说到为退休而存钱,很难比401(k)计划 . 高供款限额和雇主匹配真的可以提高你的储蓄。如果你有一个像100万美元这样的退休储蓄目标,401(k)计划可以让你更快地达到目标。

尽管如此,只有大约一半的美国家庭可以享受基于工作的计划,即便如此,许多雇主也没有提供相应的计划。但也有好消息:即使你没有401(k)计划,百万富翁也有可能退休。

关键要点

  • 如果你没有401(k)计划,那么尽早开始在其他税收优惠账户中储蓄。
  • 替代401(k)的好办法是传统的和Roth的ira和健康储蓄账户(hsa)。
  • 非退休投资账户可以提供更高的收益,但您的风险也可能更高;

个人退休账户

An个人退休帐户 (IRA)是一个税收优惠账户,持有您选择的投资。有两种主要的ira类型,传统的和Roth的,两者最大的区别是当你纳税的时候。

传统IRA

传统IRA ,你可以得到一个先期减税。您可以在提交年度纳税申报表时扣除您的供款。帐户里的钱是免税的。但是当你在退休期间把钱拿出来的时候,它是作为普通收入征税的。

罗斯个人退休账户

A罗斯个人退休账户 不提供前期税收减免。但符合条件的提款,那些年龄在59岁1/2之后,并且你第一次为Roth供款至少5年后的提款是免税的。这可能是一个巨大的优势,尤其是如果你希望在退休期间处于更高的税收等级。

个人退休账户供款限额

无论你是传统的个人退休账户还是罗斯个人退休账户,每年的供款限额都是一样的。在2021纳税年度,您最多可以缴纳6000美元,如果您年满50岁或以上,您可以缴纳7000美元,这是为接近退休年龄的员工提供的“补缴”供款。 

你能在个人退休账户上省下一百万美元吗?

那么,爱尔兰共和军能省下100万美元吗?虽然答案取决于你为账户选择的投资,但这肯定是可行的,尤其是如果你开始得早,并且坚持储蓄的话。

例如,如果你从25岁开始每年向个人退休账户缴纳6000美元,假设年利率为7%,那么到65岁时你就可以节省120万美元收益率 你的投资。然而,如果你等到35岁才开始存钱,到65岁时,你的存款还不到一半——56.7万美元。这就告诉你早起是多么重要。

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投资者如何为自己的未来买单?

健康储蓄账户

如果你不确定单是个人退休账户就能省下100万美元健康储蓄账户 (HSA)可以是一个秘密的方式来提高你的退休储蓄。虽然hsa是用来支付医疗费用的,但一旦你退休,它们可以成为一个有价值的收入来源。

为了获得HSA的资格,你需要一个健康保险计划,其免赔额至少为1400美元。对于家庭来说,是2800美元。

你的HSA供款是可以免税的,所以在你纳税的那一年他们会降低你的税单。如果你用这些钱支付医疗费用,包括牙科和视力护理,取款是免税的。

HSA贡献限制

对于2021纳税年度,HSA最高供款金额为: 

  • 个人3600美元
  • 家庭保险7200美元
  • 如果您年满55岁或55岁以上,可额外提供1000美元的“补习”服务

与灵活的储蓄账户不同,HSAs没有使用它或丢失它的规定。如果你在年底的时候账户里有钱,它会无限期地留在账户里。这意味着,如果你每年都做出最大的贡献,你可能会在退休时得到一笔可观的钱,前提是你保持健康。

HSA能省多少钱?

假设你在2020年缴足了3500美元,每年有500美元的医疗费用。30年后,假设5%的回报率,你将有超过20.9万美元的退休金。

如果你有家庭保险,你每年可以捐7000美元。如果您将30年的供款最大化,每年有1000美元的医疗费用,并且有相同的5%的回报率,30年后您的帐户将增长到近419000美元;

退休时HSA提取

您可以随时从您的HSA取款免税和罚款为合格的医疗费用免费。

退休后,你可以提取HSA的钱用于医疗以外的事情,而不必承担税收罚款。一旦你年满65岁,你可以出于任何原因使用HSA基金。你只需支付普通所得税的分配。

应纳税投资账户

如果你把个人退休账户和个人退休账户最大化,你就可以申请一个应纳税的投资账户(又称非退休账户或个人退休账户)经纪帐户 是另一个考虑的选择。

这些账户不提供任何税收优惠,如可扣除供款或免税增长。但你有机会获得比把多余的现金存入普通储蓄账户更好的回报。

当然,具有更高潜在回报的投资也有更高的风险,所以你必须考虑你的投资策略风险概况 以及决定承担多大风险的时间范围。

你可以在一个应税账户上投资你想投资多少就投资多少,然后把你的钱投入股票、债券、共同基金,交易所交易基金(ETF),以及房地产投资信托 (房地产投资信托基金),以及其他选择。

请记住,这些投资的收益取决于资本利得税 . 一定要提前计划这将如何影响你退休后的消费能力。

底线

401(k)可以是一个非常强大的工具,以推动你的退休储蓄努力,但没有一个并不意味着你必须退休破产。

你可以利用其他储蓄和投资计划享受你想要的退休生活。尽快开始储蓄,以提高你达到100万美元退休目标的机会。并且确保您了解您可以存多少钱以及您的贡献将如何纳税的规则,这样在您的黄金岁月中您就不会遇到任何意外;