资格。如果你已经深陷其中,宽恕可能是最吸引人的出路,尤其是如果你在做出人生和职业选择时,有一个合理的预期,那就是在多年的还款后,你剩余的学生债务将被抹去。宽恕不是解决问题的唯一办法学生贷款债务失控然而。在可怕的情况下,学生贷款破产 可能是一种选择。

学生贷款免除可能是一个受欢迎的可能性,为学生借款人在还款期即将结束时提供一些救济,但其未来是不确定的。学生们应该提防招致超出他们能力范围的债务,因为他们认为其中很大一部分债务将被免除。