投资退休账户(ira)应该是神圣不可侵犯的。因为它们旨在帮助您为退休储蓄,所以美国国税局(IRS)不希望您在年满59岁之前从中提取任何资金;。为了实现这一点,你的取款额要付10%的罚金 以及所得税。

不过,每一条规则都有例外。即使离你60岁生日还有6个月的时间,你也可以用爱尔兰共和军的资金来买房,而且不受惩罚。不过,根据你拥有哪种类型的个人退休账户,规则有所不同。这是你的选择。

关键要点

  • 你可以从个人退休账户取钱来帮助买房。
  • 在某些情况下,你可以避免缴税和提前罚款。
  • 如果你使用个人退休账户的资金,你将失去多年的复合免税增长,所以在你这样做之前要三思而后行。

谁有资格获得爱尔兰共和军豁免?

要用个人退休账户里的钱买房,你必须是第一次购房者。美国国税局(IRS)对这一地位的定义相当宽松。如果你(和你的配偶,如果你有一个)在过去两年中没有任何时候拥有一套房子,你被认为是第一次。

所以即使你拥有主要居所在过去的某个时候,比如说五年前,你很可能会满足第一次买主的要求。顺便说一下,关键词是“校长”。如果你有一个度假屋或参加了分时度假 在过去两年内,豁免仍然适用。

由于个人退休账户是个人退休账户,您的配偶也可以从个人退休账户中提取最多10000美元。

而且,你也不必是那个到处逛街的人。如果这笔钱是用来帮助符合条件的孩子、孙辈或父母买房,你可以动用个人退休账户(IRA)获得豁免。即使你现在是房主。

传统的爱尔兰共和军豁免

如果您符合首次购房资格,您可以从您的账户中提取最多1万元退休计划用这些钱买,建,或重建一个家。 

即使你可以避免10%的提前取款罚款,你仍然需要为你和你的配偶取款支付所得税。 而且,那10000美元是终身的限制。即使你使用不同的个人退休账户,你也不能再次使用首次购房者条款来买房。

罗斯爱尔兰共和军豁免

对于一个国家来说,规则是不同的罗斯个人退休账户. 这里的一个因素是你有这个账户多久了。首先,你可以提取一笔金额相当于你对你的罗斯爱尔兰共和军税的贡献-和罚款在任何时候,出于任何原因,只要你持有帐户至少五年。这是因为你已经为捐款缴税了。

一旦你精疲力尽贡献 ,您最多可以从该账户的收入或从其他账户兑换的资金中提取1万元,而无需支付10%的首次购房罚款。

如果你第一次向罗斯个人退休账户供款还不到五年,你就要为所得缴纳所得税。不过,这一规定并不适用于任何转换基金。但是,如果你拥有罗斯爱尔兰共和军至少五年,提取的收入是免税和罚款。

自导IRAs

另一个选择是打开或转换您现有的个人退休账户成为-a自导IRA ,或SDIRA。这些是专门的个人账户账户,让你完全控制账户的投资。

SDIRA允许您投资于比标准IRA更广泛的投资品种,包括有限责任公司特许经营权 贵金属和房地产。别忘了,房地产这个词不仅仅指房产。你可以投资于空地、停车场、移动房屋、公寓、多户型建筑和船票。

最大的问题是:如果你用SDIRA的资金购买房地产,那一定是公平交易。它不能使你或你的家庭受益,包括你的配偶、父母、祖父母、孩子和信托人。

换言之,你(和你的大多数亲戚)不能住在这所房子里,不能把它当作度假胜地,也不能从中受益。由于SDIRA不是您拥有的房子,使用个人资金,甚至您的时间(汗水股本)受益的财产是禁止的。

&“有很多方法可以利用你的个人退休账户在你的个人退休账户内购买不动产,”该公司的财富经理柯克·奇肖姆(Kirk Chisholm)说创新咨询小组 . &你可以买一处出租的房产,把你的个人退休账户作为银行,把钱借给有房地产(即抵押贷款)支持的人,你可以购买税收留置权,购买农田等等。只要你投资的是非个人用途的房地产,你就可以用你的个人账户进行购买;

因此,SDIRA选项主要适用于投资性房地产,即你想出租以赚取收入的房子或公寓。所有进出财产的钱都必须来自或回到SDIRA。

但是,一旦您年满59岁,就可以开始从SDIRA中提取资产。然后你就可以住在家里了,因为分配后它将成为你的个人财产。

用个人退休账户买房是个好主意吗?

