退休后401(k)期权

你的方式401(k)计划退休后工作取决于你用它做什么。根据你退休时的年龄(以及公司的规章制度),你可以选择开始工作合格分配 .

或者,您可以选择让您的帐户继续累积收益,直到您被要求开始按照您的计划条款进行分配。这里有一些选择。

关键要点

  • 你的401(k)退休后如何工作在很大程度上取决于你的年龄。
  • 如果您在59½;之后退休,您可以开始取款,而无需支付提前取款罚款。
  • 如果你现在还不需要动用你的储蓄,你可以让它停下来,尽管你不能贡献。
  • 为了继续贡献,你需要将你的401(k)转入个人退休账户。
  • 有了401(k)和传统的个人退休账户,你将被要求从72岁开始接受最低分配。

接受合格分配

如果您在59岁½;之后退休国税局允许您从您的401(k)开始分配,而无需支付10%提前退出处罚。根据贵公司的规定,您可以选择以现金形式进行定期分配年金 ,无论是在固定期限内或在您的预期寿命内,或采取非定期或一次性提款。

当你从你的401(k)中提取分配时,你账户余额的剩余部分仍然按照你以前的计划进行投资分配 . 这意味着支付时间的长短,或每次支付的金额,取决于你的投资组合的表现。

如果您从传统的401(k)中获得合格的分配,则所有分配均受您当前普通股的约束所得税速率。如果你有指定Roth账户但是,您已经为您的供款缴纳了所得税,因此提款时不必纳税。只要账户持有人年满59岁且持有账户至少5年,Roth账户也允许免税分配收入. 

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提前还钱:利用55岁的规定

如果您在55岁但还未到59岁时退休或失业,您可以避免因从401(k)计划中取钱而受到10%的提前支取罚款。然而,这只适用于你刚刚离开的雇主的401(k)计划。仍在早期雇主计划中的资金不适用于此例外,也不适用于早期雇主计划中的资金个人退休账户 .

如果你的账户在1000美元到5000美元之间,如果你的公司强迫你退出计划,你就需要将资金转入个人退休账户。

随它去吧

您退休后不需要从您的帐户中提取分配。虽然您不能继续为前雇主持有的401(k)计划供款,但如果您的投资额超过5000美元,您的计划管理员必须维持您的计划。任何低于5000美元的东西都会触发一次性分配但大多数即将退休的人都有更多的储蓄。 

如果你退休后不需要立即储蓄,没有理由不让你的储蓄继续赚钱投资收益 . 只要您不接受401(k)计划中的任何分配,您就不需要缴纳任何税款。

记住所需的最小分配

当你停止工作的那一刻,你不需要从你的401(k)计划中开始分配,你必须开始分配要求的最低分配(RMD)到次年4月1日你就72岁了。 如果你在72岁以后退休,一些雇主资助的计划可能会允许你推迟到退休后一年的4月1日发放,但这并不常见。请记住,这一例外情况不适用于你可能与以前的雇主,你不再工作的计划。

如果你等到你被要求采取你的风险管理措施,你必须开始提取定期,定期分布计算的基础上,你的风险管理措施预期寿命账户余额。在任何一年里,你都可以提取更多的资金不能少提 比你的RMD还重要。

RMDs的年龄过去是70½;,但随着时间的推移制定每个社区的退休增强(安全)法案2019年12月,提高到72。

继续贡献

如果您想继续为您的退休储蓄供款,但在从该公司退休后不能为您的401(k)供款,您可以选择翻车把你的账户存入个人账户。以前,您可以为罗斯个人退休账户无限期地,但不能为退休计划70岁以后½;。然而,根据新的安全法案,你现在可以为传统的个人退休账户供款,只要你愿意。

请记住,您只能向任一类型的个人退休账户提供收入,因此只有在您尚未完全退休且仍能获得“应税薪酬,如工资、薪金、佣金、小费、奖金或自雇净收入”的情况下,此策略才有效。你不能贡献从投资或你的公司赚来的钱社会保障检查,虽然某些类型的赡养费 可能符合条件。

执行401(k)的展期,您可以选择让您的计划管理员将您的储蓄直接分配给新的或现有的个人退休账户。或者,您可以选择自己进行分发。但是,您必须在60天内将资金存入您的个人退休账户,以避免缴纳所得税。传统的401(k)账户可以转入传统个人退休账户或罗斯个人退休账户。但是,指定的Roth 401(k)账户必须转入Roth IRA。不过,请记住,如果您将传统401(k)计划中的资产转存至罗斯个人退休账户,您将欠全额转存所得税。

像传统的401(k)分配一样,从传统的个人退休账户中提款在您进行分配的那一年,您的所得税税率是正常的。如果您在年满59&12;之后从Roth IRA取款,则完全免税;。传统的IRA与401(k)s和其他雇主赞助的退休计划受相同的RMD规定的约束。然而,没有对罗斯个人退休账户的风险管理需求,这可能是退休后的一个重要优势。

底线

控制退休后你能用401(k)做什么的规则非常复杂,由国税局和制定计划的公司共同制定。有关详细信息,请咨询您公司的计划管理员。和一个朋友谈谈也可能是个好主意财务顾问 在做任何最后决定之前。