退休计划是一个多步骤的过程,随着时间的推移而发展 . 为了拥有一个舒适、安全和有趣的退休生活,你需要建立一个财政缓冲,为这一切提供资金。有趣的部分是为什么关注严肃的,也许是无聊的部分是有意义的:计划你将如何到达那里。

为退休做计划首先要考虑你的退休目标,以及你要达到这些目标需要多长时间。然后你需要看看退休账户的类型,可以帮助你筹集资金,为你的未来提供资金。当你把钱存起来的时候,你就得把它投资起来,让它成长起来。最后一个令人惊讶的部分是税收:如果你在过去的几年里从你的退休账户中获得了税收减免,那么当你开始提取这些储蓄时,一笔可观的税单就在等着你了。当你为将来存钱的时候,有一些方法可以把退休税的打击降到最低,当那一天到来,你真的退休了的时候,继续这个过程。

我们将在这里讨论所有这些问题。但是,首先,从学习每个人应该采取的五个步骤开始,无论他们的年龄如何,以建立一个可靠的退休计划。

关键要点

  • 退休计划应包括确定时间范围、估计费用、计算所需的税后回报、评估风险承受能力以及进行遗产规划。
  • 尽可能快地开始计划退休,以利用复利的力量。
  • 较年轻的投资者可以在投资时承担更多风险,而接近退休的投资者则应更为保守;
  • 退休计划随着时间的推移而变化,这意味着投资组合应该重新平衡,并根据需要更新遗产计划。

1了解你的时间范围

你的当前年龄和预期退休年龄为有效的退休策略奠定了基础。从今天到退休的时间越长,您的投资组合所能承受的风险水平就越高。如果你还年轻,离退休还有30多年的时间,你应该把大部分资产投资在风险较高的投资上,比如股票。尽管会有波动 ,股票在历史上长期表现优于债券等其他证券。这里的主语是“长”,意思是至少10年以上。

此外,你需要的回报率超过通货膨胀率,所以你可以保持你的投资购买力退休期间。“通胀就像一颗橡子。它一开始很小,但只要有足够的时间,就可以变成一棵高大的橡树。我们都听说过,并希望我们的资金复合增长。嗯,通货膨胀就像‘复合反增长’,因为它侵蚀了你的钱的价值。一个看似很小的3%的通货膨胀率将在大约24年内侵蚀你的储蓄价值50%。每年似乎不多,但如果有足够的时间,它会产生巨大的影响,”田纳西州萨凡纳市的财务顾问兼公司创始人克里斯•哈蒙德(Chris Hammond)说退休mentPlanningMadeEasy.com网站 .

你可能不认为在20多岁的时候到处攒点钱意味着什么,但是复配当你需要它的时候,它会变得更值钱。

一般来说,你年龄越大,你的投资组合就越应该关注收入和收益资本保全 . 这意味着在证券(如债券)中进行更高的配置,这不会给你带来股票的回报,但会减少波动,并提供你可以用来生活的收入。你也不会那么担心通货膨胀。一个计划明年退休的64岁的人,在生活成本上升方面的问题与一个刚刚进入职场的年轻得多的专业人士不一样。

你应该把退休计划分成多个部分。假设一个父母想在两年后退休,为18岁的孩子支付教育费用,然后搬到佛罗里达州。从制定退休计划的角度来看,投资策略将分为三个阶段:退休前两年(仍在计划中缴款)、储蓄和支付大学费用以及在佛罗里达州生活(定期提款以支付生活费用)。多阶段退休计划必须结合不同的时间范围,以及相应的;流动性 ;需要确定最佳分配策略。你也应该再平衡 你的投资组合随着时间的推移而变化。

2确定退休支出需求

对…有现实的期望退休后的消费习惯 将帮助您定义退休投资组合的所需规模。大多数人认为,退休后,他们每年的支出将仅相当于他们以前支出的70%至80%。这样的假设往往被证明是不现实的,尤其是如果抵押贷款还没有还清或者发生了无法预见的医疗费用。退休人员有时也会在头几年花大把的钱在旅行或其他的目标上。

“为了让退休人员有足够的存款来退休,我认为这个比率应该接近100%,”AIF创始人、总裁兼首席执行官David G.Niggel说Key Wealth Partners有限责任公司 生活费用每年都在增加,尤其是医疗费用。人们活得更长,希望在退休后茁壮成长。退休人员需要更长时间的更多收入,因此他们需要相应地储蓄和投资。”

根据定义,退休人员不再每天工作8个小时以上,他们有更多的时间去旅行、观光、购物和从事其他昂贵的活动。准确的退休支出目标有助于规划过程,因为未来更多的支出需要更多的储蓄。“如果不是退休投资组合寿命中最大的因素之一,那就是你的提款率。准确估计你退休后的开支是非常重要的,因为这会影响你每年的提款额以及你如何投资你的账户。如果你低估了你的支出,你很容易活得比你的投资组合长,或者如果你夸大了你的支出,你可能会冒着退休后不能过上你想要的那种生活方式的风险,”首席财务官、企业顾问、财务规划师兼公司总裁凯文·米歇尔(Kevin Michels)说Medicus财富规划 犹他州德雷珀。你的长寿也需要考虑到退休计划,所以你不超过你的储蓄。个人的平均寿命在增加。

精算寿命表&可用于估计个人和夫妇的寿命率(这称为;长寿风险).

