如果你是数百万因冠状病毒大流行而下岗或休假的美国人中的一员,你的现金流可能已经放缓到涓涓细流或完全停止。但是账单,当然,只是不断地来。为了管理好你的财务,直到危机过去,你重新开始工作,制定一个计划是有帮助的。这里有一些关于如何付账单以及何时可以推迟付账单的建议。

关键要点

  • 如果现金短缺,信用卡或支票账户的信用额度可以在短期内有所帮助。
  • 如果你向债权人核实,你也许可以推迟支付一些账单,比如房租、抵押贷款和保险费。
  • 2020年3月通过的《联邦照管法》对401(k)贷款和提款以及学生贷款偿还的规定进行了重要修改。

去哪儿找钱

信用卡

在正常情况下,处理信用卡的理想方法是每月全额支付余额,避免经常过高的利息。当然,现在不是正常时期。

因此,如果现金短缺,在您的信用卡上运行几个月的余额可能是一个可行的选择。如果您有多张信用卡,从利率最低的那张开始。如果你的信用额度达到了,那就换一个吧。但请记住,我们这里谈论的是必需品,而不是就地避难的购物狂欢。

然后你的目标应该是每月至少支付信用卡到期的最低余额。如果这是一个问题,一些银行和信用合作社现在允许客户推迟付款,同时也免除了他们惯常的罚款。所以有必要查看信用卡发卡机构的网站,了解他们提供的帮助以及如何申请。最好的时间是在你的下一张账单到期之前,而不是之后。

借记卡和支票账户

你可以从借记卡或ATM取款的金额通常仅限于你支票账户的余额。但是,您也可能有信用额度 附在你的支票账户上,一旦你的余额达到0美元,你就可以动用它。支票信用额度,或透支信用额度,他们通常被称为,一般都很小-500美元至3000美元,例如,你必须偿还利息的钱。但这是另一个手头拮据的现金来源,在当前的危机中,如果你要求,一些银行会增加你的信贷额度;

退休帐户

在退休前突击检查401(k)或类似的退休账户通常是个坏主意。然而,如果你的大部分积蓄都在那里,那可能是你唯一的选择。从401(k)中取钱有两种方式:贷款和取款。各有利弊。

  • 401(k)贷款:通常情况下,你可以从401(k)计划中借钱,并在规定的年限(通常是5年)内偿还。这个冠状病毒援助、救济和经济安全法该法案于2020年3月通过,为受冠状病毒感染的人出台了一些新规定,提高了借款限额(从5万美元提高到10万美元),并允许借款人在某些情况下推迟还款。然而,这取决于你的雇主是执行新规定还是坚持旧规定。不管是哪种方式,值得记住的是,你所借的钱将不再增加税收递延。如果到期时你无法偿还,你将面临额外的处罚。
  • 401(k)提款:简单地从你的401(k)计划中取钱是另一种选择,而且通常是更糟糕的选择。无论你提取多少金额,你都要缴纳所得税,到时候你将被处以10%的罚款国税局.然而,如果您年龄在59&12;岁以下,CARES Act确实免除了2020年10%的取款罚款;。另外,你必须在未来三年内偿还2020年的提款,当你退休时,这笔钱就不在你身边了,你可能真的需要这笔钱。

注意,如果你在一个爱尔兰共和军 ,取款规则类似,但贷款不是一种选择。

529计划

如果你有529大学储蓄计划的钱给你自己或孩子,你可以以任何理由撤回它。但是,除非你将所得税用于合格的教育费用,否则你将欠下所得税和10%的罚款。如果学生贷款付款在您当前的账单列表中,请注意,截至2017年,他们现在算数了作为合格的教育费用。但请看下面关于联邦学生贷款的一些新规定,这些规定可能允许你简单地推迟还款。 

优先考虑你的账单

如果你面对的是一堆没有相应现金的账单,是时候分清轻重缓急了。食物可能在你的清单上排在首位。住房也一样,包括抵押或租金和水电费。在食物方面,你需要现金或借记卡或信用卡。不过,对于住房和其他一些主要开支,你可能有更大的灵活性。

租金

如果你在租房,又想支付下一笔房款,那就早点和房东谈谈,看看你能不能推迟付款或者减少付款。当然,要记住,你的房东,特别是如果他们只是一个普通人而不是一家大公司,可能也会有财务问题关怀行动和许多州和市一样有效我已经宣布暂停驱逐,所以不要犹豫,如果涉及到这一点,请援引你的权利。 

抵押付款

如果你的房子有抵押贷款,请联系你的贷款服务商。许多银行允许抵押贷款持有人推迟一段时间付款或提供其他类型的救济。如果你的抵押贷款是联邦政府支持的,你可能有资格忍耐根据《关怀法案》,你可以推迟一年付款。也有其他的选择抵押救济. 

