拥有住房仍然是美国梦的重要组成部分。也许这就是为什么会有很多激励措施,旨在让首次购房者更容易买得起房。这些激励措施包括联邦和州拨款、税收抵免和其他选择。即使你过去拥有一套住房,如果你符合特定的指导方针,你也有资格参加这些项目。

关键要点

  • 许多选择为首次购房者(实际上可以包括过去的房产所有者)提供了便利。
  • HUD发放的补助金和州计划都是为了帮助初来乍到的人。
  • 首次购房者可提取爱尔兰共和军资金用于住房相关费用的罚款免费。
  • 和所有购房者一样,首次购房者可以享受抵押贷款利息和能源信贷的税收减免。

首次置业者定义

根据美国住房和城市发展部 (HUD),首次购房者是指符合下列条件之一的人:

  • 一个没有拥有主要居所自购买房产之日起三年内(以及该个人的配偶)
  • 已婚时只与前配偶拥有一套住房的单亲父母
  • 一个流离失所的家庭主妇,他只和一个配偶一起拥有房子
  • 一个人只拥有一个主要住所而不是永久性地根据适用的条例永久性地附属于永久性基金
  • 仅拥有不符合国家、地方或示范建筑规范的财产,且不能以低于建造永久性结构成本的价格使其符合规范的个人

只要您符合上述首次购房资格,本文中讨论的选项就可以帮助您实现购买新房的梦想。 不要因为你家里以前没有人拥有房子或者你过去被不公平地拒绝而害怕申请。

按揭贷款歧视是非法的。如果你觉得自己受到了歧视基于种族、宗教、性别、婚姻状况、公共援助的使用、国籍、残疾或年龄,您可以采取以下步骤。其中一个步骤是向委员会提交一份报告消费者金融保护局或是和美国住房和城市发展部(抬头显示器)。

首次福利

HUD主页

第一个寻求资助的地方是HUD。尽管该机构本身并不向个人提供补助,但它确实向具有美国国税局免税身份的组织提供了专门用于首次购房者的资金。HUD网站有详细信息。 

看看你的爱尔兰共和军

每一位首次购房者都有资格从一笔贷款中获得高达1万美元的投资组合收益退休计划or罗斯个人退休账户 不支付提前退出10%的罚款。

美国国税局对首次购房者的定义是两年内没有个人住房的人。(请注意,这与HUD不同,HUD认为首次购房者是三年内没有个人住房的人。) 

这意味着,即使你过去拥有一套住房,如果你符合联邦标准,你也有资格动用这些资金支付首付、结清成本或其他相关费用,美国国税局(IRS)授权代表纳税人的代理人迪安·费拉罗(Dean Ferraro)指出。 

首次购房者排除只免除你10%的罚款。你从传统的个人退休账户中提取的钱仍然需要缴纳所得税,但是罗斯个人退休账户不需要缴纳额外的税。

因为1万美元终身免罚款提款是每个人的,一对夫妇最多可以从各自的个人账户中提取2万美元,以支付他们的第一套住房。费拉罗提醒说,一定要在120天内使用这笔钱,否则就会被处以10%的罚款。 

评估州计划

许多州,例如伊利诺伊州、俄亥俄州和华盛顿州为符合条件的首次购房者提供首付援助。 通常情况下,这些项目的资格是基于收入,也可能会限制所购房产的价格。符合条件的人可以获得财政援助,包括首付款、结业费以及康复或改善房产的费用。

了解印第安人的选择

美洲原住民首次购房者可以申请第184条贷款(事实上,所有美洲原住民都可以)。&费拉罗说:“这是联邦政府提供的最好的补贴贷款,仅次于弗吉尼亚州的无钱首付贷款。”。这笔贷款需要1.5%的贷款前期担保费,超过5万美元的贷款只需支付2.25%的首付(低于该金额的贷款为1.25%)。 

与传统的贷款利率不同,传统的贷款利率通常是基于借款人的信用评分,这种贷款的利率是基于当时的市场利率。第184条贷款只能用于独栋住宅(一至四套)和主要住宅。 

摸摸联邦调查局

如果你是一个固定的游戏上限,联邦国家抵押贷款协会(FNMA)的HomePath ReadyBuyer计划是面向首次购房者。在完成一个强制性的网上购房教育课程后,参与者可以获得高达3%的成交成本援助。 这笔援助用于购买房利美(Fannie Mae)拥有的止赎房产,FNMA被亲切地称为。

其他由联邦或政府资助的企业提供的项目和援助,虽然不完全针对首次购房者,但有利于那些首付资金较少或信用记录有限的人。其中最著名的是联邦住房管理局贷款(联邦住房管理局贷款)以及退伍军人事务部贷款(VA贷款 ).

为所有购房者提供税收优惠

购买第一套住房也使你有资格享受为每一个购房者提供的税收优惠,无论他们是在他们的第一或第五居住地。

抵押贷款利息扣除

住房抵押贷款利息曾经是最大的扣除项目之一,为那些谁逐项。然而减税和就业法案(TCJA)已将此扣除额限制为750000美元或更少的利息(已婚者单独申报为375000美元或更少)。

然而,随着2021年《综合拨款法》的通过,单身或已婚夫妇共同申报的标准扣除额分别从12400美元增加到2020年的24800美元(2021年增加到12550美元和25100美元),几乎翻了一番,使得人们不太可能有足够的扣除额逐项列出。不过,抵押贷款利息是可以扣除的。你应该被告知你的贷款利息支付给你的贷款1098表格每年一月或二月初发出。

积分或贷款发放费用扣除

费用和点数根据格林·刘易斯的说法,你为获得住房抵押贷款而支付的费用可能会被用作扣除。“您的贷款人或您的银行也将在1098表格中填报积分结算单她说,并补充说如何扣分对于首次购买或再融资来说是不同的。 

房产税扣除

房产税减免可为国家和地方财产税的基础上,你的房子的价值。扣除的金额是财产所有人支付的金额,包括结算或交割时通过托管账户支付的任何款项。不过,TCJA对扣除额设定了1万美元的上限。 

格林·刘易斯说:“如果你的房产税是通过你的抵押贷款公司支付的,你可以在你的1098表格上找到抵押贷款公司支付的房产税。”。否则,您应申报您在物业税账单上注明的年度缴纳的物业税金额

住宅能源信贷

安装太阳能电池板、地热系统和风力涡轮机的业主可获得价值高达成本26%的税收抵免。节能窗户和暖气或空调系统也可获得此项优惠。检查国税局的能源激励清单,看看你是否符合条件。 

注册会计师丽莎•格林•刘易斯(lisagreelewis)表示,切记税收减免和税收抵免之间的区别。&减税减少了你的应税收入,但你的实际减税是基于你的税率等级。税收抵免是你所欠税款的一美元对一美元的减少;

这意味着信用能为你节省更多。格林·刘易斯说:“100美元的税收抵免将使你的纳税义务减少100美元,而如果你在25%的税率范围内,100美元的税收减免将使你的税收减少25美元。”。

底线

住房拥有成本超出了首付和每月按揭付款。一定要考虑你能买得起多少房子 在你开始寻找不只是房子,而是一个抵押贷款贷款人。

东南抵押贷款公司(Southeast Mortgage)总裁、佐治亚州抵押银行家协会(Mortgage Bankers association of Georgia)前主席J.D.克罗(J.D.Crowe)说:“一定要考虑到成交成本、搬家成本、房屋检查、代管费、房屋保险、财产税、维修和维护成本、可能的业主协会费用等等。”。

知道自己买得起自己选择的房子,你就有机会在那里住上几年。