即使你可以从个人退休账户中提取资金用于购房,问题是,你应该吗?

除非你特别开设个人退休账户,为购房预留资金,否则你应该考虑其他资金选择。如果你现在就把你最初的投资一笔勾销,你的退休储蓄可能会减少很多年。

每年爱尔兰共和军能存的钱只有这么多。对于2020年和2021年的纳税年度,这是6000美元,如果你是50岁或以上,那是7000美元。 你不能偿还你从爱尔兰共和军那里拿走的钱。一旦你取了钱,它就不见了。你就失去了多年的复利。

如果你有其他选择来帮助你提出首付,首先考虑他们。

点击你的401(k)

如果你有雇主赞助的401(k)计划,你可能会考虑贷款而不是从你的个人账户里取钱。一般来说,你可以以任何理由借入最多50%的401(k)存款余额,最多不超过50000美元,而无需缴纳税款或罚款。

你将支付贷款利息,通常是最优惠利率加上一两个百分点,这将回到你的401(k)账户。在大多数情况下,你必须在五年内偿还贷款。但如果你用这笔钱买房,还款期限可能会延长到15年。

需要记住的几件事是:CFP的Peter J.Creedon说,你必须将付款包括在每月预算中,&注册;瑞士法郎,&注册;俱乐部,&注册; 克里斯托布鲁克顾问公司首席执行官。&此外,您为401(k)贷款收取的利息可能无法免税(请咨询您的税务顾问),并且可能会高于当前的抵押贷款利率;

在大多数情况下,你通过自动扣除工资来偿还贷款。这听起来很容易,但重要的是要了解如果你错过付款会发生什么。

如果您付款超过90天,剩余的余额将被视为分配,并将作为收入征税。如果您未满59岁,您还将被处以10%的罚款。

另一个警告:如果你离职(或被解雇),你必须在60到90天内偿还全部贷款余额。否则,余额将被征税,除非你年满18岁,否则你将欠10%的提前取款罚款55岁或更大的时候离开你的工作 .

爱尔兰共和军展期

考虑一下:与其从你的个人退休账户上取钱,不如借它。

从技术上讲,您不能从传统或Roth IRA获得贷款,但您可以通过所谓的“免税展期”在60天内获得60天的资金,只要您在60天内将资金放回IRA(无论您是从哪个账户取款还是从另一个账户取款)。如果你不这样做,罚款和包括州税在内的所得税将被征收。

这主要是针对某一特定问题的短期解决方案。例如,CFP的Marguerita M.Cheng说:“一些首次购房者可能希望有一大笔首付,以避免(不得不)购买私人抵押贷款保险。”,&注册; 蓝海全球财富首席执行官。免税展期可能是获得首付资金的最有效方式,有资格获得更好的融资,从而完成购房。

提前计划

在时间方面,如果你想利用爱尔兰共和军首次购房者的规定,提前计划。任何分配给你的个人退休账户资金必须在收到后120天内使用。

这笔钱不能用来提前偿还现有的抵押贷款或购买一般的家具。相反,它必须被用来获得财产。在您签署购买合同之日,而不是托管实际结束之日,该物业被视为“已收购”。

底线

如果你因为没有其他选择而需要动用个人退休账户来为你的购房提供资金,那么重新考虑一下你的购房时间。等到你存了首期款,而你的退休储蓄却完好无损,这在财务上可能更有意义。