你将面临的最大财务挑战之一是退休储蓄 . 关于退休期间你需要多少钱才能过上舒适的生活,有各种各样的想法。不管这个数字是多少,如果你想达到你的退休目标,就必须积极储蓄。

而许多人在雇主资助的计划中为退休储蓄,比如401(千)s和403(乙) s、 他们并不总是一个选择。但这里有个好消息:有很多其他的方法来建立这个巢穴。下面是你如何达到你的退休储蓄目标,即使你没有401(k)。

关键要点

  • 很多人在工作中都有401(k)计划,但是如果你没有401(k)计划的话,还有其他的方法可以为退休储蓄。
  • 个人退休账户(ira)易于建立和管理,并提供了宝贵的税收优惠。
  • 你也可以把钱存到经纪账户、年金、房地产和小企业里。

个人退休账户

IRA是税收优惠账户,持有您选择的投资。ira有两种主要类型:传统的和Roth的 . 两者最大的区别是你什么时候交税。

传统的个人所得税,你可以扣除你的贡献,你作出他们的一年。然后,当你在退休期间开始取钱时,这些取款将作为普通收入征税。

罗斯·伊拉斯的工作正好相反。当你把钱加到帐户上时,你不会得到减税。但是,符合条件的提款——那些在59岁&12岁之后,并且当你第一次为Roth捐款至少5年之后的提款——是免税的。你可以在任何时候,出于任何原因,无需缴税或罚款就可以收回你的捐款。

在传统的个人退休账户或罗斯个人退休账户中储蓄的最大缺点是供款限额低。如果你赚了太多钱,你不能为罗斯做任何贡献. 

2020年和2021年,你最多可以存6000美元,如果你年龄在50岁或以上,可以存7000美元. 尽管如此,如果你每年都把个人退休收入最大化,到退休时你可能会得到一笔可观的钱。当然,你开始得越早越好。 

经纪账户

如果你有一个经纪帐户(又名非退休账户),您可以投资于各种工具,包括股票、债券、共同基金、交易所买卖基金(ETF),房地产投资信托(房地产投资信托基金)、定期存单(CDs)和货币市场基金 .

当然,像个股这样的高风险投资比像CDs这样的低风险投资有可能赚得更多,但你可能会赔钱。债券、CDs和货币市场基金更为保守,但它们提供的稳定性从长远来看是有益的。诀窍是找到一个平衡点 你觉得舒服,这将帮助你达到你的储蓄目标。

一定要注意收费。随着时间的推移,即使费用上的微小差异也会对你的储蓄产生巨大影响。

没有标准的公式来决定你要投入多少钱高风险、高回报的投资 . 然而,一般来说,大多数人在离退休越来越近、从巨额亏损中恢复的时间越来越少的时候,会逐渐减少风险。不过,如今人们的寿命更长了,所以仅仅因为你已经60多岁了,并不意味着你需要卖掉你的股票。

递延税款年金

年金 提供另一种方法来达到你的退休储蓄目标。年金是通过保险公司提供的,它提供税收递延和各种投资机会。年金可用于以下任何一项:

  • A固定利率
  • 一种指数利率,基于特定指数的表现
  • 与市场表现挂钩的可变利率

你储存在年金中的钱会延期缴税,但一旦你在退休时取款就要缴税。除了税收递延外,年金还可以保证一定年限或终生的收入流。 

年金不适合每个投资者 . 它们只有发行保险公司的赔付能力做后盾,投资业绩也没有保障。此外,年金往往是昂贵的意思是,你可能最终支付了很多费用。

谨慎是值得的如果你在考虑年金的话 . “年金是与人寿保险公司签订的合同,长期以来,操纵保险代理人销售年金是为了赚取高额佣金,而不是为了投资者的利益,”华盛顿州贝灵汉市Financial Plan,Inc.的创始人兼首席执行官James B.Twing说。

&这些以佣金为基础的年金通常比共同基金和etf等其他集体权益证券更贵。每年总成本超过4%的年金并不罕见,这是一个巨大的逆风,导致扣除费用后的业绩不佳。”;

房地产投资

另一种为退休储蓄的方法是房地产投资 . 如果你有个人退休账户或经纪账户,你可能已经通过共同基金或ETF进入房地产行业。

“对投资者来说,最好的选择是买入一只本身投资于全球房地产投资信托基金(REITs)的基金,”加州欧文指数基金顾问公司(Irvine)的马克•赫布纳(Mark Hebner)表示,“REITs具有极高的成本效益、透明度和流动性。通过共同基金获得房地产投资信托基金,可以让投资者以一种成本效益高的方式获得房地产的全球多元化。”

在房地产投资信托基金之外,你可以直接购买房地产,在退休期间创造收入流。例如,如果你投资一套多户型的房子,你可以住在一个小区里,把另一个租出去。这有效地减少了你的总生活费用,同时支付了首付抵押贷款 .

以后,你可以决定继续出租物业,并从租金中获得稳定的收入。或者,你可以出售(理想的增值)的房子和使用的生活费用或其他投资收益。

投资小企业

帮助你实现退休目标的另一个选择是投资小企业。小企业投资不一定意味着成为企业主. 如果你不想驾驶这艘船,你可以投资一家老牌的公司作为投资伙伴沉默的合伙人 .

无论你选择创业还是投资,小企业的利润都没有上限和潜力投资回报率 比其他选择要高。当然,这些投资伴随着很大的风险。不能保证你在小企业投资的时间或金钱会随着时间的推移产生可观的回报。明智地选择。

底线

当401(k)不是一个选择时,你仍然有很多方法可以为你的工作后投资。与值得信赖的财务顾问合作总是一个好主意,尤其是如果你选择了任何高风险的投资。

而且,不管你把钱放在哪里,一定要重新平衡你的投资组合作为你的目标,风险概况 ,时间范围改变。