这个401(千)该计划自1978年成立以来,一直是最受欢迎的雇主资助的退休计划在美国。 但并不是所有的工人都能得到一个,这让他们不得不为退休储蓄寻找其他选择。

那外面还有什么?有几种选择。但首先,让我们看看401(k)是如何工作的。

关键要点

  • 并不是所有的工人都能享受401(k)计划,这是一种受雇主资助的受欢迎的退休计划。
  • 退休储户的一些替代方案包括ira和合格的投资账户。
  • 个人退休账户和401(k)计划一样,为退休储蓄者提供税收优惠。
  • 如果您有资格选择Roth,请考虑您当前和未来的税务状况,在传统的个人退休账户和Roth之间做出决定。

理解401(k)计划

这个设置很简单. 有了401(k),你就有贡献了税前利润 从你每个月的薪水里。供款可从您的年收入中扣除税款。这些钱会自动从你的薪水中扣除,并投资于你从计划选项中选择的投资。

更好的是如果你的雇主匹配你贡献的一部分,很多人是这样做的。你退休后就可以得到投资的收益。 

你每年能贡献多少是有限制的。从2021年起,你每年最多可供款19500美元(与2020年持平),如果你50岁及以上,储户可以额外获得6500美元。 

虽然401(k)可以在自动驾驶仪上运行,但这通常不是一个好主意。例如,如果你的工资翻了一番,而你每个月的供款仍然是一样的,那么不增加供款就是在让自己处于不利地位。

对于那些寻找401(k)计划替代方案的人,请考虑探索以下可能性。

传统和罗斯IRA

如果您的雇主不提供401(k)-或者您是自营职业者或小企业主,您可以开设;个人退休帐户(爱尔兰共和军)。这些账户还提供面向退休的税收优惠,这取决于你是否选择退休账户传统的or罗斯个人退休账户 .

更好的是,您可以在401(k)之外再存一笔钱,尽管这取决于您的收入和您选择的账户类型-您的供款不可免税 . 即使在这种情况下,你账户里的钱在退休前也会免税。

尽管IRAs和401(k)计划都提供税收优惠,但有一些关键的区别。有了个人退休账户,你在2020年和2021年最多可以贡献6000美元一年(如果你至少50岁的话,可以贡献7000美元)。 

一般来说,401(k)和ira有一个提前退学处罚如果你在59½;岁之前接受分布,但是此规则的例外情况.

有了爱尔兰共和军,世界就是你的投资牡蛎。你可以投资于任何证券或金融工具,其价值可以每天精确计量。

它不包括人寿保险和收藏品. &“收藏品将被归类为任何艺术品,金属,宝石,酒精饮料,地毯,古董,或邮票,”解释说丽贝卡·道森,一个财务顾问 在加州洛杉矶。

&爱尔兰共和军是一个伟大的投资工具。然而,超过85%的投资者并没有意识到个人退休账户提供的所有好处。它允许你投资股票、债券和共同基金,也允许你投资房地产、马匹、私人公司股票、税收留置权、农田,数字加密货币,特许经营权,实物黄金等等柯克·奇肖姆,财富经理创新咨询小组 在马萨诸塞州的列克星敦。

传统vs.罗斯IRAs

像401(k)一样,ira有传统版本和Roth版本。你想现在交税,还是以后交税?

用传统的爱尔兰共和军,你从你的税款中扣除供款 今天,你只需在未来几十年里开始提取所得税。

有了Roth个人退休账户,你不需要从你的年度税单中扣除供款,但一旦你开始提取,就可以免税了。任何增长都是免税的。你也能幸免要求的最小分配当你年满70½;,这是传统的个人退休账户和401(k)账户的强制性规定。 

当你决定是传统的还是罗斯的个人退休账户时,你必须问问自己,你是否会进入一个更高的职位税级 一旦你退休,如果未来的税率等级与你现在的等级有任何相似之处。

九月伊拉斯

如果你是个体户或小企业主,你也可以选择开一家公司简化的员工养老金(SEP-IRA)如果你符合条件。九月伊拉斯操作很像传统的个人所得税优惠和投资选择。他们还有一个额外的好处,那就是提高捐款限额。 

截至2021年,供款不得超过当年薪酬的25%或58000美元(高于2020年的57000美元),以较低者为准。对于50岁及以上的人,还有6500美元的补习捐款。

固定收益计划现金余额

如果你是个体户,很成功,但是太忙或者现金太少,在你生命的早期建立一个退休计划方面做不了太多,那么还有时间做一些事情来确保你的未来。A固定收益计划现金余额 会让你玩即时退休补习。

Robert R.Schulz,CFP®;,公司总裁舒尔茨财富 德克萨斯州的曼斯菲尔德这样解释:

许多自营职业者发现自己晚年收入很高,在退休储蓄方面几乎没有表现出来。对于这样的人,我最喜欢的解决方案是现金余额固定收益计划,2021年的年供款可能高达23万美元(与2020年持平)。

投资账户

最后,还有固定的旧投资账户。你可以在你喜欢的金融机构开一个账户,想捐多少就捐多少,或者可以。任何利润,无论是来自增值还是股息,都将作为长期所得税资本利得只要投资持有超过一年。这可能意味着你将支付一个较低的利率比你将支付普通收入 .

丹尼尔·舒特,共信条财富管理 在科罗拉多州丹佛市,他对这种情况的解释如下:

虽然向401(k)或传统或Roth个人退休账户供款有很大的好处,如递延税款或免税增长,但每年的限额可能会阻止你投资足够的资本,以便以后享受足够的退休收入。用投资于适当股票基金和债券基金配置的应纳税账户补充退休账户,可以增强你的财务计划并支持预期结果。

如果你有足够的纪律性去度过不可避免的低谷,在高点时深呼吸,一个标准的投资账户可能是一个不错的选择。但是他们需要一个地段 努力维持和你可能欠资本收益的收入增长。