如今,越来越多的公司提供;罗斯401(k)  ;期权作为他们退休计划的一部分。如果你的雇主也在其中,而你已经决定走罗斯路线,这里有六种方法可以让你的回报最大化。

关键要点

  • 在你的职业生涯中,越早开始为Roth 401(k)计划捐款,就越好。
  • 你可以同时为roth401(k)和rothira提供资金,这有它自己的优势。
  • Roth 401(k)在72岁时必须遵守最低分配要求,但你可以通过将你的Roth 401(k)资金转移到Roth个人退休账户来避免这种情况,允许其继续增长。

1早起

与许多投资一样;你越早开始,你的最终回报就越好 ;很可能是。在职业生涯中尽早开设Roth 401(k)账户的另一个好处是,与传统的401(k)账户或传统的IRA账户不同,您用税后收入为其提供资金,并在今天就为这些资金缴税,而不是在晚年您可能处于更高的收入水平时;边际税率等级.

当你年轻的时候,你的税率通常是最低的。一旦你走得更远,得到一些晋升和加薪,你的税率可能会更高。

2对冲你的赌注

当你退休的时候,没有人知道经济会发生什么。虽然这可能不是你想考虑的事情,但一个不利的事件,比如失业,可能会使你的税率比现在低。出于这些原因,一些金融顾问建议客户通过向Roth 401(k)和a ;基金提供资金来对冲他们的赌注;传统401(k) .

在投资界;树篱  ;就像一份保险单。它消除了一定的风险。在这种情况下,如果你把你的退休基金分为传统的401(k)和Roth 401(k),你现在要付一半的税,税率应该是较低的,而当你退休的时候,税率可以是较高的,也可以是较低的。

如果你的雇主匹配你的任何或所有Roth 401(k)供款,它必须在一个单独的税前账户中这样做,所以你很有可能最终得到Roth和传统的401(k)供款。 

2021年3月17日,美国国税局(IRS)宣布,2020纳税年度所有纳税人的联邦所得税申报到期日将自动从2021年4月15日延长至2021年5月17日。这也将其他与税收相关的截止日期往后推;例如,缴纳IRA供款的截止日期通常是4月15日,但纳税人今年将有额外的时间;

到2021年6月15日为止,受2021年德克萨斯州冬季风暴影响的纳税人必须提交各种个人和企业纳税申报表,缴纳税款,并缴纳2020年爱尔兰共和军会费。(美国国税局于2021年2月22日宣布延长对2021年冬季风暴灾民的救助期限。)

三。了解你的极限

如果您未满50岁,则从2020年到2021年,您可以每年最多捐款19500美元存入您的401(k)账户。如果您50岁或以上,您可以获得额外的;追赶贡献 ;到401(k)s的6500美元。 您可以将您的供款分为Roth和传统的401(k),但您的总供款不能超过最大金额。

请记住,401(k)也有一个最大的总供款限额时,考虑你的雇主的贡献以及。在2020年,您和您的雇主对401(k)的总供款不能超过您工资的100%(最高285000澳元)或57000澳元中的较小者。2021年,捐款总额将达到58000美元(最高29万澳元)。 

4也为罗斯个人退休账户提供资金

您可以为Roth 401(k)和单独的罗斯个人退休账户,只要您;不要超过后者的收入限制. 2020年,IRS的Roth IRA收入资格和逐步淘汰范围如下: 

  • 单身人士和户主12.4万至13.9万元
  • 已婚夫妇联名申请19.6万元至20.6万元
  • 向罗斯个人退休账户供款的已婚个人提交单独申报表的逐步淘汰范围不受年度生活费调整的限制,仍为0至10000美元

2021年,IRS的Roth IRA收入资格和逐步淘汰范围如下: 

  • 单身人士和户主12.5万至14万元
  • 19.8万美元和20.8万美元的已婚夫妇共同申请
  • 逐步淘汰的范围对于工作场所退休计划涵盖的单独申报表的已婚个人,逐步淘汰的范围不受年度生活费用调整的影响,仍为0至10000美元。

低于最低起征点的收入者可按个人退休账户供款限额的100%供款。高于起征点的收入者没有资格缴费。在逐步淘汰范围内的收入受到缴款百分比的限制。

出资限额

Roth IRAs和Roth 401(k)s都接受税后供款。除此之外,这两辆车被视为不同的爱尔兰共和军与401(k)。Roth IRA受IRA供款限制,而Roth 401(k)受401(k)供款限制。爱尔兰共和军的缴款限额远低于401(k)限额。 

在2020年和2021年,如果你不到50岁,任何类型的个人退休账户的供款限额都是6000美元。50岁以上的个人可缴纳1000美元的补缴会费。请记住,6000美元个人退休账户限额和1000美元补缴缴款限额全面适用于所有类型的个人退休账户。 

您可以在所得税申报截止日期之前向Roth个人退休账户供款。例如,您可以在2021年4月15日之前为您的2020个人退休账户供款。 

罗斯共和军还有其他一些好处值得考虑。根据提供者的不同,你可能有比雇主提供的更多的投资选择,而且提取资金的规则也更加宽松。您通常可以随时提取您的供款(但不是他们的收入),并支付零税或罚款。这不是退休账户的重点,但你知道你可以;在紧急情况下拿出一些钱  ;可能会让人放心。

5是否有提款计划

当您年满72岁时,您必须开始;要求的最小分配(RMD)来自传统和Roth 401(k)s(如果您不这样做,将被处以RMD金额50%的罚款)。但是,您可以通过以下方式避免此问题:把你的Roth 401(k)基金转移到Roth个人退休账户 . Roth IRA在账户持有人的生命周期内不需要RMD。

如果你不需要现金来支付你的生活费用,你可以让这些钱继续增长到你的退休年龄,甚至通过,不动产,你的继承人。RMD过去在您年满70½;时是必需的,但随着为每个社区制定退休增强(安全)法案2019年12月,提高到72。

请注意,如果你72岁仍在工作,你不必在你工作的公司接受Roth或传统401(k)计划的RMDs。如果你最终选择了RMDs,一个区别是:传统的401(k)基金的分配按你当前的所得税税率计税,而Roth 401(k)基金则不计税(因为你是从税后基金中出资的)。

定期检查您的账户,检查您的投资表现,以及您的资产配置是否仍在正常轨道上。

6别忘了

雇主赞助的退休计划很容易被忽视。许多人只是让他们的帐户报表堆积未打开。随着时间的推移,他们可能对自己的账户余额或各种投资的表现知之甚少。他们甚至可能记不清自己投资了什么。

当然,退休账户并不意味着要经常变动。然而,明智的做法是每年至少评估一次你选择的投资。如果他们经常表现不佳,可能是时候改变了,或者;资产配置  ;可能出了问题,一个类别(如股票)的资金太多,而另一个类别(如债券)的资金太少。如果你对投资界不太熟悉,最好向公正的金融专业人士征求意见,比如只收取费用的理财规划师。