最好的罗斯个人退休账户投资可以利用退休车辆的征税方式。捐款没有先期扣除,但您的投资在账户内免税增长。以及退休后的提款?他们是免税的,即使在收入上也是如此。 

为了充分利用罗斯爱尔兰共和军的避税房产,最好持有那些否则会引发巨额税收的投资。具有高增长潜力、高股息或高周转率的投资是首选。

关键要点

  • 一些投资更好地利用了罗斯个人退休账户的独特特点。
  • 总的来说,Roth IRA的最佳投资是那些产生高应税收入的投资,无论是股息或利息,还是短期资本收益。
  • 对Roth ira来说,像成长股这样能够带来显著长期升值的投资也是理想的选择。
  • 罗斯的避税特性对房地产投资很有用,但你需要一个自我指导的罗斯个人退休账户。
  • 免税资产和低风险现金等价物在Roth个人退休账户中被浪费了。

罗斯爱尔兰共和军投资选择

罗斯个人退休账户可以持有退休计划持有。事实上,除了人寿保险和收藏品,Roth IRAs可以持有几乎任何金融资产。 然而,在投资Roth IRAs时,并非所有资产都是平等的。

尽管它们拥有相同的税收优惠结构,但Roth ira在几个重要方面不同于传统的品种。最大的区别是:Roth IRA的捐款是税后的,而不是税前的。所以你不会在你做的那一年得到所得税减免。但你退休后确实可以免税取款。 

另外,与传统的个人退休账户不同,你没有义务在某个年龄段从罗斯个人退休账户中获得分配。与无需最低分配(RMDs),如果你不需要钱,你的账户会不断增长。到时候,你可以把它传给你的受益人. 

罗斯爱尔兰共和军的独特特征意味着一些投资比其他投资更适合它。下面是最常见的资产类型的分类,以及哪些类型的资产最适合持有。

8100亿美元

2017年,在爱尔兰共和军账户总额9.2万亿美元中,罗斯共和军持有的资产规模。

资料来源:投资公司研究所。

Roth IRA的最佳共同基金

共同基金提供简单性多样化、低费用(在许多情况下)和专业管理。一般来说,他们是退休投资账户的宠儿,尤其是罗斯IRAs的宠儿。估计有18%的Roth ira由共同基金公司持有。 

在选择共同基金时,关键是选择主动管理型基金,而不是只跟踪指数的基金(又称被动管理型基金)。理由是:由于这些基金进行频繁的交易,它们很容易产生短期资本收益。

这些资产的税率高于长期资本利得。把他们留在罗斯爱尔兰共和军有效地庇护他们,因为收入增长免税。

Roth IRA的最佳股票

个股是罗斯爱尔兰共和军账户通常持有的另一种资产类型。事实上,罗思爱尔兰共和军的投资者比他们传统的爱尔兰共和军投资者更容易接触股票。 当然,股票市场是巨大的。但最适合Roth的股票(和股票共同基金)分为两类:收入导向型股票和成长型股票。

收益型股票

一个是收益型股票-支付高额股息的普通股,或定期支付高额股息的优先股。通常情况下,当你持有非退休账户的股票时,你就要为你赚取的任何股息缴税。取决于他们是否合格或不合格 ,利率可能和你的正常收入率一样高。

但是,正如上面提到的积极管理的共同基金一样,把这些基金放在一个小范围内,可以使它们免受年度税收的影响。其实,只要你服从命令罗斯退市规则 ,你将永远不会为这些股息或任何其他收入缴税。

成长股

成长股中小盘公司在未来升值的时机似乎已经成熟。正常情况下,它们的严重增长将引发税收优惠,尽管长期资本收益率较低(通常为15%)。 

但这些股票在你退休后兑现时,其价值是否会大幅提高并不重要。如果被关在罗斯监狱里,你就不会欠他们任何税了。

记住,Roth IRA的整个策略都是围绕着你的税率等级在晚年会更高这一假设展开的。此外,成长股可能会波动,因此将它们存放在一个长期退休账户中,可以长期承受股市的起伏,从而降低风险。

投资者频繁买卖股票 也应该考虑从他们的罗斯爱尔兰共和军这样做。这样做可以使任何短期利润和资本收益免受税收的影响。

罗斯·伊拉斯最好的债券

当他们想到以收益为导向的资产时,许多投资者想到的是债券。长期以来,付息债务工具一直是以收入为导向的主流。约7%的罗斯爱尔兰共和军余额分配给债券和债券基金。 

公司债券而其他高收益债券则是罗斯个人退休账户的理想选择。这与高股息股票保护收入的原则是一样的。你不能用你可以的方式把利息投资回债券股息再投资 重回股票(一种在常规账户中避税的策略)。因此,罗斯的税收保护在这里更具价值。

Roth IRA的最佳ETF

那怎么办交易所交易基金(etf),这家迅速崛起的共同基金竞争对手?当然,这些像个股一样交易的集合资产篮子可能是稳健的投资。他们提供多元化 收益率也比共同基金低得多。

唯一需要注意的是,由于大多数etf都是为了跟踪特定的市场指数而设计的,因此etf往往是被动管理的(这就是它们保持低成本的原因)。因此,他们很少投资,所以你并不真的需要罗斯的避税壳那么多。

