虽然退休后有保障收入的吸引力是不可否认的,但在将你的401(k)转为年金之前,实际上有很多风险需要考虑。除了年金受益人有时会产生高额费用外,如果你过早死亡,你可能会失去部分投资,因为你可能无法将剩余的年金转给受益人。

许多保险公司兜售年金的税收优惠。然而,传统的401(k)计划已经有了税收保障,延期延期延期可能会让你损失税收。

关键要点

  • 年金可能伴随着一系列的费用,这些费用会大大减少你的资金。
  • 许多年金不能转嫁给受益人;你死后留在年金里的钱都归保险公司了。
  • 401(k)基金已经是递延所得税,因此将其转为年金没有税收优惠。

额外费用

年金的主要好处是它提供有保障的收入。虽然有一些重要的差异之间产生的收入固定的相比可变年金 ,大部分年金投资都是由那些希望确保自己在晚年得到保障的人进行的。然而,除了你的资本投资之外,你很可能仅仅为了拥有年金的特权而招致一些可观的开支。

保险公司收取的具体费用因您选择的投资类型而异。可变年金的费用往往高于固定年金,因为他们需要更积极、更投入的管理风格 . 保护你的本金或保证你的余额的年金不能减少甚至更高的费用,通常每年2%到3%左右。

这些费用包括全年发生的管理和行政费用。然而,你可能会支付额外的年费来抵消保险公司在向你出售年金时所承担的风险,例如你将比预期寿命更长的风险。

其他费用可能是一次性的预付费用,如销售费,用于支付向您出售年金的人的佣金或合同费。尽管这些开支看起来很小,但随着时间的推移,它们会耗尽你的退休基金,因为它们会永远减少你账户中的投资金额。

如果你决定年金不再是适合你需要的投资,并想撤回你的初始投资,你将招致严重的退保费用。这个费用通常从7%开始,在账户拥有的头7到10年内逐渐减少。 

年金的主要吸引力在于它能保证终身的收入。

损失风险

如果你在用光401(k)储蓄之前就死了,你指定的受益人会像其他资产一样继承这个账户。然而,如果你在领取年金的全部福利之前就去世了,保险公司最终可能会保留你剩余的储蓄。

许多年金提供了一种选择,让合同在你的一生中支付,然后转给你的配偶 如果你先死。此功能通常需要额外付费,因此如果您不阅读详细说明,您的储蓄可能会面临风险。

税收权衡

许多财务顾问推荐年金是因为你的投资增长了税收递延,这意味着你不支付所得税,直到你的收益被撤回。然而,如果你的投资资本已经在传统的401(k)或个人退休账户(IRA)中,那么转存到年金不提供额外的税收优惠。401(k)基金的收益和你最初的供款一样已经被递延税款。与年金一样,在退休后提取这些资金之前,您不需要为您的供款或利息缴纳所得税。

严格的时间限制

当你将401(k)转为年金时要考虑的另一个风险是:转存本身的税务影响。虽然美国国税局(IRS)允许从符合条件的退休计划中免税展期,但您必须在60天内完成交易,否则您的余额将有可能被没收20%。

您未结转的任何金额都应作为普通收入纳税,这会大大增加您当年的纳税义务。安排一个从受托人到受托人的直接转期是避免这种风险的方法吗

401(k)计划中的安全法案和年金

将你的401(k)转为年金的一个可能的替代方法是看看你的雇主赞助的退休计划是否已经包括了年金选项。《建立每个社区促进退休(安全)法案》消除了许多以前阻碍雇主将年金作为其退休计划选择的一部分的障碍。

例如,ERISA信托 如果年金运营商出现财务问题,无法履行其对401(k)参与者的义务,则该公司现在可以免于承担责任。此外,401(k)计划中提供的年金计划现在是可移植的。这意味着,如果年金计划作为一种投资选择被终止,参与者可以将其年金转移到另一个雇主赞助的退休计划或IRA,从而消除清算年金和支付退保费用的需要。

顾问洞察

Adam Harding,CFP®;
Adam C.Harding,首席财务官,顾问/所有者,哈丁投资与规划亚利桑那州坦佩。

将401(k)转为年金有很多风险。需要考虑的一个重要问题是,对于年金,您仅限于年金中的投资选项,或者,在固定年金的情况下,利率处于历史最低水平,并且您的保证支出以某种方式与当前利率挂钩。你也会有固定的月收入。

退休的现实是,有些月很贵,有些月则不贵。如果您有一段时间的费用增加(如支付长期护理),您可能无法增加您的收入从年金。

在有些情况下,年金对投资者是有好处的,但我从来没有建议任何人将合格资产纳入年金。重要的是要做你的研究,并寻求多种意见。