如果你是数百万美国人中的一员401(k)计划 ,你会收到一份由枯燥、难以理解的散文组成的季度报表。

请允许我们翻译。你可能会发现,做出最初的投资选择并在必要时修改它们会有所帮助。为了使你的401(k)计划最大化,你需要了解所提供的投资类型,哪些最适合你,以及如何管理未来的账户,以及其他策略。

关键要点

  • 401(k)计划通常提供从保守到激进的共同基金。
  • 在选择之前,考虑你的风险承受能力、年龄和退休所需的金额。
  • 避免使用高费用的基金。
  • 一定要分散投资以降低风险。
  • 至少,贡献足够的钱来最大化你的雇主的匹配度。
  • 一旦你建立了一个投资组合,监控它的表现,并在必要时重新平衡。

401(k)s中提供的基金类型

共同基金是401(k)计划中最常见的投资选择,尽管有些已经开始提供交易所交易基金(ETF)。共同基金从保守型到激进型,中间有很多等级。基金可描述为平衡的,价值 ,或中等。所有主要金融公司都使用类似的措辞;

保守基金

保守的基金避免风险,坚持高质量的债券和其他安全的投资。你的钱会慢慢增长,而且可以预见,你很少会失去你投入的钱,除非发生全球性的灾难。

价值基金

价值型基金处于风险区间的中间,主要投资于价值被低估的稳健、稳定的公司。这些被低估的公司通常会付出代价股息 但预计增长幅度不大。

平衡基金

平衡型基金可能会增加一些风险股票 主要是价值股和安全债券的组合,反之亦然。“中等”一词是指投资所涉及的中等风险水平。

进取增长基金

An进取增长基金总是在寻找下一个苹果(AAPL公司)但可能会找到下一个安然 相反。你可以很快变富,也可以很快变穷。事实上,随着时间的推移,基金可能会在大涨大跌之间剧烈波动;

专项资金

在这两者之间是无限的变化。其中许多可能是专门基金,投资于新兴市场 、新技术、公用事业或药品。

目标日期基金

根据您的预期退休日期,您可以选择目标日期基金 这是为了最大限度地提高你的投资时间。这主意不错。随着基金接近其目标日期时间框架,投资将向投资谱的保守端移动。小心这些基金的费用。有些高于平均水平。

投资前要考虑什么

你不必只挑选一只基金。事实上,你应该把钱分散在几个基金上。你如何分配你的钱或你的财产资产配置 -这是你的决定。但是,在投资之前,你应该考虑一些事情。

风险承受能力

首先考虑的是高度个人化的,你所谓的风险承受能力只有你有资格说你是否喜欢拿传单 或者你是否愿意谨慎行事。

投资者年龄

接下来要考虑的是你的年龄,特别是离退休还有多少年。基本的经验法则是,年轻人可以在风险更大的股票基金中投资更大的比例。充其量,这些基金可能会获得巨额回报。最坏的情况是,有时间弥补损失,因为退休遥遥无期。

同一人应逐步减持风险基金,转向避风港 随着退休的临近。在理想的情况下,年长的投资者已经将这些早期的巨大收益藏在一个安全的地方,同时仍然为未来增加资金。

传统的规则是你投资股票的钱的百分比应该等于100减去你的年龄。最近,这一数字被修正为110甚至120,因为预期寿命 增加了;

《指数基金:活跃投资者12步复苏计划》(Index Funds:The 12 Step Recovery Program for Active Investors)一书的作者、加利福尼亚州欧文市指数基金顾问公司(Index Fund Advisors,Inc.)的创始人兼总裁马克•赫布纳(Mark Hebner)说,一般来说,120减去你的年龄会稍微准确一些。

尽管如此,Hebner并不建议仅仅依赖这种方法。他建议使用风险承受能力 为投资者评估股票与债券比例的调查。

如果你需要进一步的激励,那么知道专家们将当前收入的10%作为你应该为退休准备多少的经验法则可能会有所帮助。他们还建议,如果你一直贡献较少或需要从挫折中恢复过来,比如2008年经济衰退 .

