你知道吗健康储蓄账户有助于支付自付医疗费用,但如果你知道这一点,你可能会感到惊讶税收优惠这个账户也可以成为一个更好的退休储蓄工具。我们已经根深蒂固地认为我们应该尽最大的努力401(千)或其他工作场所固定缴款计划 作为退休储蓄的最佳方式。这当然是个好建议。但是,这些医疗成本节约计划是否也应该以类似的方式被最大化?下面我们来看看这些账户是什么,谁能开一个,以及如果你有幸拥有一个HSA,如何在退休时充分利用HSA。

关键要点

  • 高免赔额的健康计划,你需要有资格的健康储蓄帐户(HSA)可能比它看起来更预算友好,因为保费是如此之低。
  • 不像一个灵活的消费帐户,你的HSA钱是你永远的,它的便携性。
  • 即使你不工作,你也可以在参加医疗保险之前为HSA供款。
  • 投资你的HSA钱,不要把它放在储蓄账户里。
  • 保留未支付医疗费用的收据,因为你可以用它们从你的HSA获得免税资金,即使在你发生这些费用的几年之后。

什么是健康储蓄账户?

HSA是税收优惠储蓄账户,旨在帮助那些高免赔额健康计划 支付自费医疗费用。虽然这些账户从2004年就开始使用了,但有资格使用这些账户的美国人太少了。

根据雇员福利研究所(EBRI)2018年10月的一份报告,2017年,约有2140万至3370万人拥有符合HSA条件的健康保险计划,但其中只有2220万人开设了HSA。2018年4月,美国健康保险计划(AHIP)对其成员保险公司进行的一项调查显示,2017年52个HDHP计划中有2180万HSA参保者,高于上一年的2020万。 目前约有43%的雇主提供这类健康计划。

此外,在随后的一份报告中,欧洲复兴开发银行指出,患有HSA的人在2019年的平均余额仅为3221美元,考虑到2020年个人健康计划的允许年供款为3550美元(2021年增至3600美元),家庭健康计划的允许年供款为7100美元(2021年增至7200美元)。

此外,只有6%的HSA在投资账户中。欧洲复兴开发银行发现,几乎没有人贡献最大,而且几乎每个人都持有活期存款分配支付医疗费用 .

所有这些都意味着拥有HSA的消费者以及有资格获得HSA但尚未开设HSA的消费者错过了一个令人难以置信的选择,为他们的晚年提供资金。是时候开始新的潮流了。

为什么退休时要用HSA?

HSA的三重税收优势类似于传统的401(k)计划或IRA,使其成为为退休储蓄的最佳方式。位于马里兰州哥伦比亚的Pinnacle Advisory Group Inc.财务规划总监迈克尔•基茨(Michael Kitches)写道,HSA是“最受税收青睐的可用账户”。使用HSA为退休医疗费用储蓄比使用退休账户是更好的策略; 

HSA的好处

您对HSA的供款可以通过工资扣除额以及您自己的资金进行。如果是后者,他们就是免税额,即使你不逐条列举。如果它们是由你自己的资金,他们被认为是在税前的基础上,这意味着他们减少你的联邦和州收入纳税义务-他们不受菲卡 税收也是。

你的帐户余额增加了免税. 您赚取的任何利息、股息或资本利得都是免税的。 

你的雇主对你的HSA所做的任何贡献都不必计入你的应税收入。

提取符合条件的医疗费用是免税的。这是HSA优于传统401(k)或401(k)的一个关键方法爱尔兰共和军 作为退休车辆。一旦你开始从这些计划中提取资金,你就要为这些资金缴纳所得税,不管这些资金是如何使用的。

与401(k)或个人退休账户不同,HSA不要求账户持有人在特定年龄开始提取资金。只要你愿意,这个账户可以保持不变,尽管一旦你加入了医疗保险,你就不能再缴费了。您在65岁时有资格享受医疗保险,如果您已经领取了社会保险,您将自动参加A部分和B部分。 

此外,余额可以逐年结转;您在法律上没有义务使用它或丢失它,就像使用;弹性支出账户(FSA) . HSA也能和你一起找到新工作。你拥有这个账户,而不是你的雇主,这意味着这个账户是完全可移植的,并且可以随时随地使用。

谁能开HSA?

