当谈到理财时,你可能想知道支票帐户或者储蓄帐户更好地满足您的需求。令人惊讶的是,25%的美国家庭银行存款不足or无银行存款,这意味着他们有银行账户,但仍然依赖非传统金融服务,或者根本没有银行账户。 这两种类型的银行账户都有助于满足不同的理财需求,尽管它们的功能不同。

关键要点

  • 支票账户的设计目的是让你的消费、资金转移和支付账单变得方便,通常不限制你每月的交易量。
  • 储蓄账户可以帮助你增加你的钱和利息,并受联邦法规管理的数量,你可以提取每月。
  • 在研究支票和储蓄账户时,重要的是要考虑手续费、存款年收益率、取款规则和银行准入等特征。

什么是支票帐户?

活期存款账户是指在金融机构开立的允许您进行存款和取款的账户。这些账户可以提供借记卡和支票书写功能。取款的形式可以是在分行或ATM机上取款,也可以是借记卡购买、支票、汇票、ACH转账和电汇。类似地,存款可以通过在分行或ATM机上存入现金、支票或汇票,也可以通过移动支票存款,自动票据交换所 转账或电汇。

“如果你需要在日常交易中使用资金,支票账户是最好的方式,”该公司的高级创始合伙人约翰•伯格奎斯特(johnbergquist)表示金融常识 在犹他州的南约旦。

如果您需要:

  • 以电子方式或支票方式支付账单
  • 使用链接的借记卡进行购物或ATM取款
  • 以电子方式将钱转到另一家银行的账户

支票账户可能有利息,也可能没有利息,这意味着你存的钱只要留在你的账户里就可以赚取利息。这些账户可以由实体银行、网上银行和银行提供信用合作社 .

什么是储蓄账户?

储蓄账户是一种存款账户,它的设计目的是持有那些没有被指定用于支付账单或支付开支的资金。例如,你可以开一个储蓄账户来增加你的存款应急基金,如果你打算买房的话,为度假准备一笔钱,建立你的首付基金,或者为改善住房而存钱。比如支票账户,你可以找到提供的储蓄账户 在传统银行、网上银行和信用合作社。

在储蓄账户和支票账户之间,你不太可能用后者赚取利息。银行付给储户年收益率(APY)作为把钱存入储蓄账户的奖励。然而,APY储户能挣的钱并不统一。每家银行的情况可能不同。截至2021年1月,全国储蓄率平均为0.05%。 

“网上储蓄账户是一个更好的选择,其利率几乎是传统支票账户的20倍,”Bergquist说。“事实上,这甚至与你购买10年期国债的收入非常相似国债 .”

网上银行通常有能力转嫁更高的利率储蓄者,因为他们的管理费用和运营成本较低。利率变化很大,但也不是不可想象的寻找高收益的网上储蓄账户 来自银行和信用合作社,收入在1.90%到2.25%之间。然而,有一个陷阱与储蓄账户有关。

除了提高储蓄利率,网上银行可能会收取更少的费用。例如,传统银行可能对储蓄账户收取每月维护费或最低余额费,而网上银行可能不收取这两种费用。

D条例和储蓄账户

有利于支票账户的一个关键标志是,取款实际上是无限的。您可以每天使用您的卡购物10次或每天提取现金,而不会受到银行的处罚。另一方面,储蓄账户对你的资金提供了更严格的限制。

“新客户必须了解D条例规定的从储蓄账户取款的限额,”该公司总裁克里斯蒂娜·奥唐纳(Christine O'Donnell)说CR O'Donnell&Associates公司  ;在科罗拉多州的Castle Pines,“一个月的取款通常不超过6笔,如果违反这一规定,您可能会面临过高的费用,甚至失去利率优惠。”

具体来说,联邦法规D规定 :

  • 股票储蓄账户、储蓄账户和货币市场账户每月最多只能提取6笔资金。
  • 计入限额的交易包括ACH取款、从储蓄到支票的透支转账、通过网上银行或电话进行的转账、借记卡销售点交易以及通过传真进行的转账或取款。
  • 当您亲自、通过邮寄请求或在自动取款机上取款时,您可以使用无限量的储蓄账户取款。

如果您每月超过六次允许取款,您的银行可以向您收取额外的取款费。有些银行可以收取多笔费用,这意味着超过六笔的每一笔取款都会受到处罚。你支付的费用越多,你的利息收入和原始存款就越少。

警告

如果您定期超过六个取款限额,银行可能会保留将您的储蓄账户转换为支票账户或将其全部关闭的权利。

支票和储蓄账户:哪个更好?

在比较支票账户和储蓄账户时,你可能会发现其中一个比另一个更适合你的需要,在某些情况下,你可能会从两者中受益匪浅。这里有一些问题要考虑时,购物周围的支票或储蓄帐户。

  • 与帐户相关的费用是多少?例如,是否有每月的维护费?
  • 是否需要满足最低余额要求?
  • 储蓄账户有ATM卡还是借记卡?
  • 支票账户的ATM取款有每日限额吗?
  • 支票存款或储蓄存款有每日存款限额吗?
  • 帐户是否赚取利息,如果是,APY是什么?

你还应该检查一下银行是否为开户提供任何特殊优惠。O'Donnell说:“银行在低得离谱的利率环境中具有很强的竞争力,偶尔会有一些激励措施使支票或储蓄账户更具吸引力。”。例如,您可以加入借记卡奖励或折扣计划这可以节省你的钱,或者你可以利用促销交易开设其他帐户,如货币市场or存款单 帐户。

最后,请记住,当涉及到银行业务时,您需要什么样的访问权限。无论你是选择支票账户还是储蓄账户,都要考虑银行是否提供了数字理财所需的网上银行和手机银行工具,ATM网点的数量,以及是否有分行,如果这是你偶尔使用的。