所需退休金

作为一个普遍的经验法则,许多财务顾问建议有足够的储蓄在退休基金和其他收入来源,如社会保障或养老金,以取代80%的收入退休前。如果您已经确定您将从其他收入来源获得多少收入,您可以使用大约5–6%的保守估计来计算您的401(k)年回报率,以确定您需要什么样的余额来产生额外收入才能达到80%;

另一个快速简单的方法来估计你需要存多少钱,就是把你退休前的收入乘以12。所以,举个例子,如果你一年挣5万美元,并且正在考虑退休,那么你应该在401(k)计划中存下60万美元。

更全面的方法是使用“退休计算器”。管理401(k)计划的许多金融机构(如果不是全部)都提供在线交互式退休计算器工具,允许您使用不同的假设并自动计算实现目标所需的储蓄额。他们通常也有知识渊博的代表,将带领您完成整个过程。如果你没有财务顾问,你应该利用这些资源。

多元化决策

你可能已经知道,将你的401(k)账户余额分散在各种投资类型上是很有意义的。多元化帮助你从股票、债券和,商品,以及其他人,同时保护您的平衡,以抵御任何一个国家经济下滑的风险资产类别 .

当您考虑到某项投资损失50%需要剩余资产100%的回报率才能在您的账户中恢复收支平衡状态时,降低风险尤为重要。

你的决定从挑选开始资产配置方法Centinel金融集团(Centinel financial Group)的波士顿财务规划师斯图尔特•阿姆斯特朗(Stuart Armstrong)表示,在市场上下波动时,你可以忍受。在那之后,这是一个与诱惑作斗争的问题市场时间 或者认为你能比市场更聪明。定期(也许每年)检查资产分配情况,但尽量不要进行微观管理。

一些专家建议对公司股票说“不”,这会使你的401(k)投资组合过于集中,并增加公司股票的风险看跌的抛售股票可能会耗尽你的一大笔积蓄。归属 如果你离职或换工作,限制也可能阻止你持有股票,使你无法控制投资的时机。如果你看好你的公司并且觉得你想投资它的股票,一般的经验法则是公司股票占你投资组合的比例不超过10%。

避免选择收费高的基金

实施401(k)计划需要花钱。费用通常来自你的投资回报。考虑以下由劳动部 .

假设你的401(k)账户余额为25000美元,在接下来的35年里,平均年回报率为7%。如果您支付0.5%的年费和开支,您的帐户将增长到227000美元。然而,将费用和支出增加到1.5%,最终你只会得到16.3万美元,而实际上,你会将另外的6.4万美元交给管理员和管理人员投资公司.

你无法避免与你的401(k)计划相关的所有费用和成本。它们取决于你的雇主与管理该计划的金融服务公司达成的协议。美国劳工部(Department of Labor)有规定,要求向工人提供有关费用和收费的信息,以便他们做出明智的投资决策。

基本上,经营401(k)计划的业务会产生两套账单,一套是计划费用,你无法避免;另一套是基金费用,取决于你选择的投资。前者支付管理退休计划本身的工作,包括跟踪供款和参与者。后者包括从交易佣金到支付投资组合经理的薪水以拉动杠杆和做出决策的一切。

在你的选择中,避免使用收费最高的基金管理费以及销售费用。积极管理 基金是那些聘请分析师进行证券研究的基金。这项研究很昂贵,而且会推高管理费用,位于华盛顿贝灵厄姆的Financial Plan Inc.首席执行官兼创始人、首席财务官詹姆斯·特宁(James Twing)说。

指数基金通常费用最低,因为它们很少或根本不需要专业人员亲自管理。这些基金会自动投资于构成股票指数的公司的股票,比如标准普尔500指数或者罗素2000 晨星的编辑亚当·佐尔说,如果你选择运行良好的指数基金,你应该考虑支付不超过0.25%的年费。相比之下,一个相对节俭的主动管理基金每年可以收取1%的费用。

我应该投资多少?