要获得HSA的资格,你必须有一个高免赔额的健康计划,没有其他健康保险。你必须还没有资格享受医疗保险,你不能被声称为依赖于其他人的纳税申报表。

许多消费者最关心的问题是;首选提供商组织(PPO),健康维护组织(HMO)  ;计划,或其他健康保险赞成高免赔额的健康计划是,他们将无法负担他们的医疗费用。

在2020年,HDHP的免赔额至少为1400美元的自理保险和2800美元的家庭保险(2021年保持不变)。根据您的保险范围,您在2020年的年度自付费用可能会同样高 HDHP的个人保险为6900美元,家庭保险为13800美元(2021年分别增加到7000美元和14000美元)。 高支出可能是这些计划在富裕家庭中更受欢迎的原因之一,他们将从税收优惠中受益,并能承担风险。

然而,根据Fidelity的说法,较低的免赔额计划(如PPO)可能会使您每年花费超过2000美元的较高保费,因为无论您当年的医疗费用大小,您都要支付额外的费用。相比之下,使用HDHP,您的支出更接近您的实际医疗需求。

当然,如果你知道你的医疗费用可能很高,比如孕妇,或者患有慢性疾病的人,那么高免赔额的健康计划可能不是你的最佳选择。但请记住,HDHP完全涵盖了预防保健服务 在你达到免赔额之前。

总而言之,HDHP可能比您想象的更节省预算,尤其是在您考虑其退休优势时。让我们来看看你是如何使用HSA的功能来更轻松、更有力地为你的退休提供资金的。

65岁之前的最大捐款额

如上所述,您的HSA供款在您注册医疗保险之前可以免税。3550美元(个人保险)和7100美元(家庭保险)的供款限额包括雇主供款。 供款限额每年因通货膨胀而调整。

如果您有HSA,并且您55岁或以上,您可以每年额外“补缴”1000美元,并且55岁或以上的配偶也可以这样做,前提是你们每个人都有自己的HSA账户。 

无论您的收入如何,您都可以最多供款,而且您的全部供款都可以免税。您甚至可以在没有收入的年份供款。如果你愿意的话,你也可以做出贡献个体经营者 .

$7,200

2021年家庭健康储蓄账户的缴费限额。自办HSA的缴费限额为3600美元。

&加州欧文市指数基金顾问公司(Index Fund Advisors Inc.)创始人兼总裁、《指数基金:活跃投资者的12步复苏计划》(Index Funds:The 12 Step Recovery Program for Active Investors)一书的作者马克•赫布纳(Mark Hebner)说:“65岁之前的最大化供款可以让你节省医疗费用以外的一般退休费用。”;

&Hebner补充道:“虽然您将不会获得免税,但它使退休人员有更多的机会获得更多的资源来支付一般生活费用。”;

不要花你的钱

这听起来可能有悖常理,但我们主要将HSA视为一种投资工具。诚然,HSA背后的基本理念是给那些拥有高免赔额健康计划的人减税,以使他们的自费医疗费用更易于管理。

但这三重税收优势意味着使用HSA的最佳方法 把它当作一种投资工具,可以改善你退休后的财务状况。最好的办法是不要在工作期间花HSA供款,并自掏腰包支付医疗费用。

换句话说,想想你的HSA供款,就像你想你对任何其他退休账户的供款一样:在你退休之前是不能碰的。请记住,IRS不要求您在退休前或退休期间的任何一年从HSA获得分配;

如果你必须在退休前花掉一部分供款,一定要把它们花在合格的医疗费用上。这些分配不征税。如果您在65岁前被迫将这笔钱花在其他任何事情上,您将支付20%的罚款,并且您还将为这些基金支付所得税;

明智地投资你的贡献

当然,最大限度地发挥你未用贡献的关键是明智地投资。你的投资策略应该与您用于其他退休资产(如401(k)计划或个人退休账户)的资产类似。在决定如何投资你的HSA资产时,一定要把你的投资组合作为一个整体来考虑,这样你的整体多元化战略和风险概况 在你想要的地方。

你的雇主可能会让你很容易与某个特定的管理员建立一个HSA,但是你可以选择把钱放在哪里。HSA没有401(k)那么严格;它更像是个人退休账户。由于有些管理员只允许您将资金存入储蓄账户,您几乎无法从中赚取任何利息,因此请务必货比三家,寻找具有高质量、低成本投资选项的计划,如Vanguard或Fidelity funds;

你能收到多少?

让我们做一些简单的计算,看看HSA的储蓄和投资策略能有多大的回报。我们将使用一些接近最佳情况的情况,比如说你现在21岁,你每年为一个只做自己的计划做出最大允许的贡献,你每年贡献,直到你65岁。我们假设你投资了所有的捐款再投资你所有的退货 在股票市场上,赚取8%的年平均回报率,而且你的计划没有任何费用。到退休时,你的HSA将超过120万美元。

那更保守的估计呢?假设你现在40岁了,在65岁之前每月只投入100美元,平均年回报率为3%。到退休时,你仍然会得到将近45000美元。试用;在线HSA计算器 &根据自己的情况使用数字;

最大化您的HSA资产

这里有一些选择使用您的累计HSA供款和投资回报退休。记住,合格医疗费用的分配是不纳税的,所以如果可能的话,你想把钱专门用于这些费用。没有要求的最小分配 ,这样你就可以把钱投资到你需要的时候。

