每当你换工作的时候,你都有很多选择401(k)计划帐户。你可以把它兑现,放在原处,转移到新雇主的401(k)计划(如果有的话),或者把它转成一个新的计划个人退休帐户 (爱尔兰共和军)。

忘了兑现吧,税收和其他惩罚很可能是惊人的。对大多数人来说,翻滚401(k)-或403(乙)表哥,对于那些在公共或非营利部门进入个人退休账户是最好的选择。下面是七个原因。请记住,这些理由假设你不是在退休的边缘,或在一个年龄时,你必须开始采取行动要求的最小分配 (RMDs)来自计划。

关键要点

  • 把你的401(k)转入个人退休账户的一些主要原因是更多的投资选择,更好的沟通,更低的费用,以及开设罗斯账户的潜力。
  • 其他的好处还包括经纪人提供现金激励,开设个人退休账户,减少规定,以及房地产规划方面的优势。
  • 一定要权衡一下你的401(k)计划的特点,包括老雇主和新雇主(如果他们提供了一个),以及他们与个人退休账户所提供的相比。

1更多投资选择

你的401(k)仅限于投资宇宙中的几个行星。很可能,你有几个选择共同基金-主要是股票基金和一两只债券基金。但是,有了个人退休账户,您可以进行大多数类型的投资,不仅是共同基金,还有个股、债券和债券交易所交易基金 (etf),仅举几个例子。

&加州坎贝尔Vestnomics Wealth Management LLC的创始人兼董事总经理、首席财务官Russ Blahetka说:“IRA开启了一个更大的投资选择领域。大多数401(k)计划不允许使用风险管理,例如选项 ,但伊朗人有。甚至可以在您的个人退休账户中持有创收房地产。”;

你也可以随时买卖你的股票。大多数401(k)计划都限制了你每年可以做的次数重新平衡你的投资组合 ,正如专业人士所说,或者限制你在一年中的某些时间。

2更好的沟通

如果你把你的账户留给你的老雇主,你可能会被当作二等公民对待,尽管不是故意的。只是可能更难获得有关计划的沟通(通常通过公司电子邮件发布新闻)或与顾问或管理员取得联系。

大多数401(k)计划的规定都规定,如果你的账户里只有不到1000美元,雇主就可以自动将其兑现并交给你;如果你的账户里有1000到5000美元,雇主就可以将其存入个人退休账户。

在旧工作场所发生不太可能的事情时,随时获取信息是非常重要的。&我有一个客户,他的前雇主破产了。他的401(k)被冻结了三年,因为法院需要确保那里没有猴子的生意,马里兰州贝塞斯达MZ Capital Management的创始人兼负责人迈克尔•庄(Michael Zhuang)说,“(那段时间)我的委托人没有途径,他一直担心失去他的退休基金。”;

三。更低的费用和成本

你得仔细计算一下这个数字,但转为个人退休账户可以为你节省很多管理费、行政费和资金费用比率-随着时间的推移,所有这些可以侵蚀投资回报的小成本。401(k)计划所提供的资金可能比他们的正常生活成本更高资产类别 . 然后是计划管理员收取的总年费。

&投资者应谨慎对待与购买某些投资相关的交易成本和费用比率,12b-1费用,或荷载 与共同基金有关。所有这些都很容易超过每年总资产的1%,“加州欧文市指数基金顾问公司(Index Fund Advisors Inc.)创始人兼总裁马克•赫布纳(Mark Hebner)说。

诚然,情况可能恰恰相反。拥有数百万投资的更大的401(k)计划可以获得制度阶级 收费低于零售同行的基金。当然,你的个人退休账户也不会免费的。但同样,你将有更多的选择和更多的控制权,你将如何投资,你将在哪里投资,你将支付。

4罗斯期权

爱尔兰共和军的展期开放了罗斯帐户. (事实上,如果你是越来越常见的罗斯401(k)s,Roth IRA是首选的展期交割选项。)对于Roth IRA,您在出资时为您出资的基金缴税,但在您提取时则无需缴税(与IRA相反)退休计划). 你也不必在72岁时服用RMDs,或者实际上,从Roth个人退休账户上也不必服用。