不过,把它们放在你的账户里也没什么坏处。低年费和费用我们说的是0.25%到0.5%——这不是世界上最糟糕的想法,当谈到你的回报率时。

许多etf是指数基金,其目标是与基准证券集合(如标准普尔500指数. 有索引和指数基金 -几乎所有的市场、资产类别和投资策略。

与投资个股一样,需要寻找的etf将是那些投资于高增长或高收入股票的etf。

Roth IRAs的最佳房地产

个人投资房地产有两种方式:

  • 间接地,通过拥有拥有财产的证券
  • 直接,通过拥有自己的财产

间接房地产投资

房地产投资信托 房地产投资信托基金(REITs)是一种公开交易的房地产投资组合,虽然也提供了资本增值,但它是一种大的收入来源。房地产投资信托基金投资于大多数类型的房地产,包括:

  • 公寓楼
  • 手机发射塔
  • 酒店
  • 基础设施
  • 医疗设施
  • 办公楼/办公园区
  • 购物中心和购物中心
  • 仓库

虽然大多数房地产投资信托基金专注于一种类型的房地产,但有些基金在其投资组合中持有多种资产。

房地产投资信托基金每年至少要将租金收入的90%作为股息支付给股东。 通常情况下,这些股息都要按普通收入率缴税。但如果他们被关在避税的罗斯监狱就不行了。

直接房地产投资

你可以使用房地产投资信托基金投资房地产,也可以直接找到房源。它有可能拥有独栋住宅,多功能住宅,公寓,公寓,合作,甚至土地的罗斯爱尔兰共和军。但你需要一个自导IRA 这样做。

要投资实际的财产,你的罗斯必须是一个自我导向的个人退休账户。你需要一个专门处理这类账户的爱尔兰共和军托管人。

爱尔兰共和军对房地产有非常具体的规定。例如:

  • 你不能申请个人财产税减免,抵押贷款利息折旧及其他与物业有关的开支。
  • 爱尔兰共和军(不是你)拥有房地产。所有费用和修理必须用爱尔兰共和军的资金支付。你必须用账户上的资金购买房产。
  • 你不能自己维护财产(没有血汗资产)。你必须用爱尔兰共和军的资金付给别人。
  • 你和你的家人不能直接从房产中受益,比如把它用作住宅、办公室或度假屋。

一定要做好功课(或者和财务顾问一起工作)以确保你的合规性。否则,你可能会失去任何税收优惠持有房地产在个人退休帐户。

什么不应该投资于罗斯个人退休账户

既然Roth IRAs提供了一个避税天堂,那么把免税资产放在其中是没有意义的。例如:市政债券或市政债券基金。

货币市场基金 、CDs和其他低风险的现金等价物投资也不适合Roth,但原因不同。首先,在一项没有产生太多利息的资产中,有什么好庇护的呢?而且他们提供的流动性浪费在一个你几年都不会碰的账户上。

年金 是更复杂的案子。这取决于你预计多久从罗斯那里得到分配。如果你还有几十年的时间才能拿到这笔钱,那么把递延所得税年金放在一个避税的个人退休账户里是没有意义的。

然而,退休时稳定的、有保障的免税收入流的优势,可能证明了这种策略的合理性,比如说,如果你在关闭办公室大门的五年之内。

Roth IRA资产配置

就如何分配资产而言,这取决于一系列因素,包括你的年龄。一般来说,年轻的投资者有长期投资期限 . 他们通常会将更多的退休资产分配给以增长和升值为导向的个股或股票基金。

相反,那些退休或接近退休 他们在债券或收入导向型资产(如房地产投资信托基金或高股息股票)的投资通常会有更高的配置。

寻求专业人士的帮助

如果你没有时间、兴趣或专业知识为你的个人退休账户购买和选择投资,你还有其他几种选择。

一种是把你所有的爱尔兰共和军资金投入一个;目标日期基金. 这些都是为你计划退休的那一年而设计的,在这一过程中会自动重新平衡。他们是按你预期退休的年份命名的。例如,如果是2040年,则选择2040目标日期基金,例如Vanguard target Retirement 2040 fund(VFORX)。 

另一个选择是使用机器人顾问. 这是一个使用算法驱动模型构建和管理投资组合或etf的数字平台。在大多数情况下,您将支付大约0.25%的管理费。但是,一些经纪人(如Charles Schwab)免费提供这项服务。 

最后,您可以与投资专业人士合作,他们可以为您管理您的个人退休账户。许多经纪公司提供托管账户 . 每年的咨询费通常包括你的资金的日常管理,包括投资选择、再平衡、个人服务和支持。

无论您选择哪种路线,请提前了解您需要支付的费用,包括费用比率 佣金和账户费用以及每年的费用。如果不加以控制,这些费用可能会很快侵蚀你的收入,使你的储蓄在退休后大大减少。

底线

总的来说,最适合Roth IRA的投资是:

  • 产生高额应税收入,无论是股息还是利息
  • 周转率高或频繁,产生短期资本收益
  • 实现大幅增长/资本增值

这些投资可以真正利用国税局对收入征税的方式。这意味着退休后你的储蓄会更多。