罗斯401(k)与罗斯爱尔兰共和军:概述

没有一个一刀切的答案,哪一个更好罗斯401(k)或者罗斯个人退休账户 . 这完全取决于你独特的财务状况:你多大了,赚了多少钱,什么时候开始提取你的储蓄,等等。两者各有利弊。在比较这两种类型的roth时,以下是您应该考虑的关键区别。

关键要点

  • Roth IRAs从1997年就开始出现了,而Roth 401(k)s是在2001年出现的。
  • Roth 401(k)更适合高收入者,有更高的供款限额,并允许雇主匹配资金。
  • 罗斯个人退休账户可以让你的投资增长更长,倾向于提供更多的投资选择,并允许更容易的提前提款。

罗斯401(k)

由2001年《经济增长和税收减免和解法案》创建,罗斯401(k)是一个混合 ,融合了传统401(k)计划和Roth个人退休账户的许多优点,让员工在计划退休时有一个独特的选择。像传统的401(k)计划一样,他们允许雇主直接从薪水中进行匹配和贡献。与Roth ira一样,它们的分配不需要缴纳所得税。

Roth 401(k)s的优点

Roth 401(k)的一大优势是没有收入限制,这意味着高收入人群仍然可以做出贡献。这与Roth 401(k)更高的贡献限制很好地匹配。这些计划的参与者每年最多可捐款1.95万美元,如果他们在2020年和2021年年底前年满50岁,还可额外缴纳6500美元的补缴款。 

与Roth IRAs不同的是,Roth 401(k)s没有收入限制,允许高收入者对其作出贡献。

Roth 401(k)s的另一个优势是那些匹配的贡献。雇主们甚至可以享受税收优惠。不过,有一个问题。因为雇主把你的贡献与税前美元 ,而Roth的资金来自税后美元,这些匹配的资金和他们的收入将存入一个普通的401(k)账户。这意味着,一旦您开始接受分配,您将为这笔钱及其收益缴税。

第三个优势是能够从Roth 401(k)贷款。你最多可以借你账户余额的50%或50000美元,以较小者为准。但是,如果您在取款时未能按照协议条款偿还贷款,则可视为应纳税分配。

Roth 401(k)s的缺点

对于Roth 401(k)计划,你必须在72岁时开始接受最低分配(RMDs),就像401(k)计划和传统的ira计划一样。如果你不这样做,你将受到经济处罚。唯一的情况下,你可以推迟支付风险管理费是如果你仍然在工作,而不是5%的业主公司赞助的计划。

您的投资选择仅限于计划管理员提供的Roth 401(k)计划。在许多情况下,这些都归结为几个基本的共同基金(一个增长型基金、一个收入型基金、一个货币市场基金等)。你也会被401(k)计划基金的费用比率所困扰,当然,计划管理人每年也会被削减。

最后,在59岁之前获得Roth 401(k)中的资金是有限的。退休前动用养老金应该是万不得已的事,但如果你必须这么做,你就不能从你的Roth 401(k)计划中拿出现金而不招致10%的罚款。

70%

咨询公司威利斯•塔尔斯•沃森(Willis Towers Watson)2018年对349家大中型公司进行的一项研究显示,提供Roth 401(k)养老金的公司数量增加。

罗斯个人退休账户

罗斯IRA是根据1997年的纳税人救济法案建立的,以特拉华州参议员威廉·罗斯的名字命名。与传统的个人所得税不同的是,他们的资金来源于税后资金,使合格的分配免税。

Roth IRAs的优势

罗斯爱尔兰共和军的一大优势是,它不需要你采取RMDs的任何时候。这种灵活性使你可以选择继续向你的账户供款,并让这些资金无限期增长,如果你在72岁时不需要这些资金,这是有益的。

事实上,你可以简单地把你的Roth个人退休账户原封不动地留给你的配偶或后代。“只要Roth IRA账户不通过遗嘱认证,Roth IRA通常会免税给您的继承人。遗嘱认证可以通过确保受益人被正确指定来避免,”克里斯托弗·格廷(Christopher Gething)说,他是新泽西州泽西市雅典财富管理有限责任公司的创始人。

罗斯个人退休账户的另一大优势是投资选择范围广泛。整个资产世界就是你的牡蛎(除了一些异国投资)。此外,您还可以货比三家,看看哪些保管人和车辆承担的交易和管理费用最小。

最后一个优势是退休前提款的灵活性更大。您可以随时提取相当于您所作贡献的金额,而无需缴纳罚款或税款。然而,这并不适用于Roth IRA的收入,因为退休前的取款(如果你在59岁以下)会被处以10%的罚款。

然而,在某些情况下,例如第一次买房或产生生育费用,如果您持有账户未满五年,您可以从您的Roth IRA中提取收入,而无需罚款 如果你持有超过五年,就要缴税。

Roth IRAs的缺点

Roth IRA有收入限制。根据美国国税局(IRS)的规定,2021年个人所得税为14万美元或以上(2020年为13.9万美元)的纳税人,或共同申报的已婚夫妇所得税为20.8万美元或以上(2020年为20.6万美元),不符合Roth IRA供款的资格。 

罗斯伊拉斯也有一个缴费下限-每年6000美元,相比之下,2020年和2021年Roth 401(k)的年收入为19500美元,不考虑对等供款。 

与Roth 401(k)s不同,Roth ira不允许贷款。然而,有一种方法可以解决这个问题:启动Roth IRA滚动。在此期间,您有60天的时间将资金从一个帐户转移到另一个帐户。只要你在这段时间内将这笔钱归还给它或另一个罗斯个人退休账户,你实际上可以得到60天的0%利息贷款。

底线

在比较Roth个人退休账户和Roth 401(k)账户时,每个账户都有自己的一套福利和福利,因此两者都不是天生的好。事实上,在某种程度上,它可以帮助你在它们之间进行切换。例如,Gething说,“你可以通过将你的Roth 401(k)转存到Roth个人退休账户上,很容易地避免所需的最低分配额。”如果你碰巧在寻找获得这些账户的最佳地点,Abcexchange已经创建了一个名单最佳IRA经纪人 .