如果你相信你将在一个更高的税率档次或税率一般会更高,当你开始需要你的爱尔兰共和军的钱,罗斯可能是在你的最佳利益。如果你的年龄在59岁以下,那么从罗斯个人退休账户中提取资金也比从传统个人退休账户中提取资金容易得多。在大多数情况下,对供款没有提前支取的处罚;尽管对任何收入支取都有相应的处罚。

您的401(k)计划管理员可能只允许向传统个人退休账户进行展期。如果是这样,你就得这么做然后把它换成罗斯 . 重要的是要注意,有各种各样的战略,何时以及如何将您的传统个人退休帐户转换为罗斯,可以尽量减少您的税务负担。举个例子,如果市场经历了一次严重的低迷,将一个下跌了20%或更多的传统个人退休账户转换为Roth账户将导致在转换时应缴纳的税款减少。如果你计划持有这些投资直到它们恢复,这可能是一个有吸引力的策略。在考虑转换时,你还可以采取其他战略举措,因此最好咨询财务顾问,权衡你的选择。

5现金奖励

经纪人对你的生意很热心。为了诱使你把退休金带到他们公司,他们可能扔点钱给你. 例如,从2021年2月起,TD Ameritrade在您将401(k)转存到其一个ira时,会根据您必须投资的金额提供从350美元到2500美元不等的奖金。 如果不是现金,自由贸易可能是一揽子计划的一部分。

6更少的规则

理解你的401(k)计划并不是一件容易的事,因为每家公司在制定计划时都有很大的回旋余地。相比之下,爱尔兰共和军的规定是由政府标准化的国税局 (国税局)。有一个经纪人的个人退休账户遵循与其他经纪人相同的规则。

401(k)和个人退休账户之间一个经常被忽视的区别与美国国税局关于分配税的规定有关。美国国税局要求从401(k)账户中扣除20%的分配用于联邦税。当你从个人退休账户获得分配时,你可以选择不扣缴税款。 虽然你可以选择这个选项来分配个人退休账户,但明智的做法可能是扣缴一些税款,而不是在年底有可能结清一大笔税单,可能还有利息和少付的罚款。

但是,您可以选择预扣的金额,以更准确地反映您所欠的实际金额,而不是自动的20%。这样做的好处是,你不会比你需要的更快地耗尽你的退休账户,而且你允许这笔钱继续在递延税款的基础上复利。

7房地产规划优势

你死后,很有可能你的401(k)将一次性支付给你的父母受益人,这可能会导致收入和遗产税头痛。这取决于具体的计划,但大多数公司更喜欢快速分配现金,因此他们不必为已经不在那里的员工保留账户。继承IRAs 它也有自己的规定,但ira提供了更多的支付选择。再说一次,关键在于控制。

参与401(k)或403(b)计划的人的2021年供款限额为19500美元。这与2020年的缴费限额相同。这50人及以上的补足限额也保持不变,为6500美元。2021年的IRAs限额是6000美元,与2020年持平,而追赶限额是额外的1000美元。

底线

对于大多数跳槽的人来说,将401(k)转为个人退休账户有很多好处。也就是说,这在很大程度上取决于401(k)计划的具体内容,包括老雇主和新雇主的投资选择、费用、贷款条款等。这些条款和特征与个人退休账户中提供的条款和特征相比,也很重要,你可以与经纪公司或银行建立个人退休账户。

你也可以两全其美。你不必把所有的钱都存入个人账户。如果你对所获得的回报感到满意,你的部分余额可以保留在前公司的401(k)计划中。然后,您可以设置一个新的个人退休账户或将剩余部分转入现有账户或一个新的滚动个人退休账户。在您完成展期后,您可以向新公司的401(k)和IRA(传统或Roth)供款,只要您不检查您的账户年度供款限额 .

但是,根据您的收入水平,您扣除传统个人退休账户供款的能力可能会受到限制。