将一张信用卡上的未偿债务转移到另一张卡通常是一种余额转移。信用卡余额转账通常是由那些希望以更低的促销利率和更好的信用卡支付金额的消费者使用的好处 ,如奖励计划,以赚取现金回来或积分的日常开支。

什么是余额转账信用卡?许多信用卡公司免除余额转账费用(通常为转账金额的3%-5%)以吸引持卡人。通常,他们还可能提供6至18个月的促销或介绍期,转让金额不收取利息。

挑战:转移余额意味着每月结余,而每月结余(即使是利率为0%的结余)仍然包括按时支付至少为转移和任何新购买的最低到期金额。否则,您最终可能会失去信用卡的介绍性APR在您的转移余额随着宽限期 -以及对新购买产生意外的利息费用(和潜在的罚款)。

通过勤勉,精明的消费者可以利用这些激励措施,避免高利率,同时偿还债务 ,但您需要仔细研究这些报价。

关键要点

  • 信用卡余额转账通常用于那些希望通过将高息信用卡债务转移到另一张利率较低的信用卡来节省资金的消费者。
  • 余额转账信用卡优惠通常有6至18个月的免息介绍期,但有些较长。
  • 许多信用转账涉及转账费用和其他条件。
  • 任何违反持卡人协议的行为都有可能导致APR无效,并触发适用的罚款率。

在余额转账卡中查找什么

余额转账可以省钱。假设你的信用卡上有5000美元的余额,20%年百分率(APR) . 按照这个利率,持有余额,每月支付250美元,需要24个月才能还清,利息为1134美元。在新信用卡上获得12个月0%余额转账并转移5000美元余额后,持卡人可以在一年内付清,无需支付利息,只需支付转账余额的费用。

但这些转让的细节和惊喜却不胜枚举。例如,在转账之后,您仍然必须在到期日之前支付卡上的最低月付款,以保持0%的利率。注意利率。新卡的定期利率是否高于您当前卡上余额产生的利息?

同样,根据持卡人协议的任何规则,如逾期付款、超过信用限额或拒付支票等违约,都可能导致利息飙升至高达29.99%的违约率。0%的税率通常有效期为12或18个月,有时甚至更长。你能付清那期间的转帐余额吗?如果不是的话,那之后的利率是多少?(不要指望信用卡公司会提醒你促销活动何时结束。)

潜在隐患

对于涉及新信用卡的账户,条款将要求持卡人在一定时间内(通常在前两个月)完成余额转账,以获得促销利率。在这个窗口关闭的第二天,正常利率就开始了。此外,信用卡公司不允许现有客户将余额转移到他们同时发行的新账户。

逾期付款的历史记录、信用评分低或持卡人申请破产,也可能导致转账下降。

如果没有0%或低利率优惠,转移余额是可行的,但要先做数学计算。假设你有3000美元的余额,利率为30%,这意味着每年有900美元的利息。转移余额 对于一张年利率为27%且转账费为3%的卡,意味着每年要支付810美元的利息,外加90美元的余额转账费。一年后你才能收支平衡。

在这个例子中,你需要一个APR低于27%的交易。一个更好的计划可能是要求现有的发卡机构将利率降低到27%或更低,从而节省余额转账费用。

在当前的冠状病毒危机期间,信用卡公司正在为遭遇经济困难的持卡人提供帮助。发卡机构鼓励发现自己处于这种情况的持卡人拨打其卡上的号码,与代理人讨论降低利率、延期付款或避免滞纳金等选项。 

去哪里找

如果您正在咨询信用卡比较网站,请注意,当客户通过网站申请信用卡并获得批准时,这些网站通常会从信用卡公司获得推荐费。此外,一些信用卡公司还以扭曲信用卡成本的方式影响了网站发布的信用卡信息。

消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)提供了一个如何在发卡机构和比较网站购物的指南。 

如何办理信用卡余额转账

信用卡余额转账是如何工作的?在获得0%利息余额转账优惠卡的批准后,了解0%利率是自动的还是取决于信用检查。下一步是确定要转移哪些余额;高利率的卡应该放在第一位。(余额不必以持卡人的名义才有资格转账。)

接下来,计算转帐费用,通常是3%到5%(每转帐1000美元,30到50美元)。费用有上限吗?如果不是这样,转移更大的余额是值得的。同时检查信用额度 在你开始转帐之前,在你的新卡上。请求的余额转账不能超过可用信用额度,余额转账费用计入该限额。

请求转移

虽然这被称为余额转移,一张信用卡实际上支付另一张。机制包括:

