获得信用卡是一种成人仪式。没有什么比掏出钱包,掏出一块写着你自己名字的塑料更让你觉得自己是成年人了。

但在短暂的成就之后,开户真的是个好主意吗?这取决于你如何使用它,以及你得到的卡是否适合你的特殊需要。正如许多消费者从中学到的那样,这是一个可能产生长期后果的决定。另一方面,处理得当,这是开始建立良好信用记录的重要一步,最终将使你有资格获得汽车贷款、抵押贷款和许多其他金融工具的最佳利率。

在注册之前,确保你了解你要进入的领域。下面是一些你应该考虑的含义。

开信用卡的好处

开信用卡意味着从发卡行获得循环信用额度。根据发卡机构对您的信用评估,该账户有一个预先确定的信用额度。只要你的未付余额保持在这个限度内,你就可以继续增加费用。

在你的后口袋里有额外的支付选择是有好处的。首先,你将有一个安全网,以防你面临短期预算紧缩。如果你手头拮据,而你的车需要一套新的刹车,你只需打开钱包,把钱记在你的卡上。

因为大多数信用卡账户都是“无担保”的,所以它们的利率往往高于其他贷款。

即使你的储蓄账户里有很多钱,使用卡片是获得奖励的好方法 . 有些产品(如Discover的旗舰卡Discover it®;)提供现金返还优惠,通常按您收取的金额的百分比计算。当然,根据你的消费方式提供航空里程的卡片长期以来一直是长途旅行者的热门选择。近年来,奖励项目如雨后春笋般涌现,从酒店住宿到NFL商品,银行都提供折扣。

如果你偶尔会发生与工作相关的费用,而且没有公司发行的卡,有专门的卡支付这些费用可能是天赐良机。它使记录更容易保存,而且你不必动用你的个人资金,比如说,预订飞往另一个城市开会的航班。另外,你还可以保留个人卡上累积的任何奖励。

只要你的雇主在到期日前给你报销,你就不会被收取利息。只要确保你对雇主的报销政策有一个清楚的了解。您最不想做的事情就是开始为没有涵盖的午餐会议付费;

另一个打开你的第一张卡的原因是开始建立信用记录。如果没有记录,你会被视为一个更高的风险,当它来采取汽车或房屋贷款。

信用卡每月向信用局报告您的付款历史。如果你能始终如一地按时完成任务,你可以为你的信用评分创造奇迹 . 你会做得更好,如果你保持你的信用利用率的大小,你的余额相对于你的信用限额相当低。每个帐户的利用率低于30%被认为是理想的。

你的信用记录的长度与你的信用评分有直接关系。你持有账户的时间越长,对你的分数就越好。

你开信用卡的风险是什么

信用卡有一个额外的资金来源供你支配,这是很方便的,但它也有很大的潜在风险。大多数卡片都是无担保信用证 ,这意味着你的债务没有任何形式的抵押品作担保。由于发卡机构无法收回他们的费用,如果你不能支付你的余额,他们往往收取更高的利率比其他贷款。

如果你从到期日起定期付清全部余额,那没什么大不了的。那样的话,你一分钱也不付利息。但是,从您的到期日起,银行将根据您结转的余额开始评估财务费用;

关键要点

●信用卡可以帮助你提高信用评分,但前提是你要负责任地使用信用卡。

●您的付款历史和借款金额是您信用评分中最大的两个因素。

担保信用卡是信用记录不佳的借款人的选择;

据圣路易斯联邦储备银行(Federal Reserve Bank of St.Louis)统计,截至2018年,信用卡的平均利率接近16.8%。然而,信用记录有限的年轻借款人和那些报告上有黑色标记的借款人通常会支付超过20%的贷款。

结果是,你可能会支付很多钱,你的开证行仅在财务费用。假设你平均每天有3000美元的余额,并且有20%年百分率(APR) 在你的名片上。每年仅利息一项就要向你摊派600美元。一些信用卡还收取固定的年费,这使得它们更加昂贵。