如果您确实需要将分配用于其他目的,则应纳税。但是,65岁以后,你就不会欠20%的罚款了。一旦您达到退休年龄,将HSA资产用于合格医疗费用以外的目的通常对您的财务危害较小,因为如果您停止工作、减少工作时间或换了工作,您可能处于较低的纳税等级。

通过这种方式,HSA实际上与401(k)或任何其他退休账户是一样的,但有一个关键区别:不需要在72岁时开始提款。所以你不必担心在你的HSA里存太多的钱而不能有效地使用它们。

时间就是一切

通过尽可能长时间地等待花费HSA资产,您可以最大限度地提高潜在的投资回报,并为自己提供尽可能多的资金。在进行分配时,您还需要考虑市场波动,就像从投资账户进行分配时一样。你显然想避免亏本出售投资来支付医疗费用。

选择受益人

当您打开HSA时,您将被要求指定一个受益人 在你死后,帐户里的钱应该归谁。如果你已婚,最好的人选是你的配偶,因为他们可以免税继承遗产。(但是,与受益人的任何投资一样,您应不时重新考虑您的指定,因为死亡、离婚或其他生活变化可能会改变您的选择。);

您将HSA留给的任何其他人都将对该计划的;公平市价 &当他们继承时。您的计划管理员将有一份受益人指定表,您可以填写该表以正式确定您的选择。

退休时支付医疗费用

富达投资(Fidelity Investments)最近的退休医疗成本调查计算出退休期间的医疗费用对于一对都在2020年年满65岁的夫妇来说,这一数字是29.5万美元,高于2019年的28.5万美元。 在HSA中获得的资金可以帮助应对如此飙升的成本。

可免税提取HSA的合格付款包括:

  • 办公室访问共付
  • 健康保险免赔额
  • 牙科费用
  • 视力护理(眼科检查和眼镜)
  • 处方药和胰岛素
  • 医疗保险费
  • 合格税的一部分保费长期护理保险政策
  • 助听器
  • 医院和理疗账单
  • 轮椅和步行车
  • X射线

您还可以使用HSA余额支付家庭护理费用;退休社区&终身护理、长期护理服务的费用;疗养院  ;费用,以及在外获得医疗护理所需的膳食和住宿。你甚至可以使用你的HSA进行修改,如坡道,扶手,扶手,使你的家更容易使用你的年龄。

一种策略可能是将符合条件的医疗费用集中到一年内,并利用HSA获得免税资金来支付这些费用,而从其他退休账户中提取则会产生应税收入。

“用HSA的钱来支付医疗费用和退休后的长期护理保险,对投资者来说是一个很大的好处,因为为这两者提供资金的任何提款都可以免税,”Hebner说,“换句话说,这是为这些费用提供资金的最具成本效益的方式,因为它们为投资者提供了最高的税后收益。”价值;

另外,请注意,根据您的年龄,您可以免税购买长期护理保险的金额也有限制。

报销开支

对于HSA,您无需在发生特定医疗费用的同一年进行分配以报销自己。关键的限制是,您不能使用HSA余额来报销您在建立帐户之前发生的医疗费用。

所以,在你建立HSA后,保留你自掏腰包支付的所有医疗费用的收据。如果在你晚年,你发现你的HSA里有更多的钱,你不知道该怎么办,你可以用你的HSA余额来偿还你之前的费用。

关于HSA退役使用的警告

本文所描述的策略基于联邦税法。大多数州在涉及HSA时遵循联邦税法,但您的州可能没有。截至2019纳税年度,加利福尼亚 以及新泽西州税收HSA供款。然而,即使您居住的州对HSA征税,您仍然可以享受联邦税收优惠。

这些计划的税收将来可能会在州或联邦层面发生变化。这些计划甚至可以完全取消,但如果真是这样,我们很可能会看到它们祖父式疼爱对于现有账户持有人,如阿彻MSAs .

底线

选择高免赔额健康计划的消费者可以使用的健康储蓄账户,作为一种投资工具在很大程度上被忽视了,但由于其三重税收优势,它提供了一种很好的储蓄、投资和无需纳税的分配方式。

下次你选择健康保险计划时,仔细看看高免赔额的健康计划是否适合你。如果是这样,打开一个HSA,一旦你符合条件就开始投稿。通过最大化你的贡献,投资他们,让余额保持不变,直到退休,你会产生一个显着增加你的其他退休选择。

当然,你不能让储蓄的尾巴摇医疗狗。囤积你的HSA钱,而不是照顾你的健康是一种危险 推荐。然而,如果你在经济上能够用税后的钱来支付你目前的医疗费用,同时把税前的HSA钱存起来以备日后之用,你就可以为你的退休生活建立一个很好的储蓄。