余额转账支票

新卡发卡机构(或余额转入的卡的发卡机构)向持卡人提供支票。持卡人向他们想要支付的卡公司结账。一些信用卡公司会让持卡人自己结账,但要确保这不会被视为预付现金。

在线或电话转账

持卡人将账户信息和金额提供给他们将余额转移到的信用卡公司,该公司安排资金转移以支付该账户。例如,如果您正在支付5澳元,在您的高息富国银行Visa卡上有5000美元的余额,并将该余额转移到花旗万事达卡(0%优惠),您将向花旗提供您的Visa卡的名称、支付地址和账号,并表明您希望向该Visa账户支付5000美元。

注意宽限期

利用这些优惠的人有时会发现自己被意外的利息所吸引。问题是,转移余额意味着每月都有余额。如果每月都没有还清最低到期金额,即使是利率为0%的信用卡,也意味着失去了信用卡的优惠期和支付新购买的意外利息。

宽限期是指信用卡账单周期结束与账单到期日之间的时间。在此期间(根据法律,至少21天,但更多的是25天),持卡人不必为新购买支付利息。但宽限期只适用于持卡人在卡上没有余额的情况。许多消费者没有意识到的是,如果每个月都没有支付最低付款额,那么携带促销余额转账的余额可能会影响宽限期。

在没有宽限期的情况下,在完成余额转账后,在新卡上购买将收取利息费用。一个很好的变化:自从2009年信用卡责任、责任和披露法案,信用卡公司不能再将付款先应用于最低利息余额;现在必须先应用于最高利息余额。 

尽管如此,消费者金融保护局(consumerfinancialcrotection Bureau)表示,许多发卡机构在促销活动中并没有明确自己的条款。发行人被要求在营销材料、申请材料等方面告诉消费者宽限期是如何运作的对账单,以及其他通信。 有时,这些声明甚至不在信用卡报价中,而是在信用卡发卡机构的网站上的其他地方,如帮助、常见问题解答或客户服务区。

还要记住,许多优惠规定,持卡人的信用评分 确定导入期间0%余额转移的实际月数。

如果转账后购买的宽限期条款不明确,可选择将优惠传递给对方,并寻找条款更明确的优惠;接受0%余额转账优惠,但在余额转账付清之前,不要使用信用卡进行任何购买;或者选择一张在两次余额转账中提供相同月数的0%APR的信用卡 新的购买。

唯一能让信用卡恢复宽限期并停止支付利息的方法是付清全部余额转账以及所有新购买的款项。

转移到现有卡

余额转移也可以用现有的卡来完成,特别是如果发卡机构正在进行特别促销的话。但是,如果现有的卡已经有余额,那么转账只会增加,那么这可能会很棘手。

假设一个持卡人在用15%的APR支付一张卡上欠了2000美元,然后他们从第二张卡上转移了1000美元的余额。六个月的余额转移率为0%。持卡人在6个月内还清1000美元,但由于信用卡债务的15%部分是先支付的,因此6个月的15%APR利率适用于未受付款影响的2000美元。同时,这张1000美元的信用卡的4月利率为12%,这意味着损失 占3%。

还要考虑一下在一张卡上加一大笔钱会对银行造成什么影响信贷利用率 -也就是说,已使用的可用信用的百分比,这是你信用评分的一个关键组成部分。假设你有一张限额为10000美元,余额为1250美元的卡。您使用的是您信用额度的12.5%。如果你转移5000美元,创造了6250美元的总余额,你现在使用62.5%的信用额度。一张卡上余额的增加可能会损害您的信用评分(因为建议将利用率保持在30%以下),并最终导致这张卡和其他卡的利率上升。当然,这可能会因为转账的高息卡余额减少5000美元而有所缓解。

个人贷款比较

一些财务顾问认为,只有当持卡人能够在促销期间偿还全部或大部分债务时,信用卡余额转账才有意义。在这段时期结束后,持卡人很可能面临另一个高利率的余额,在这种情况下,个人贷款利率往往较低,或固定,或两者都可能是较便宜的选择。

然而,如果必须为个人贷款提供担保,持卡人可能不愿意将资产抵押作为抵押品。信用卡债务是无担保的,如果发生违约,发卡机构不能追索持卡人的资产。有担保的个人贷款,贷款人可以采取资产来弥补损失。

底线

转移信用卡余额应该是一个工具,以逃避债务更快,花更少的钱在利息,而不会招致费用或损害您的信用评级。在理解了条款的细节之后,在申请之前先计算一下,然后制定一个现实的还款计划(一个偿还余额的计划)之前购买新卡),利用新卡0%的介绍性利率优惠可能是明智之举。只要你做研究,你就不会有任何困难找到正确的答案余额转账卡 为你。