许多人时不时地发现自己脱离了正规的劳动力队伍。一些人最终选择失业,而另一些人则因为裁员而失业。为了保持收入的流动,这些人有几种选择。例如,有些人可能会加入零工经济当其他人尝试咨询时,自由职业者 或者呆在家里照顾家人。

当人们不再领取固定的薪水时,他们通常会停止为自己的事业捐款退休储蓄. 这是不明智的。保持这些贡献,无论多小,都能在未来产生巨大的影响收入 你退休后就有了。这篇文章探讨了一些方法,即使你没有稳定的收入来源,也能保持退休账户的增长。

关键要点

  • 自营职业者可以单独投资401(k),其供款限额高于雇主提供的401(k)版本。
  • 如果配偶有应税收入,非就业配偶可以向个人退休账户供款。
  • 健康储蓄账户是用来支付医疗费用的,但当你年满65岁后,这个限制就不再适用了。

无薪退休储蓄

尽管大多数上班族都是通过银行储蓄以备退休,这是事实雇主赞助程序,你可以自己做。 没有固定的薪水,省钱比你想象的容易。而且你不需要固定的工作来获得税收优惠,而这正是许多计划所带来的。

有很多方法可以独立于雇主使用现有的退休储蓄工具来储蓄,包括单曲401(k),配偶个人退休帐户(爱尔兰共和军),以及健康储蓄账户 (HSA)。

单曲401(k)

个人401(k),也被称为独立401(k),是专为个人经营者设计的独资经营者独立承包商或合伙企业成员。这是为那些自己工作或与配偶一起工作的人,以及那些没有雇员的人。这些捐款结合了递延收入和利润分享的因素。

在2021年,你可以向个人401(k)计划捐款最多19500美元。年龄在50岁及以上的个人可以提供额外的追赶贡献6500美元。

个人401(k)的允许供款

独资企业的利润分享部分为自营职业收入减少了50%的自营职业税。对于法人企业,利润分享部分增加到自营职业收入的25%,不扣除自营职业税。 

在2021年,这带来了延期和延期的允许供款总额利润分享至每年58000美元,或64500美元,包括补缴会费。 

单独401(k)示例

假设玛丽,一个33岁的市场经理,在她有孩子的时候就离开了她的全职工作。她做一些咨询工作,一年挣两万美元。作为一个独资企业 到2021年,她可以从收入中拿出最多19500美元用于员工延期支付。

个人401(k)计划必须在纳税年度的12月31日之前制定,以便在下一年度允许供款。

个人退休账户

共同申报的非工作配偶可以选择投资传统的或传统的基金罗斯个人退休账户只要他们的配偶有应税补偿。2020年和2021年两个个人退休账户的最高供款为6000美元,另外50岁及以上的个人还可获得1000美元。这使得家庭可以将其个人退休账户储蓄翻倍。

配偶个人退休账户的允许供款:纳税申报状况事项

记住,你的备案情况 会影响可容许供款的水平。比如说,51岁的乔在2019年底失业,2020年期间还没能找到全职工作,但他希望继续为退休做出贡献。他的配偶在2020年的应纳税补偿额为5万美元。

如果乔和他的妻子分开申请,他将无法在2020年向爱尔兰共和军缴纳任何款项,因为他当年没有应税补偿。如果他们分开申报,2020年他的应税收入只有2000美元,那么他的个人退休账户供款将限制在2000美元。

配偶IRA示例

如果乔和他的妻子一起提交文件,会发生这样的情况。有了妻子5万美元的收入,乔可以在2020年为个人退休账户总共贡献7000美元,并且在2021年4月15日之前必须这样做。这是标准的6000美元的捐款加上1000美元的补缴,为那些年龄在50岁或以上。你可以在次年4月15日之前向个人退休账户缴款。

由于冠状病毒大流行,美国国税局将个人2020年联邦纳税申报日期延长至2021年5月17日,同时也延长了个人所得税(传统和罗斯)的缴款截止日期,而之前的截止日期是2021年4月15日。

此外,考虑到2021年2月袭击德克萨斯州、俄克拉荷马州和路易斯安那州的冬季风暴,美国国税局已将这些州2020年联邦个人和商业税申报截止日期推迟到2021年6月15日。爱尔兰共和军对受这些风暴影响的人的捐款截止日期延长到2021年6月15日。

健康储蓄账户

健康储蓄账户(HSA)是另一种选择。HSA是一种税收优惠账户,允许您支付未涵盖的医疗费用。HSA可供具有高免赔额健康计划 (HDHP)。

对于受雇人员,雇主和雇员都可以向账户供款。未就业者可自行缴费。而这些捐款有资格获得减税。

HSA的允许供款

2021年HSA的最高供款为个人3600美元,家庭7200美元。55岁或55岁以上的人可获得额外的补缴捐款1000美元。

你能用HSA储蓄退休金吗?

是的,你可以。分配用于合格医疗费用在任何年龄都免税。不用于医疗费用的分配计入收入并应纳税。此外,根据你的年龄,他们可能会受到20%的处罚。

但如果你把这些钱存进HSA在65岁或更大的时候开始撤走 ,你可以用它做任何用途,就像传统的个人退休账户一样。像传统的爱尔兰共和军,你将欠所得税的钱,但没有罚款。59岁½;开始免罚个人退休账户提款;。

存入HSA的钱不一定来自收入。它可以来自储蓄、股票红利、失业补偿金,甚至是福利金。

通过经纪账户为退休储蓄

你可以通过经纪账户随时为你的退休投资。所得税不会递延,但你将增加一笔钱,可以为你提供一个来源的收入在你退休。

这可以是一个很好的投资方式,一旦你用尽你的税款递延供款金额。此外,由于从应税账户提取的款项不再应税(您已经支付了),投资账户为您提供了额外的税务规划灵活性,这可能会有所帮助。

底线

为退休储蓄而没有固定的薪水是可能的。你有几个选择,从中提供税收优惠。

对于符合条件的人来说,独享401(k)养老金、配偶个人退休账户和家庭退休账户可以帮助他们建立退休储蓄。对经纪账户的投资,虽然不是递延税款,但也有助于增加退休储蓄。不管你选择哪条路线,开始吧尽早为退休储蓄 所以你的钱有更多的时间增长。