若你们离退休还有很多年的时间,在此时此地苦苦挣扎,你们可能会认为401(k)计划并不是优先考虑的。但是雇主匹配(如果公司提供)和税收优惠 让它无法抗拒。

当你刚开始的时候,可以实现的目标可能是给你的401(k)计划支付最低的费用。最低限额应该是你有资格从你的雇主那里得到完全匹配的金额。为了节省全部税款,你需要缴纳每年的最高供款。

8000万

积极参与401(k)计划的美国人人数。

资料来源:美国福利委员会

如今,大多数雇主的贡献略低于50美分员工每投入一美元,最高为工资的6%。那是将近3%的工资奖金。此外,你正在有效地减少你的联邦预算应纳税所得额 按你对计划的贡献。

随着退休的临近,你也许可以开始把收入的更大比例藏起来。诚然,时间跨度并没有那么遥远,但美元的数额可能远远大于你早些年,鉴于通货膨胀工资增长。在2020年和2021年,纳税人可以贡献高达19500美元的税前收入,而50岁及以上的人可以额外贡献6500美元。

此外,随着你即将退休,这是一个很好的时间来尝试减少你的压力边际税率 为公司的401(k)计划捐款。马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团(Innovative Advisory Group)财富经理柯克•奇肖姆(Kirk Chisholm)表示,退休后,税率可能会下降,从而可以以较低的税率提取这些基金。

低收入储户的额外福利

联邦政府如此热衷于促进退休储蓄,以至于它为收入较低的人提供了另一项福利,而且也没有那么低。称为储蓄税抵免,它可以提高您的退款或减少您所欠的税款,通过抵消您在401(k)、个人退休账户或类似账户中投入的前2000美元(如果已婚共同申报,则为4000美元)的百分比(高达50%)税收优惠退休计划。

这种抵消是对这些计划通常的税收优惠的补充。百分比的大小取决于纳税人的收入调整后总收入 今年。

储蓄者税收抵免的收入限制在2021年提高。单身纳税人(或已婚人士单独申报)为33000美元(2020年为32000美元),已婚夫妇联合申报从2020年的65000美元增加到2021年的66000美元,户主的最高限额从2020年的48750美元增加到2021年的49500美元。

制定计划后

一旦你的投资组合到位,监控它的表现。请记住,股市的各个部门并不总是步调一致的。例如,如果你的投资组合同时包含大盘股小型股在股票方面,投资组合中小盘股的增长速度很可能会快于大盘股。如果出现这种情况,可能是时候重新平衡你的投资组合,通过出售你的一些小盘股和股票再投资 大盘股的收益。

尽管出售投资组合中表现最好的资产并用表现不好的资产替换它似乎有悖常理,但请记住,你的目标是维持你选择的资产配置。当你投资组合的一部分增长比另一部分更快时,你的资产配置就会偏向于表现最好的资产。如果你的财务目标没有任何改变,那么重新平衡以维持你所期望的资产配置是一个明智的选择投资策略 .

别碰它。如果时间紧迫,以401(k)资产为抵押的借款可能会很诱人。但是,这样做实际上抵消了税收优惠因为你必须用税后的美元偿还贷款,所以你必须投资于固定收益计划。除此之外,你还将被评估贷款的利息和可能的费用

阿姆斯特朗说,抵制这种选择。从你的401(k)计划中借钱是一个典型的迹象,表明你需要更好地计划现金储备,储蓄,或削减开支,为生活目标做预算。

一些人认为,用利息偿还自己是建立投资组合的一个好方法,但一个更好的策略是首先不要中断你的长期储蓄工具的增长。

带上你的401(k)

大多数人一生中会换工作超过六次。他们中有太多人每次搬家都会从401(k)计划中套现。这是个糟糕的策略。如果你每次都兑现,当你需要的时候,你就什么都没有了,特别是考虑到你要为这些基金缴税,再加上10%提前退出如果您低于59½;将受到处罚;。即使你的余额太低,无法保持在计划中,你也可以滚动把钱交给爱尔兰共和军 让它继续成长。

如果你要换一份新工作,如果公司允许的话,你也可以把钱从原来的401(k)计划转到新雇主的计划中。无论你做什么选择,一定要做出正确的决定直接转让 从你的401(k)到爱尔兰共和军或新公司的401(k),以避免税务处罚的风险。

底线

建立一个更好的跑道退休或财务独立始于储蓄。“The”;先付钱给自己 &俄亥俄州辛辛那提市Dougherty&;Associates的创始人、首席财务官夏洛特•多尔蒂(Charlotte Dougherty)说:“这种方法效果最好,这也是为什么你的雇主401(k)计划是一个很好的现金储备地的原因之一。”。

一旦你通过了金融公司不朽的文学散文,你可能会发现自己真正感兴趣的投资品种很多,一个公司401(k)计划向您开放 . 在任何情况下,你都会喜欢看着你的窝蛋从一个季度长到另一个季度。