避免信用卡陷阱

如今,许多信用卡公司提供0%的四月入门利率,以吸引借款人。这听起来可能是一个很大的交易,但从长远来看,你的信用额度是什么都不是免费的。一旦促销期结束,通常在9到15个月之间,实际的财务费用就会开始。你可能会突然发现自己在埋单。

记住,这些利息是银行的主要收入来源。因此,他们有动机保持你的余额高(虽然不是太高)。他们到底是怎么做到的?部分原因是每个月的最低支付额低得离谱。

例如,富国银行(Wells Fargo)将最低还款额定为15美元或余额的1%,再加上当月应计利息,以金额较大者为准。只要你在到期日前付清这笔钱,从技术上讲,你就是在按时付款。但你支付利息的全部余额高达99%的它结转到下一个帐单周期。

这只是信用卡用户容易陷入的陷阱之一。另一种是用他们的卡片预付现金 ,基本上是针对您可用信用的个人贷款。你所要做的就是去最近的自动取款机,把你的卡打开。突然你手里有了一大笔现金。

虽然预付现金是一种很容易获得的贷款,但没有额外的审批程序,这也是一种昂贵的贷款。银行每次取钱都要收手续费,一般是预付款的3%到5%。他们还对利率,可能高于你的四月购买。此外,利息通常从你取钱的那一刻起开始累积,而不是从你的到期日开始。

如果你资金短缺,可以考虑紧缩预算或者找份兼职来赚点外快。信用卡似乎是一个很好的解决你的现金短缺,但他们会花费你在长期通过高昂的费用和较低的信用评分。

具有残酷讽刺意味的是,真正需要信用卡的人往往最容易受到风险的影响。另一方面,如果你每个月都有钱还清余额,那么你有能力赚取奖励并建立良好的信用记录,就有理由开立一个账户。

建立信用的安全方法

信用不良的客户可能很难获得传统信用卡的资格。不幸的是,没有一个信用帐户,你使用负责,这是很难得到你的信用卡菲科 再次得分。

你可以考虑的一个解决办法是担保信用卡,为此承销 要宽松得多。与其他账户不同的是,借款人必须提前存款,以防你拖欠债务,从而保护银行。在许多情况下,你的信用额度等于你的存款额。

与传统的信用卡一样,银行向信用局报告您的付款情况,使您能够随着时间的推移提高您的信用评分。而且因为你的信用额度与存款挂钩,所以你的消费就不会有太大的风险。

到处逛街

这个信用卡法案 一项于2010年生效的联邦立法限制了信用卡公司直接向大学生推销信用卡的能力。例如,法律禁止在校园内升职,并要求21岁以下的申请者证明他们有能力支付贷款(或至少支付最低金额)。

然而,事实是,年轻消费者仍然是发卡机构的主要目标。毕竟,你得到的第一张牌往往是你用得最多的。如果你是这样的人,你很可能会通过社交媒体或校外活动收到邀请。

尽管这些提议听起来很吸引人,但你要做好回击的准备。如果你选择得到一张卡片,那一定是因为你先认真考虑了这件事。不要因为有人给你提供了很多飞行里程,或者因为你从交易中得到了一件t恤而注册。它最终可能会成为一件非常昂贵的衣服。

到处逛街。看看过去短暂的介绍率,什么是正常的四月将是和是否有年费。您还需要确保您购物的地方接受您的卡网络。例如,如果你偶尔去欧洲旅行,你可能会更幸运地使用万事达卡或Visa卡,因为那里接受美国运通的地方较少,而Discover几乎是个未知数。

如果你是开卡主要是为了奖励 ,一定要仔细阅读。航空公司附属卡听起来可能很方便,但值得检查他们的政策,在停电日期,并确保他们飞到您喜欢的目的地。

底线

虽然有很多很好的理由获得信用卡,这不是一个轻率的决定。开立账户会产生长期的后果,而且并不总是好的。当你问自己我应该获得什么样的信用卡时?-不要接受你得到的第一份工作,在你选择注册之前,先在网上调查一下你的选择。一旦你拿到了一张卡片,就把它当作你的未来取决于你的行为。因为确实如此。