把利息较高的信用卡的余额转到利息较低的信用卡上是一个省钱和更快摆脱债务的好方法。它也可以是一个伟大的方式陷入更多的债务,使一个糟糕的财务状况恶化。更让人困惑的是:一个促销性的平衡转会报价会加剧这两种情况。

在你申请新的低利率卡之前

首先看看是否每个人都批准了卡收到0%的利率,或如果利率取决于您的信用卡。你可能想跳过后一类优惠,因为你不知道在你申请之后你才有资格获得什么样的优惠。为什么要给自己更多的诱惑可用信用 如果你甚至不能用新卡来降低利率?

关键要点

  • 把利息较高的信用卡的余额转到利息较低的信用卡上是一个省钱和更快摆脱债务的好方法。
  • 根据交易和费用的不同,转移余额可能不会为您省下足够的钱,值得麻烦。
  • 将您的余额从高息卡转到低息卡后,如果高息卡是一个较旧的账户,请考虑保持高息卡的开放状态。

假设你得到了一张利率更低的新卡,或者只是想把余额换成一张利率更低的卡。在做平衡转移之前先测试一下这些利弊。

它能帮你省钱吗?

少付信用卡债务的利息当然可以省钱。但这取决于交易和费用,它可能没有节省足够的钱值得麻烦。在你跳之前,先计算一下。

假设你有3000美元的余额和30%年百分率(APR). 这意味着你现在每年要支付900美元的利息。有时候你可以找到一个没有工作的晋升机会余额过户费 4月的介绍期为0%,但假设您必须支付3%的余额转账费,这是很常见的。在这种情况下,您需要花费90美元来转移您的3000美元余额。把你的余额转到一张年利率为27%的卡上,意味着你每年要支付810美元的利息;再加上90美元的余额转账费,一年后你就可以收支平衡了。

结论: 在这个例子中,你需要寻找一个APR低于27%的交易。别忘了把你的时间框架考虑进去:除非你省下一笔可观的钱,否则转移余额是不值得的。一个免费的,在线余额转移计算器将帮助你做的具体情况与美元金额和利率的数学。

哪个能让你更快地摆脱债务?

你也可以用较低的利率来更快地还债。假设你每月能付得起300美元来支付你的3000美元余额。下面是这个过程如何看待两种不同的利率:

情景1

  • 债务总额:3 000美元
  • 利率:30%
  • 债务支付:300美元/月。
  • 免除债务的月数:12;
  • 支付的利息总额:497美元

方案2

  • 债务总额:3 000美元
  • 利率:15%
  • 债务支付:300美元/月。
  • 无债月数:11
  • 支付的利息总额:226美元

结论: 方案2比方案1提前一个月让你摆脱债务(在这个过程中你节省了271美元)。一个免费的,在线信用卡债务支付计算器可以帮助你看到需要多长时间才能摆脱信用卡债务与每月付款和利率适用于你的情况。

你应该开你的旧帐户吗?

把你的余额从高息卡转到低息卡后,想想如何处理你的高息卡。一个学派认为,你应该关闭该卡,以避免诱惑有额外的信用额度可用。如果没有,你就必须找到更有创意的方式来满足你的开支,并更仔细地考虑哪些购买是真正必要的。

使用在线余额转账计算器进行计算,以确保如果您将信用卡余额转账给新的发卡机构,并且考虑到任何转账费用、新的促销年度百分比余额转账APR和促销期,您将取得领先。

然而,这一举动可能对你的健康不利信用评分. 申请新的信用卡已经可以了降低你的信用分数在短时间内。而关闭一个旧的也会出人意料地影响你的信用评分。对于初学者来说,少用一张卡会降低你的总可用信用(也就是你的信用卡)信贷利用率),这可能会对你的信用评分产生负面影响,特别是如果你使用了高比例的可用信用。如果这是你最老的牌之一,你也会缩短你的时间信用记录 .

结论: 如果你的目标是摆脱债务,你的首要任务应该是做出有助于你实现这个目标的决定。如果你能鼓起勇气,那就保留那张旧信用卡,但不要向它收取任何费用——即使你需要把它锁在抽屉里或暂时交给别人保管。如果你不认为你可以继续使用信用卡,关闭帐户。

例外情况: 如果你在不久的将来申请抵押贷款,不要冒险开一张新卡或关闭一张高息卡来降低你的分数。与其玩信用卡余额转移游戏,不如先把重点放在偿还利息较高的债务上,然后再把重点放在利息较低的余额上。

你该如何使用新卡?

仔细考虑一下你能承受多少新的诱惑,然后再加入你的计划信用额度 . 最要小心的牌是新的。

要想利用低折扣的优惠,请避免新建使用您已购买的卡进行购买转移了你的余额除非新卡还提供0%的购买以及余额转移。既然它已经有余额转移债务,它可能不会提供宽限期 你不想开始积累更多的利息。

结论: 一定要确保你的所有最低每月付款的时间都在卡你转移余额从和卡你转移到。你不想因为滞纳金而受到打击。更糟糕的是,如果你迟交新卡,你通常会失去促销APR和被困支付罚款APR,可能高达29.99%。为了安全起见,寻找一张没有处罚的卡,比如Citi Simplicity或Discover it卡。

最后,跟踪0%利率到期的日期。不要指望信用卡公司会提醒你,因为它指望你错过最后期限,所以你必须支付余额的利息。

底线

转移信用卡余额应该是一种帮助你更快摆脱债务的工具,而不是通过减少几个月的还款来最小化债务的现实。如果你转移信用卡余额的理由是正确的,理解了细则,在申请前做了计算,以确保你能走在前面,并制定一个还款计划,你可以坚持,余额转移可以帮助你摆脱债务更快,花更少的钱在利息上。