如果你的首付现金短缺,而你正好有一个退休计划在工作,你可能想知道你是否可以用401(k)来买房子。简而言之,是的,你可以用401(k)计划的资金买房。然而,这并不是最好的举措,因为这样做有机会成本;你从退休账户中提取的资金不容易弥补。

下面我们就来看看利用你的401(k)来享受拥有住房的乐趣的细节,以及一些更好的选择。自始至终,我们假设您未满59岁,仍在工作。

关键要点

  • 你可以用401(k)基金买房,要么从账户贷款,要么从账户取款。
  • 401(k)贷款规模有限,必须偿还(附带利息),但不会产生所得税或税务罚款。
  • 虽然401(k)提款在技术上是不受限制的,但通常仅限于您对账户的供款金额,如果被归类为困难提款,则可以避免罚款,但会产生所得税。
  • 从Roth个人退休账户和其他一些个人退休账户取款通常比从401(k)账户取款更可取。

快速回顾401(k)规则

A401(千) 这个账户被指定用来为退休储蓄,这就是为什么账户持有人可以享受税收减免的原因。作为对向该计划提供资金的扣除以及让这些资金免税的回报,政府严格限制账户持有人获得这些资金。

在你59岁之前,如果你已经离开或失去工作,你不应该在55岁之前提取资金。如果两种情况都不是这样,而且你确实把钱拿出来了,你就要承担10%的损失提前退学处罚关于撤回的金额。雪上加霜的是,账户持有人还应就这一数额缴纳定期所得税(就像他们对账户中的任何分配一样,无论年龄大小)。 不过,这是你的钱,你有权得到它。如果你想用这笔钱买房,你有两种选择:从你的401(k)账户借款或从401(k)账户取款。

401(k)贷款

两个人中,从你的401(k)贷款是更理想的选择。当你申请401(k)贷款时,你不会招致提前支取的罚款,也不必为支取的金额缴纳所得税。

但是你必须偿还你自己也就是说,你必须把钱放回帐户。你也得自己付利息:一般来说,最优惠利率加上一两个百分点。利率和其他还款条件通常由您的401(k)计划提供商/管理员指定。一般来说,最长贷款期限为五年。但是,如果你贷款买了一个主要居所,您可以在五年以上的期限内偿还。

请记住,虽然他们是投资在您的帐户,这些还款不算作捐款。所以,对你来说,没有减税,也没有减少你的应纳税所得额。当然,在这些还款上,也没有雇主能与之匹敌。当你偿还贷款时,你的计划提供者甚至可能根本不让你为401(k)计划供款。

你能从你的401(k)中借多少钱?一般来说,金额等于您的既得账户余额的一半或50000美元,以较小者为准。

401(k)提款

并非所有的计划提供者都允许401(k)贷款。如果他们没有-或者如果你需要超过50000美元的最高允许你借钱,那么你必须去与一个直接从帐户提款。

严格地说,你是在制造所谓的艰苦条件退出 . 买一套新房子是否算是一种困难可能是一个棘手的问题。但通常情况下,如果急需这笔钱,比如说主要住宅的首付,国税局会允许这样做。

你很可能会招致10%的罚款金额,你提取除非你满足非常严格的豁免规定. 即便如此,您仍需缴纳提取金额的所得税。

你只限于满足你的经济需要所需的金额,而且提取的钱不必偿还。当然,你可以开始用从薪水中扣除的新供款来补充401(k)金库。

使用401(k)计划买房的缺点

即使这是可行的,用你的退休账户买房子也是有问题的,不管你怎么做。你减少了你的退休储蓄,不仅是因为存款余额立即下降,而且是因为它未来的增长潜力。

例如,如果你的账户里有2万美元,拿出1万美元买房,剩下的1万美元可能在25年内增长到5.4万美元,年化回报率为7%。但如果你在401(k)计划中留下2万美元,而不是用于购房,那么这2万美元可能在25年内增长到10.8万美元,获得同样7%的回报。

使用401(k)的替代方案

如果你必须动用退休储蓄,最好先看看你的其他账户,特别是ira账户,尤其是如果你正在购买第一套住房(或是一段时间后的第一套住房)。

与401(k)计划不同的是,ira对首次购房者-据美国国税局(IRS)称,过去两年没有拥有主要住所的人。

首先,看一看从你的罗思爱尔兰共和军分配-如果你有。如果您的计划允许由于困难而从帐户中分配,您可以提取您的Roth IRA供款。你也可以提取高达10000美元的免税收入如果这笔钱用于首次购房。

下一个选择是传统个人退休账户的分配. 作为一个首次购房者,你可以采取10000美元的分配,而不欠10%的税罚款,虽然这10000美元将添加到您的联邦和州所得税。如果您接受的分销金额超过10000美元,则额外的分销金额将被处以10%的罚款。它也会加到你的所得税中。

冠状病毒应急刺激

2020年3月27日,特朗普总统签署了价值2万亿美元的《关怀(冠状病毒援助、救济和经济安全)法案》。它允许10万美元的困难分配,而不包括那些59岁以下的人通常所欠的10%的罚款。账户所有人也有三年的时间来支付取款时所欠的税款,而不是本年度所欠的税款。或者,他们可以向401(k)或个人退休账户计划偿还提款,即使金额超过该类账户的年度供款限额,也可以避免欠税。

底线

住房401(k)基金的最佳用途是满足即时现金需求(例如,第三方托管账户的定金、首付款、结算成本,或贷款人为避免支付私人抵押贷款保险而要求的任何金额)。

记住,从你的计划贷款可能会影响你的能力,有资格获得抵押贷款。它算作债务,即使你欠自己的钱。

然而,如果你需要从退休储蓄中进行分配,你首先应该瞄准一个Roth个人退休账户,然后是一个传统的个人退休账户。如果这些都不起作用,那么选择从你的401(k)贷款。最后的选择是从你的401(k)计划中获得困难分配。

顾问洞察

Dan Stewart,CFA®;
尊崇资产管理,德克萨斯州达拉斯

简而言之,答案是肯定的,但这是一个非常复杂的问题,有很多陷阱。你只想把这作为最后的手段,因为从401(k)的分配是应税的,可能有提前放弃罚款。如果你的401(k)计划允许的话,你可以借一笔贷款为房子提供资金,然后自己还利息。

我总是告诉人们在退休计划内外都要存钱。投资者非常关心税收减免,他们把所有能做的都存入退休账户,以获得最大的减免。就像生活中的其他事情一样,它是关于平衡的。

我想先看看你的401(k)计划是否提供贷款。如果没有,你可能需要更深入的研究,或者尝试寻找其他的融资方式。使用401(k)基金通常是最坏的情况。