传统的个人退休账户(ira)以其独特的功能而闻名税收优惠,但是罗斯个人退休账户 具体来说,它是如何随时间增长的?你的贡献是有帮助的,但是复利的力量才是用罗斯个人退休账户创造财富的重中之重。

您的帐户有两个资金来源:捐款和收益. 前者是最明显的增长来源,但也有潜在的增长潜力股息 而复利的力量可能更为重要。

关键要点

  • 罗斯个人退休账户提供免税增长和退休时免税提取。
  • Roth ira通过复利增长,即使在你不能做出贡献的年份。
  • 没有RMD,所以如果你不需要钱,你可以把钱放在一边继续增长。

什么是罗斯共和军?

伊朗共和国,传统和罗斯在那些了解退休计划重要性的人中,是很受欢迎的储蓄工具。这很简单使用在线经纪人开户 或者在财务规划师的指导下。

罗斯个人退休账户的定义特征是对供款的税务处理。对于一个传统的个人退休帐户,捐款是用税前美元,这意味着你支付所得税时,你以后提取的资金。对Roth IRAs的贡献反之,则是用税后的美元。因此,你所作的任何贡献都是你的免税由你决定。 

然而,一般来说,只有在账户开立5年,并且您年满59岁(12岁)时才可以提取收入,而不必缴纳税款和罚款。符合条件的提取供款和退休收入也是免税的。 

对于传统的ira,你现在可以减税,以后再纳税;对于Roth ira,你现在纳税,以后再减税。

许多雇员依靠雇主赞助的储蓄计划(如401(k)计划)的工资延期所积累的退休储蓄。然而,个人退休账户允许任何人,甚至是自营职业者,在工作年限内作出贡献,以确保日后的金融稳定。

罗斯爱尔兰共和军增长

每当你账户上的投资获得股息或利息时,这笔钱就会加到你的账户余额中。账户的收入取决于其包含的投资。记住,ira是持有你选择的投资的账户(它们不是自己的投资)。这些投资让你的钱发挥作用,让它成长和复合。

你的帐户可以增长,即使在你不能贡献的年份。你赚取利息,利息被加到你的余额中,然后你赚取利息,依此类推。你的账户每年的增长量都会增加,因为复利 .

Roth IRA无需最低分配

对于传统的ira,你必须开始要求的最小分配当你72岁的时候,即使你不需要钱。罗斯共和军不是这样的。您可以将您的存款留在您的账户中,直到您有生之年,并且只要您有符合条件的收入和您的;调整后总收入不超过供款的年度限额。 

这些特点使得Roth IRAs成为转移财富的绝佳工具。通常,当您的受益人继承您的Roth IRA时,他或她将不得不接受可能延长10年的分配。这可以为你所爱的人提供多年免税的增长和收入。 

Roth IRA增长示例

下面是一个例子。假设您每年向您的Roth个人退休账户供款3000美元,持续20年,供款总额为60000美元。请记住,从2021年起,只要你满足以下条件,你最多可以出资6000美元(如果你年满50岁,则出资7000美元)收入限制. 

除了你的捐款外,你的账户还赚取了非常微薄的5000美元利息,总余额为65000美元。为了增加储蓄,你决定投资共同基金 年利率为8%。

即使您在20年后停止向您的账户供款,您也可以从未来的65000美元中获得8%的收益。第二年你的收入是4800美元单纯的兴趣 (60000美元的捐款乘以8%)和400美元的复利(5000美元的收入乘以8%)。这将使您的帐户余额增加到70200美元。

第二年,你继续按你的供款和以前的收入之和赚取8%的利息,产生5616美元的总利息。你现在的余额是75816美元。你在短短两年内就赚了将近11000美元,而且没有任何额外的捐款。第三年,你赚了6065美元,余额增加到81881美元。

如果你再快进五年,你的账户将获得38429美元的利息,总余额为120310美元。在没有任何贡献的情况下,通过复利的力量,你的Roth个人退休账户在过去8年里几乎翻了一番。

顾问洞察

Scott Snider,CPF®;,CRPC®;
梅伦资金管理有限责任公司,佛罗里达州杰克逊维尔。

把Roth个人退休账户想象成一个包裹你的钱的包装,它可以提供税收递延增长,这样当你退休时,你就可以免税提取所有的供款和收入。

Roth ira对年轻投资者尤其有吸引力,因为其增长率可能高达退休时最初投资额的4到8倍。

实际增长率将在很大程度上取决于你如何投资基础资本。你可以选择任何数量的投资工具,如现金,债券,股票,etf,共同基金,房地产,甚至一个小企业。

从历史上看,通过适当的多元化投资组合,投资者可以预期7%至10%的平均年回报率。时间范围、风险承受能力和总体组合都是在尝试项目增长时需要考虑的重要因素。

先把你的401(k)计划最大化

当然,罗斯个人退休账户不应该是你建立一个储蓄账户的唯一方式。如果你有权使用401(k) 或者类似的工作计划,那是另一个为退休储蓄的好地方。这就是原因。

  • 如果你与雇主匹配,你在401(k)计划中投资的部分资金会自动获得100%的回报。
  • 401(k)税是递延的,所以你的钱增长更快。
  • 你可以在你缴费的那一年得到减税,这可以降低你的税收(并给你更多的投资)。
  • 高贡献限制:2021年,你最多可以投资19500美元,如果你年满50岁,你可以投资26000美元。

一个好的策略是先为你的401(k)计划提供资金,以确保你得到完全匹配的结果,然后努力使你的收入达到最高。如果你还有余钱,你可以集中精力把你的401(k)计划凑齐。

底线

罗斯伊拉斯利用了复利的力量。即使是相对较小的年度捐款也会随着时间的推移而显著增加。当然,你越早开始,你就越能利用复利,你就越有机会拥有一个资金充足的退休生活。