此外,如果你想买房或为孩子退休后的教育提供资金,你可能需要比你想象的更多的钱。这些支出必须计入整个退休计划。记得每年更新一次你的计划,以确保你的储蓄保持在正轨上。AIF、CRPC、CWS总裁兼首席执行官亚历克斯·怀特豪斯解释说:“退休计划的准确性可以通过指定和估计提前退休活动、考虑中期退休时的意外开支以及预测“如果晚年退休怎么办”的医疗费用来提高。”,白宫财富管理 ,在温哥华,华盛顿。

三。计算投资收益的税后税率

一旦确定了预期的时间范围和支出要求税后实际收益率必须进行计算,以评估投资组合产生所需收入的可行性。要求的回报率超过10%(税前)通常是不切实际的期望,即使是对长期投资 . 随着年龄的增长,这个回报门槛会降低,因为低风险的退休投资组合主要由低收益的固定收益证券组成。

例如,如果一个人拥有价值40万美元的退休投资组合和5万美元的收入需求,假设不缴税和保持投资组合余额,他们就要依靠12.5%的超额回报过活。早年退休计划的一个主要优点是,投资组合可以增长,以保证一个现实的回报率。以100万美元的退休投资总额计算,预期回报率将是更为合理的5%。

根据你持有的退休账户类型,投资回报通常要缴税。因此,实际回报率必须在税后基础上计算。然而,当你开始提取资金时,确定你的纳税状况是退休计划过程的一个重要组成部分。

4评估风险承受能力与投资目标

不管是你还是一个专业的资金管理者负责投资决策,一个适当的投资组合配置,平衡投资者的担忧风险规避 而回报目标可以说是退休计划中最重要的一步。你愿意冒多大的风险来实现你的目标?是否应在无风险国债中留出部分收入用于所需支出?

你需要确保你对投资组合中的风险感到满意,知道什么是必要的,什么是奢侈。这件事不仅要和你的财务顾问认真讨论,还要和你的家庭成员认真讨论。“不要做一个对日常市场噪音有反应的‘微观管理者’,”这家公司的设计师克雷格·L·以色列森博士(CraigL.Israelsen)建议说712投资组合 在犹他州的斯普林维尔。“‘直升机’投资者往往过度管理自己的投资组合。当你的投资组合中的各种共同基金今年表现不佳时,给它们增加更多的资金。这有点像为人父母:最需要你爱的孩子最不值得你爱。投资组合是相似的。你对今年不满意的共同基金可能是明年表现最好的基金,所以不要放弃它。”

首席投资官兼联合创始人约翰•R•弗莱(John R.Frye)表示:“市场将经历一个漫长的涨跌周期,如果你投资的资金在40年内都不需要碰,你就能承受投资组合价值在这些周期中的涨跌。”,Crane资产管理有限责任公司 当市场下跌时,买不卖。不要向恐慌屈服。如果衬衫打折,打八折,你会想买的,对吧?如果股票降价20%,为什么不买呢?”

5掌握房地产规划

遗产规划是全面退休计划的另一个关键步骤 每一个方面都需要不同专业人员的专业知识,比如律师和会计师。人寿保险也是遗产计划和退休计划过程的重要组成部分。有一个适当的遗产计划和人寿保险覆盖范围,确保您的资产分配的方式,您选择和您所爱的人不会经历经济困难后,您的死亡。仔细规划的计划也有助于避免昂贵且往往冗长的遗嘱认证过程。

税务规划是遗产规划过程的另一个关键部分。如果个人希望将资产留给家庭成员或慈善机构,则必须比较赠与福利或通过遗产程序传递福利的税务影响。

一种常见的退休计划投资方法是,在保持投资组合价值的同时,产生满足年度通胀调整后生活费用的回报。然后将投资组合转让给死者的受益人。你应该咨询税务顾问,以确定个人的正确计划。

“在投资者的一生中,房地产规划会有所不同。早期,诸如授权书和遗嘱之类的事项是必要的。一旦你组建了一个家庭信任可能会成为你财务计划的重要组成部分。在以后的生活中,你希望如何支付你的钱将是最重要的成本和税收方面说,“马克T.赫布纳,创始人和总裁,指数基金顾问公司。 《指数基金:活跃投资者的12步复苏计划》一书的作者。他说:“与一位只收取费用的房地产规划律师合作,可以帮助你准备和维持这方面的整体财务计划。”

底线

退休计划的负担现在比以往任何时候都更加沉重。很少有雇员能指望雇主提供的帮助固定收益养老金尤其是在私营部门。切换到固定缴款计划 例如401(k)s,也意味着管理投资成为你的责任,而不是你雇主的责任。

制定全面退休计划最具挑战性的方面之一是在现实的回报预期和理想的生活水平之间取得平衡。最好的解决方案是专注于创建一个灵活的投资组合,可以定期更新,以反映不断变化的市场条件和退休目标。