了解储蓄账户的利息是如何运作的,可以帮助投资者尽可能多地从储蓄中赚取利润。储蓄账户的利息是银行或金融机构支付给存款人的金额,因为存款人在银行持有他们的钱。从某种意义上说,银行从储户那里借钱,就是用存款借给其他客户。反过来,银行为储户的储蓄账户余额支付利息,同时向贷款客户收取更高的利息利率 比付给储户的钱还多。

储蓄账户的利息以百分比表示。例如,假设您在银行有1000美元;该账户可能获得1%的利息。不幸的是,大多数银行支付 由于历史上的低利率,储蓄账户的利息低于1%。

然而,如果你把你在储蓄账户上赚取的利息和最初的存款额再投资,从长远来看,你会赚更多的钱。这个从你的储蓄中赚取利息,再加上从以前的时期累积的所有利息的过程被称为复配 . 投资者可以利用复利的概念来积累储蓄和创造财富。

关键要点

  • 在足够长的时间内复利可以很好地增加应急基金。
  • 复利是根据本金和以前期间的赚取利息计算的利息;单利仅根据本金计算;
  • 银行将其储蓄利率列为年百分比收益率(APY),其中包括复利。

利息对利息

在执行一个简单的利息计算时,1000美元在一年内获得1%的利息,在年底将产生1010美元(或.01*1000)。然而,这个计算是基于单纯的兴趣,只支付本金或存款。一些投资者,如退休人员,可能会撤回赚取的利息或转移到另一个帐户。利息支付是收入的一种形式。如果利息被提取,存款人的帐户将获得利息单纯的兴趣 因为过去的利息不会产生利息。

然而,由于利率如此之低,许多储户可能会选择将赚取的利息留在储蓄账户中。这样一来,储蓄账户里的钱就可以赚到钱了复利 ,其中利息是根据本金和所有累计利息计算的。

本杰明富兰克林(Benjamin Franklin)提供了一个被称为滚雪球的复利力量的例子。他留给美国两个城市每人4500美元的收入超过了200年来的通货膨胀率。

复利的力量

在储蓄账户中,利息也可以复利每日的,每月或每季度,您将从该点之前获得的利息中赚取利息。利息越频繁地加到你的余额中,你的储蓄就越快成长 . 以我们之前的1000美元为例,每天应用每日复利,赚取利息的金额又增长了1%的1/365。年末,存款已增至1010.05美元,而单利存款为1010美元。

当然,额外的0.05美元听起来不算多,但10年后,你的1000美元加上复利将增长到1105.17美元。 1%的利率,10年来每天复利,使你的投资价值增加了10%以上。

再说一次,赚的钱看起来还是不多,但是想想如果你每个月能存100美元,再加上原来1000美元的存款,会发生什么。一年后,您将获得16.05美元的利息,余额为2216.05美元。10年后,仍然每月只增加100美元,你将获得725.50美元,总共13725.50美元。 

10年的总复合储蓄
未来价值为1% 捐款总额
第0年 $1,000 $1,000
1 $2,216.05 $2,200
2 $3,444.33 $3,400
3 $4,684.95 $4,600
4 $5,938.03 $5,800
5 $7,203.72 $7,000
6 $8,482.12 $8,200
7 $9,773.37 $9,400
8 $11,077.59 $10,600
9 $12,394.93 $11,800
10 $13,725.50 $13,000
通过利息计算器从投资者.gov.

虽然这不是一笔财富,但它的规模相当大未雨绸缪基金,这是储蓄账户的主要用途之一。当基金经理谈论“流动资产”时,他们指的是任何可以按需变现的资产。顾名思义,它不受股市和房地产价格波动的影响。在现实生活中,这是一个应急基金 可以用来支付意外费用,如医疗费或汽车修理费。

雪球效应

要真正理解复利的滚雪球效应,考虑一下这个经典的测试用例, 由本杰明富兰克林指挥。这位科学家、发明家、出版商和开国元勋有点作秀的本领,因此,他必须要在1790年去世200年后才开始进行一项实验,而这项实验是不会有结果的。

富兰克林在遗嘱中给波士顿和费城留下了大约相当于每人4500美元的遗产。他规定按5%的年利率投资100年。然后,其中四分之三将用于一项有价值的事业,其余的将再投资100年。 

1990年,由于复利的影响,波士顿的基金约有450万美元,而费城的基金约有250万美元。 然而,这两个城市都没有接近富兰克林计算得出的2100万美元的总和。原因是利率随时间波动,很少达到富兰克林假设的5%的年利率。

早起,常存

尽管如此,富兰克林的实验证明,复利可以随着时间的推移积累财富,即使利率处于最低点。通过上网可以快速、轻松地找到银行目前提供的利率。一些银行专门从事高收益储蓄账户. 最好的储蓄账户包括那些由银行提供的账户,这些账户的利息每日复利,并且不收取月费。银行经常把利率列为年百分比收益率(APY),反映了复利的影响。请注意,APY和年百分比(APR)是不一样 ,因为APR不包括复利;

底线

与本杰明富兰克林不同的是,我们大多数人都不想测试200年后我们的储蓄值多少钱。但我们都需要为紧急情况预留一点钱。复利加上定期缴款,加起来可以算是一笔不错的紧急储蓄。