即使你为你的退休年做了仔细的计划,你也不能在退休的那一刻就把你的个人财务状况放在自动驾驶仪上。你仍然需要管理你的收入、投资和支出。他们可能需要时不时地进行一些小的调整,或者如果你的情况发生了重大的变化——一次大的改革。以下是一些退休后理财的建议。

关键要点

  • 退休可以持续很长一段时间,你可能需要在未来几年对你的财务计划做出一些改变。
  • 关于你的收入、投资和支出,你可能还有重要的决定要做。
  • 如果你的支出开始超过你的收入,你可以用几种方法来填补这个缺口。

管理你退休后的收入

如果你幸运的话,退休后你会有好几个收入来源。其中可能包括前雇主的养老金、退休账户和其他投资的收入、社会保障福利,以及兼职或全职工作的薪水。

你的401(k)计划和类似计划

固定缴款计划,例如401(k)或403(b)计划,有不同的规则集。通常情况下,您可以早在59岁½;时就开始进行免罚款提款,尽管有一些例外情况(如残疾)允许提前提款。(2020年通过的《关怀法》暂时取消了提前退出的处罚。) 

在70岁或72岁时,根据您的出生日期,您必须开始服用要求的最低分配(RMD)使用基于你年龄的国税局公式。 因此,如果您需要,您可以在59岁到70岁之间的任何时候从您的计划中提取收入,此时您别无选择,只能开始提取。

在决定从你的退休计划中拿出多少钱来补充你的其他收入时,你还需要考虑你的收入安全提款率. 这就是你每年可以从你的账户中安全地提取多少收入,而不会有在你死前耗尽这些收入的过度风险。多年来,一个被称为百分之四法则 当时很流行。它建议你可以每年安全地从多样化的投资组合中提取4%(加上通货膨胀调整),而不会有超过你的钱的风险。最近,一些专家对这一规定提出了质疑,认为2%或3%是更现实的数字,而另一些专家则将退市率定得甚至高于4%。

这里有许多不可预测的变数,比如你退休后几十年的投资回报率和通货膨胀率。这在很大程度上取决于你有多少钱以及你对风险的承受能力。但是,为了论证,假设你有一个价值10万美元的投资组合。以4%的提取率,你可以期望它每年提供4000美元的收入。一个50万美元的投资组合将提供2万美元;一个100万美元的投资组合将提供4万美元。

你的养老金

如果你有一个传统的,固定收益养老金从以前的雇主或工会那里,你可以通过咨询公司来了解他们什么时候开始支付收入概要计划描述(SPD) 或类似的文件,该计划的管理员需要向您提供。

许多计划在65岁开始付款,但有些计划允许你更快地开始收款。如果你还没有做出决定,你可能需要做出一个重要的决定,那就是是否把你的利益作为一个整体来考虑一次付清或一系列定期每月付款 .

你的社保福利

可以在退休前开始领取社保福利(只要你至少62岁),或者先退休后领取社保福利。如果你已经退休,但还没有领取社会保险,你需要决定何时开始领取福利。

虽然你可以从62岁开始领取,但如果你这样做,你每月的福利将永久减少。相反,如果你推迟领取,你每月的福利就会增加。然而,在70岁的时候,你的福利最大化了,所以没有更多的动机来拖延,你不妨报名参加。

何时启动社保在很大程度上取决于你需要多少钱。如果你能在70岁之前不用支付任何费用就过得很好,而且你还有很多年的寿命,那么你可能想等待。如果你需要他们早于这一点,你可能会计划收集一些时间在62岁和70岁之间。如果可以的话,试着等到你到达完全或“正常”退休年龄,正如社会保障的定义。另一个问题是:你是否有一个配偶将收集配偶社会保障福利 根据你的收入记录。你的配偶在你领取之前是不能领取的,他们可以等到他们达到退休年龄时再领取你全部退休年龄福利金的50%。

你的其他投资和储蓄账户

您也可以在任何年龄从非退休账户中提取收入,无需任何RMD。这是明智的时间,这些取款与您的其他收入来源相协调。

你的工作收入,如果你工作的话

如果你打算在退休后从事有薪工作,你会想知道这会如何影响你的社会保障福利。具体来说,如果你还没有达到完全退休年龄,并且收入超过一定数额(2020年为18240美元),那么社会保障将使你的月福利减少1美元,每超出该年限额的收入为2美元。在您达到完全退休年龄的那一年,您的福利将减少1美元,每超过3美元,您的收入超过一个不同的限额(2020年为48600美元)。然而,这笔钱并不是永久性的损失;当你达到退休年龄时,社保会重新计算你的福利金,并增加福利金,以弥补之前扣留的钱。 

管理你的退休投资

除了你可能需要做出的任何关于利用你的投资来获得收入的决定之外,你还需要关注你的钱是如何投资的,也许在投资的过程中会做出一些改变。

退休人员通常会转向更保守、风险更小的工作资产配置 随着年龄的增长,他们更加注重财富的保值,而不是财富的增长。例如,一个常见的经验法则是,人们用110减去自己的年龄,以确定自己的资金在股票中所占的比例。按照这个准则,一个65岁的退休人员的目标可能是45%的股票和55%的债券,后者被认为风险较小。到75岁时,退休人员可能会转而持有35%的股票和65%的债券,以此类推。

也有共同基金和其他投资,将为您做到这一点。目标日期基金 例如,他们根据你计划退休的年份进行分配,随着年龄的增长,风险逐渐降低。

如果你自己调整你的资产配置,一定要考虑到税收的影响。你可以在个人退休账户或其他符合条件的退休账户内将资金从一项投资转移到另一项投资,而无需承担任何税务责任。然而,将投资转移到退休账户之外,你将需要缴纳资本利得税。

我们中的许多人都不知道我们所有的钱都花在了哪里,或者如果需要的话,我们可以很容易地削减开支。

管理你退休后的开支

如果你发现你的退休收入不足以支付你的退休开支,你可以尝试增加你的收入,减少你的开支,或者两者兼而有之。开支可能是你最能控制的。

因为住房成本是大多数人的主要预算项目,这是一个很好的开始。例如,你觉得搬到另一个生活成本较低的地区怎么样?或者,呆在你现在的地方,但搬到一个更小,更便宜的家,也就是我们所说的缩小规模 ?

你也可以减少你的保险费用。如果你的孩子长大了,你能自给自足可能不需要人寿保险 ,或尽可能多。如果你有两辆车,但一辆车可以很容易地通过,你可以节省汽车保险以及维护和维修费用。

除了这些主要类别之外,花一个雨天的下午来检查你的信用卡和对账单,寻找你可以删减的开支项目也是值得的。我们大多数人不知道所有的钱都去了哪里,除非我们面前有证据。