现在你终于要从那里取款了401(千)几十年来,你一直在为401(k)提款作贡献,如何征税?在退休计划的说法中,提款分配要求你为你所取的东西缴税,在大多数情况下,有效地减少了你的储蓄。 你是做什么的?这里有几种方法可以尽量减少取款的税收。

关键要点

  • 降低401(k)取款所需缴纳税款的最简单方法之一是转换为Roth IRA或Roth 401(k)。从这些账户中提取不征税。
  • 有些方法可以让你节省税收,但也需要你从401(k)中拿出比实际需要更多的钱。
  • 如果您提前计划并且年龄在59岁或12岁以上,您可以从401(k)(或传统的个人退休账户)中提取刚好足够的钱,以维持您当前的纳税等级,但仍然可以降低所需的最低分配额(RMD)。

皈依罗斯

降低401(k)提取所得税的最简单方法之一是将这些资金转换为Roth 401(k)或罗斯个人退休账户(IRA)。从这些账户中提款不征税,只要它们符合一年的规定合格分销. 请注意,当您申报纳税时,您必须申报转换。 

最大的问题是把你传统的401(k)转成罗斯个人退休账户或者Roth 401(k)是你提取的钱必须缴纳的所得税。不管怎样,如果你快要把钱拿出来的话,那就不值得你花这么多钱去兑换了。你兑换的钱越多,你要交的税就越多。“在提款开始前,钱能在罗斯停留的时间越长越好,”注册财务规划师丹尼尔·希恩(Daniel Sheehan)说,他曾是希恩生命规划公司(Sheehan Life Planning)的前任,现在是社交媒体营销公司的负责人社会梅林 .

CFP公司财务规划指南 建议将您的资产分为Roth账户和递延税款账户,以分担负担。Wacek说:“虽然你今天可能要交更多的税,但这一策略将使你能够灵活地从递延税款账户和Roth IRA账户中提取一些资金,以加强对退休时边际税率的控制。”。

这种形式需要几年的规划。例如,五年期规则要求你在开始提款之前,必须将你的资金存放在罗斯银行五年。 如果你已经65岁了,即将退休,突然担心要为你的分配支付税款,这可能对你有用,也可能不适用。

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4种方法最大化你的401(k)

在你需要它之前取出来

一些让你节省税收的方法还要求你从401(k)中拿出比实际需要更多的钱。 如果你相信自己不会花掉这些钱,换句话说,把多余的钱存起来或投资,这是一个分散税收义务的简单方法。

“如果此人年龄在59&12;岁以下,美国国税局允许第72(t)条希恩说:“从一个合格的计划中获得相当于一个人一生的分配,而不会招致10%的提前退出惩罚。”。“然而,撤资需要至少持续5年。因此,56岁开始提款的人必须继续提款至至少61岁,即使他们可能不需要钱。” 

CFP和注册会计师(CPA)美世顾问公司的杰米·布洛克 他说,如果你在税率较低的时候提前进行分配,你可以节省税收,而不是等到你有了社会保障和其他退休车辆的可能收入。这一切加起来可能会使你带回家的钱突然增加,如果你的配偶正在领取社保,还有其他退休收入,你的共同收入可能会更高。

布洛克说,这是指在规定的最低分配额(RMDs)生效之前,以较低的税率从401(k)计划中取出资金。那是因为RMD在72岁就开始流行了。RMD的年龄过去是70岁,但随着该法案的通过,每个社区都设立了退休福利机构(安全)在2019年12月的法案中,它被提高到72。 

由于CARES(冠状病毒援助、救济和经济安全)法案总统于2020年3月27日签署成为法律,所有401(k)和IRA的RMD在2020年暂停。因此,如果2020年是你的RMD开始的时候,你有一点喘息,你可能仍然在一个较低的税率等级。 

准备好你未来的纳税等级

如果您提前计划并且年龄在59岁或以上(因此不需要提前支取罚款),您可以从401(k)(或传统的个人退休账户)中取出足够的钱,这将使您保持在当前的纳税等级,但仍然会降低您72岁时的RMDs金额。多亏了《关爱法案》,即使你的年龄小于59岁,如果你受到COVID-19的影响,你也可以从401(k)中拿出10万美元,而无需在2020年支付10%的提前支取费。 

这一举措的目标是在你必须开始领取RMDs时,减少RMDs(基于你退休账户余额的百分比和你的年龄)对你税率的影响。 

虽然你将不得不为你提取的资金缴税,但你可以通过将这些资金投资于另一种工具(如经纪账户)来进一步储蓄。 Sheehan说:“计算出在某一特定年份,你可以提取多少(如果适用的话,超过所需的最低分配额),然后再接受更高的税率等级,提取多余的部分并将其投资到一个应税账户。”。

持有至少一年,你将只需支付长期资本利得税的收入。按资本利得税率缴纳与从Roth IRA获得免费资金不一样,但比缴纳常规所得税要少。 

请注意,对于《关怀法案》规定的2020年取款,您可以将您所欠的税款分摊到三年内;这些税款并不像通常情况下那样在2020年全部到期。 

底线

有几个(复杂的)选择,以减少401(k)提取税或缓冲其对未来税收的影响。无论你选择哪种方法,与顾问交谈总是有助于找出最适合你个人情况的方法。