你在计划退休? 或者你想改变你的投资组合?无论你的处境如何,你都有很多选择来帮助你为将来省钱。如果你有一份工作,你也许能为一个公司做出贡献401(千),这是一个通过你的雇主提供的退休账户。其他选择包括个人退休账户 (IRAs)、Roth IRAs、健康储蓄账户(HSAs),允许您在退休期间为医疗费用或固定年金存钱。

这些年金有许多不同的形状和规模,通常通过保险公司和投资公司提供。一些投资者利用它们来补充现有的投资退休 资源。但是固定年金对你来说是正确的选择吗?这篇文章概述了一些基本的固定年金,你应该知道什么样的支出,税收的影响,以及其他考虑因素。

关键要点

  • 固定年金承诺对投资者的出资支付保证利率。
  • 延期或立即支付的固定年金类型决定何时开始支付。
  • 年金投资免税,直到它们被提取或作为收入,通常是在退休期间。
  • 年金的支付按正常税率征税。

什么是固定年金?

A固定年金是投资者和保险公司之间的合同。投资者,也被称为年金受益人,为年金提供资金,以换取年金有效期内的保证利率积累期以及一个可预测的收入流偿付期. 

投资者可以在积累阶段使用一次性付款指金钱,或随着时间的推移支付较少的款项。收入由发行人根据所有者的年龄、账户余额、按约定利率累计的利息和其他关键因素支付。 

固定年金并不是投资者唯一可以获得的。可变年金相比之下,它们与共同基金以及买方选择的其他基于市场的证券,它们的价值也会相应地波动。 

由于可变年金不能保证支付,许多规避风险 投资者选择固定年金退休。他们的缓慢增长是投资者为获得固定利率而付出的代价。

即时与递延固定年金

固定年金的收入可以是即时的,也可以是递延的。带着一个即时年金,买方向保险公司一次性付款。支出几乎是立即开始,通常会持续到那个人的余生。 

立即年金通常对退休人员或即将退休的人有吸引力,他们担心自己的资源可能会耗尽。对于那些一次性获得巨额暴利的人来说,即时年金也是一种选择,比如继承 或者从出售业务中获利,并希望将其转化为收入来源。

A递延年金另一方面,在买方选择的未来某个时间点开始支付。对于递延年金,年金受益人要么一次性缴费,要么一段时间内进行一系列缴费,要么两者兼而有之。 这些年金的对象是那些离退休还有几年的人,他们不需要马上获得收入。

固定年金支付

当投资者希望从年金中获得收益时,他们会通知保险公司。保险公司的精算师计算定期付款的金额。这个计算包括许多因素,包括账户的美元价值、年金受益人的年龄和年龄预期寿命 账户资产未来可能的回报,以及年金是否打算在年金受益人去世后为配偶提供收入。

一般来说,年金受益人等待的时间越长,获得的赔付金额就越大。最多年金受益人选择在他们的余生和配偶的生活中,通过联合和幸存者年金 . 一旦两人都死了,保险公司通常会完全停止赔付。

如果一个年金受益人活了很长时间,他们从年金中得到的价值可能会超过他们所付出的。但是,如果他们死得太早,他们的收入可能会比他们付出的少。尽管如此,这两种情况都实现了年金的主要卖点:收入 在余生中,不管是长是短。

年金还可能包括额外的规定,如保证支付年数。有了这个选择,如果年金受益人和他们的配偶在保证期结束前死亡,保险公司将把剩余的资金支付给他们的继承人。一般来说,年金合同中包含的条款越多,每月支付的金额就越小。

固定年金如何征税

大多数年金提供税收优惠。如果年金是免税的,则供款可以免税合格年金在年金受益人开始从中获得收入之前,投资收益是免税的。与IRAs和其他退休账户一样递延税款随着时间的推移,收入增长和复合的速度会比将钱存入一个正常的应纳税账户更快。 

一旦开始支付,年金受益人将不得不按照他们的普通所得税税率而不是资本利得利率通常较低。大多数退休账户也是如此。然而,年金受益人可能处于较低的水平税级 到那时,很多人都退休了。

年金比许多其他退休投资都要贵,你在早年的任何提款都可能需要缴纳退保费。

特别注意事项

年金,无论是固定的还是可变的,有他们的缺点. 与共同基金和基金相比,它们的成本往往很高存款单(光盘)。年金通常通过代理人出售,其佣金成本转嫁给买方。年金每年的支出也相当可观,通常超过2%。任何特殊车手通常都会增加费用。 

由于有许多递延年金,年金受益人可能需要支付退保费如果他们在合同的最初几年提取资金,通常是6到8年甚至更长。在年金受益人年满59&12岁之前,提前分配也可能受到税务处罚;。然而,大多数年金都有规定,允许出于紧急目的从账户中提取10%至15%的免罚款金额。 

任何在定期支付前需要年金资金的人都应该仔细阅读他们的合同,并考虑咨询一个有知识的人财务顾问 .

年金与COVID-19大流行

实际上,每个人都受到了全球金融危机的某种影响2019冠状病毒疾病流行病,包括退休人员和非退休人员。美国联邦和州政府通过刺激检查延伸失业保险 好处。但也有一些规定是为那些寻求退休账户救济的人准备的。

2万亿美元的通过冠状病毒援助、救济和经济安全法包括对那些需要在2020纳税年度结束前从退休资源中提取最多10万美元而不面临提前提取罚款的人的豁免。这项规定没有结转到2021年,这意味着任何人谁在2021年从他们的退休帐户提款负责10%的罚款。 

除了10%的罚款外,在2021纳税年度从退休账户中提款还需缴纳当年的所得税。

一些州还延长了一个宽限期,让那些因流感大流行而表现出支付年金合同困难的消费者。例如,保险公司必须为消费者提供一个迟补的机会保险费根据安德鲁·库莫州长发布的命令在纽约支付他们的年金。 

底线

年金只是你退休投资组合的众多选择之一。你可以通过保险公司或投资公司购买合同。固定年金,更具体地说,可以为你提供一些保障,因为他们为投资者提供了一个有保障的利率。钱可以一次付清,也可以每月定期付清。根据您的年龄、账户金额和预期寿命,支付金额会有所不同。但请记住,这些车辆会带来一定的税务影响,您必须按照正常的所得税税率纳税。如果你对跳进年金合同犹豫不决,可以考虑和退休专家谈谈,看看它是否适合你。