如果你的抵押贷款是由一个政府项目支持的,那么对于那些受到COVID19影响的人,已经暂停止赎和驱逐。该禁令原定于2021年1月31日到期,但延期了。不过,延期到期日期各不相同,这取决于支持抵押贷款的政府机构。

抵押贷款止赎帮助因COVID19

抵押贷款房利美和房地美,的联邦住房金融局(FHFA)声明他们已将单户止赎和房地产拥有(REO)驱逐的止赎暂停期延长至2021年3月31日(拥有的不动产)银行所有的财产是否因未付款而被扣押。 

由政府担保的抵押贷款美国农业部(USDA),美国农业部将其单户住房直接担保贷款计划的止赎延期至2021年6月30日。 

美国。住房和城市发展部(HUD)保险人联邦住房管理局(FHA)或由美国原住民计划办公室担保(第184节和第184节A贷款担保计划)延长至2021年6月30日。 

退伍军人事务部(DepartmentofRetainerAffairs)提供的抵押贷款(或称VA贷款)也被暂缓驱逐和止赎,直至2021年6月30日。住房和城市发展部、退伍军人事务部和农业部也延长了借款人可以要求延期的日期。按揭付款延期登记窗口将持续到2021年6月30日。 

请向您的抵押贷款服务提供商或收到您的抵押贷款付款的公司或您的贷款人查询,以确定您的抵押贷款是否符合延期偿付计划的条件。

汽车贷款和租赁

同样,如果你有汽车贷款或租赁,联系你的贷款人或租赁公司。许多汽车公司和其他贷款机构都有紧急方案,可以让你推迟一个月或更长时间付款。

汽车保险

一些保险公司允许客户在不取消保险的情况下推迟一段时间支付保费。 所以,和你的人核实一下(但不要冒没有保险的风险)。

学生贷款

根据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的数据,由于CARES法案的另一项规定,拥有联邦学生贷款的借款人在2021年9月30日之前无需支付贷款。如果你在私人学生贷款上欠了钱,并且在还款方面遇到困难,请联系贷款机构或贷款服务机构,了解其是否有类似的项目或其他类型的援助。很多人这样做。 

公用事业

至于煤气费、电费、水费、电话费和网络费,请查看供应商的网站,看看它是否提供任何特殊的支付计划,以帮助您节省现金。美国许多(但不是所有)公用事业公司因未付账单而自愿暂停关闭,一些州政府已经介入,迫使它们这样做。但在你停止付账单之前,一定要知道可能的后果。

在您的信用卡和其他帐户上至少支付最低要求的款项将有助于保护您的信用评分。

保护您的信用评级

现在可能不是过分担心你的信用评分的时候。不过,你可以采取一些措施来确保它不会受到太大的冲击。

首先,尽量在你的信用账户上至少支付所需的最低付款额,并在到期日之前支付。

如果您的抵押贷款贷款人同意推迟或延缓您的贷款付款,它不应该报告您的付款,信贷局为迟到。三大信用机构之一益百利(Experian)表示,你的贷款人还可以提供“一份声明,表明你受到了自然灾害或已宣布的灾难的影响,这有助于保护你的信用记录和信用评分”。 

当危机过去的时候

一旦大流行过去,你需要重新安排工作的优先次序。除了遵守你与债权人达成的任何还款协议外,你还可以先从利息最高的信用卡开始,把积累的信用卡余额付清。

现在也是一个合适的时机启动应急基金,或者补充你的资金,如果你有一个和耗尽它。一般来说,留出至少三到六个月的生活费是明智的在流动账户中,例如银行储蓄账户或货币市场共同基金 ,您可以根据需要绘制。

我们可能再也看不到这样的危机了(但愿我们不会),但无论是在好的时候还是在坏的时候,手头有点现金都是一种安慰。