破产为负债累累的人提供了一个通过清算重新开始的机会(第七章)或重组(第十三章). 在这两种情况下,破产法院都可以放电某些债务。一旦债务解除,债权人就不能再对债务人采取行动,例如试图收回债务或扣押任何财产抵押品 . 然而,并非所有的债务都能清偿,有些债务很难清偿。

关键要点

  • 如果你申请破产法第七章或第十三章,法院可以免除你的部分债务。
  • 解除债务意味着你不再负责偿还债务,债权人也不能再试图向你收取债务。
  • 但是,某些债务不符合清偿条件,有些债务只有在极少数情况下才能清偿。

第七章与第十三章

第七章和第十三章是个人破产最常见的两种类型。

在第七章破产案中,由破产法院指定的受托人将清算(变卖)你的许多资产,并将所得收益用于偿还你欠债权人的部分债务。某些资产免于清算。这些通常包括你家里的股票 还有汽车、衣服、工作所需的任何工具、养老金和社会保障福利。

受托人可以变卖你的非豁免资产包括财产(你的主要住房除外)、第二辆汽车或卡车、休闲车、船只、收藏品或其他有价值的物品,以及银行和投资账户。

根据美国法院行政办公室的说法,在第七章中,你的债务通常在你提交破产申请后的四个月内被清偿。 (破产受联邦法律管辖,并由联邦破产法院监督,尽管各州的一些规则有所不同。)

在第十三章破产案中, 相比之下,你承诺在三到五年内偿还商定的部分债务。只要你符合协议条款,你就可以保留你的非豁免资产。期末,您的剩余债务将被清偿。

一般来说,财力较少的人会选择第七章。事实上,要获得第七章的资格,你必须向平均测试 ,证明你无法偿还债务。否则,法院可能会裁定第13章是你唯一的选择。

破产时从未清偿的债务

虽然破产法第七章和第十三章的目标都是把你的债务抛在脑后,这样你就可以继续你的生活,但并不是所有的债务都有资格解除。

《美国破产法》列出了第7章、第13章或第12章(家庭农场和渔业破产的一种更为专门的形式)中无法清偿的19种不同类别的债务。 虽然不同章节的具体内容有所不同,但不可清偿债务最常见的例子是:

  • 赡养费和儿童抚养费。
  • 某些未缴税款,如税收留置权。然而,一些联邦、州和地方税如果可以追溯到几年前,就有资格被免除。
  • 故意或恶意伤害他人或他人财产的债务。&这里的“故意的和恶意的”意思是故意的和没有正当理由的。在破产法第十三章中,这只适用于人身伤害;财产损失的债务可以解除。
  • 因债务人醉酒驾驶机动车造成人身伤亡的债务。
  • 你没有在破产申请中列出的债务。

如果你申请第7章破产,你还将继续欠任何公寓或合作协会费用,以及任何其他债务,没有解除在以前的破产。你通常可以把你的车留在家里重申 你的汽车贷款和继续付款。同样,如果你宣布破产,你通常可以保留你的房子,即使你欠了钱,只要你继续付款,并且没有超过州和联邦破产法允许的股本。

重要

如果你有所得税或学生贷款债务,你可以谈判一个可行的还款计划,而不申请破产。

破产时难以清偿的债务

众所周知,学生贷款很难通过破产来偿还;只有当你能向自己或你的受扶养人展示出过度的困难,例如无法维持最低生活水平时,才有可能偿还。在某些情况下,法院可能会解除部分,但不是全部,你的学生贷款债务。如果学生贷款债务是你考虑破产的一个主要原因,首先联系你的父母贷款服务商看看是否有可能协商一个对你有用的还款计划。以联邦学生贷款为例,有多项还款计划 可用。

如果没有特别豁免,你不能免除所得税债务,这只能通过向破产法院提出申请并解释为什么你应该得到救济来获得。因此,如果你的所得税债务无法偿还,你最好在申请破产前咨询税务律师,讨论你的选择。

以联邦税为例,美国国税局可以为无力偿还债务的人提供几种选择。一个是一个妥协要约 ,国税局同意接受较低的金额。国税局也可以安排一个付款计划,或分期付款协议,这将允许您支付您的税款在一个较长的时期。

值得注意的是,您的债权人有能力阻止某些债务被清偿。他们也可以向法院请求救济自动停留 这使得他们无法从事收藏活动。因此,清偿过程并不总是像债务人希望的那样迅速或顺利。

破产的债务减免替代方案

破产有严重后果。第七章破产仍将由你负责信用报告 10年,第13章将保留7年。这可能会使未来的借款成本更高,甚至不可能,比如抵押贷款或汽车贷款,或者获得信用卡。它也会影响你的保险费率。

因此,在申请破产之前,有必要探讨其他类型的破产债务减免 . 债务减免通常涉及与债权人谈判,使你的债务更易于管理,如降低利率,取消部分债务,或给你更长的偿还时间。债务减免通常也对债权人有利,因为他们很可能从安排中得到比你宣布破产更多的钱。

你可以自己谈判或者聘请一家信誉良好的债务减免公司来帮助你。与…一样信用修复,也有骗子冒充债务减免专家,所以一定要看看你正在考虑的任何公司。Abcexchange发布定期更新的最佳债务减免公司 .