如果你决定离开目前的工作换一份工作,你需要决定如何处理你在目前公司的投资401(k)计划. 选择通常包括把它留在原来的地方,把它转到一个新雇主的计划中,或者选择一个新的雇主爱尔兰共和军展期 .

如果你要换工作,以下是你需要知道的翻滚 把你的资金投入到新雇主的401(k)计划和其他选择中。

关键要点

  • 在你的401(k)计划到期之前,比较一下新旧雇主的计划。
  • 最好选择直接翻车和间接翻车。
  • 如果你选择不将你的401(k)计划展期,你可以把你的资金留在原来的计划中,你也可以选择爱尔兰共和军展期。

比较公司计划

即使你的401(k)计划是由你的公司在你受聘期间提供的指导,你可能会发现关于转期的信息出奇地缺乏。在大多数情况下,好消息是,做出滚动投资决定的时间是灵活的。你可以一离开就采取行动,也可以推迟行动。

事实上,后者可能是最好的。“最好等待,调查,然后决定转移,”他说艾略特·G·福特 他是华盛顿州阿灵顿市Ark Financial的投资顾问,在全国范围内的机构担任经纪人和退休计划顾问。通常新公司的人可以帮助你了解新公司的投资、费用和计划条款

福特建议比较该计划的投资回报和支出历史。“开支特别重要。大量研究表明,除了你贡献的金额之外,预测你最终投资规模的最大因素将是投资的价值费用比率“费用比率”是管理资产 支付基金的行政、管理、一些广告和其他运营费用。福特说:“对基金净回报的影响可能是巨大的。”。

在你的新公司里找个人帮你比较一下旧计划和新计划应该不难。大多数人都有专门的人员提供信息,并愿意回答有关401(k)计划的问题, 或者有一个方便的帮助热线给计划管理员。毕竟,他们想要你的钱。

向新雇主转移资金401(k)

虽然在老雇主那里执行你的计划不会受到惩罚,但你确实会失去一些额外津贴。原公司的计划中剩下的钱不能用来做抵押贷款依据 . 更重要的是,投资者可能很容易失去以往计划中留下的投资记录。福特说:“我曾为那些拥有两个、三个甚至四个401(k)账户的员工提供过咨询,这些账户是20年前或更长时间以来积累的。”。“这些人对自己的投资表现知之甚少或一无所知。”

对于1000美元到5000美元之间的账户,贵公司必须把钱存入个人账户如果这会迫使你退出计划。

如果你的账户中至少有5000美元,大多数公司都允许你将其展期。但如果一名前雇员在30天内没有回复通知信,该公司可以从该计划中推出5000美元以下的账户。 

对于1000美元以下的金额,联邦法规现在允许公司给你寄支票,触发联邦税和州税(如适用)提前10%提前支取存款罚金如果您未满59岁½;。在这两种情况下,如果你在60天内将基金转入另一个退休计划,就可以避免税收和潜在的罚款。 

401(k)滚动的工作原理

如果您决定对旧账户进行展期,请联系新公司的401(k)管理员,以获得新的账户地址,例如“ABC 401(k)计划FBO(以您的名字为受益人)”,并将此提供给您的旧雇主,这笔钱将直接从旧计划转入新计划,或通过支票发送给您(填写到新账户)地址),您将提供给新公司的401(k)管理员。这被称为直接滚动它很简单,可以转移整个余额,而无需纳税或罚款。 另一个更简单的选择是执行直接的受托人到受托人的转移。大部分流程都是在计划管理员之间以电子方式完成的,这样可以减轻您的负担。

福特说,一种风险更大的方法是间接的或者60天的展期,你要求你的老雇主给你开一张支票,上面写着你的名字。这种手动方法的缺点是必须代扣所得税-该公司假设您将账户兑现,并要求您代扣20%的联邦税。 这意味着,一个10万美元的401(k)储蓄成为一张8万美元的支票,即使你的明确意图是把钱转移到另一个计划中。

然后,你有60天的时间将剩余部分(或弥补差额)存入新公司的401(k)计划,以避免对全部金额征税,并可能提前10%的提款罚款。即便如此,预扣的2万美元必须在您的纳税申报表中申报,这可能会将您推到更高的纳税级别。无论如何,所有401(k)分配必须在接收者的纳税申报表上报告。旧的计划管理员应该给你一个表格1099-R. 

例如,您请求从401(k)中全额分配,其余额为55000美元。使用直接展期,55000美元从你原来工作的计划转到新工作的计划。如果在间接展期中向您付款,将预扣11000美元的联邦税,您将收到44000美元的支票。为了让这个分布完全递延税款,您必须在60天内将401(k)中的44000美元和其他来源的11000美元存入符合条件的计划。 

滚动更新例外

有一些例外情况,401(k)部分可能不符合展期。其中包括:

将401(k)转入个人退休账户

对于那些不愿意依赖新公司401(k)计划投资的人来说,把401(k)转成个人退休账户是另一种选择。同样,展期交割可以是直接、直接的受托人到受托人的转移,也可以是间接的,将分配支付给账户所有者。但不管怎样,一旦你开始这个过程,它必须在60天内发生。 

福特公司通常倾向于将资金转入新公司的401(k)计划,不过:“对大多数投资者来说,401(k)计划更简单,因为该计划已经为您制定;更安全,因为联邦政府仔细监督401(k)计划;更便宜,因为成本分散在许多计划参与者身上;而且提供更好的服务回报,因为计划投资通常由投资顾问 公司401(k)投资委员会。”

底线

在决定如何处理旧的401(k)计划之前,先了解一下你可以使用的选项。要避免的最大陷阱是不注意60天规则而引发税收和潜在的取款惩罚。下一个最常见的问题是忽略一个旧帐户。按照上面的步骤,这两种情况都不会发生在你身上。