A罗斯个人退休账户是为退休而存钱的好方法。虽然你没有得到先期减税,但你的捐款和收入却可以免税。当您稍后采取;合格分配,它们也是免税的。如果你希望退休后的税率比现在高,或者你只是不想担心任何税收问题,那么这款车可以是一个明智的税收策略。 

关键要点

  • 如果你有资格获得罗斯个人退休账户,你每年最多可以缴纳6000美元。如果你50岁或以上,你可以额外提供1000美元的补缴。
  • Roth IRA确实有收入门槛来决定你是否可以贡献。
  • 你可以在许多金融机构开设Roth个人退休账户,并安排自动为其提供资金。
  • 你也可以通过把钱从另一个退休账户转入罗斯个人退休账户来为其提供资金。

开设并资助你的Roth个人退休账户

在你为罗斯个人退休账户提供资金之前,你必须先开一个账户。几乎所有金融机构(包括银行、共同基金公司和经纪公司)都提供;罗斯爱尔兰共和军账户 . 为了方便起见,你可能想在一家与你有业务往来的金融机构开户。

在你申请之前,确保你有资格获得罗斯个人退休账户. Roth ira有收入淘汰范围和最高门槛,可以阻止一些高收入者的资格。此外,由于您的年薪,您可能有资格在一年内供款,但在下一年则没有资格供款。

低于门槛水平的收入者一般不会有问题。在大多数情况下,您可以轻松地在线处理帐户应用程序。您只需要以下内容:

  • 驾照(或其他有照片的身份证)
  • 社会保险号码
  • 资金的银行详细信息,包括路由号码和帐号
  • 受益人详情

一旦你的申请被批准,你通常可以用现金、支票或银行转帐进行你的第一笔捐款。为了简化问题,您还可以安排将来的捐款定期自动从您的支票账户或其他来源通过自动化。

供款限额可能会定期变化,但不属于国税局年度通胀调整的一部分。因此,在2020年,你可以向罗斯个人退休账户(Roth IRA)缴纳6000美元,如果你年满50岁,也可以向2021年缴纳7000美元。

用罗斯爱尔兰共和军的转换来资助它

为罗斯个人退休账户提供资金的另一种方式是从现有的退休账户转账。这称为;罗斯爱尔兰共和军转换 . 您可以从以下来源将资金转入您的Roth个人退休账户:

  • 传统IRA
  • 雇主赞助的401(k)或403(b)计划
  • 政府457(b)计划
  • 九月伊拉斯
  • 简单IRA

请记住,罗斯转换通常是一个应税事件。当您从应纳税的退休账户(如退休计划)对一个罗斯来说,你将欠转换金额的所得税。 一般来说,在以下情况下,最好将转换保存一年:

  • 你挣的钱太多了,不能直接贡献给罗斯
  • 您期待着一个长期的更高;税级未来几年
  • 您转移资金的应纳税账户遭受了损失(余额较低意味着您在转换时所欠税款较少)

如果你计划通过罗斯爱尔兰共和军转换为你的账户提供资金,记住你可能需要为这笔钱支付所得税。

设定它,然后忘记它

在纳税年度的申报截止日期之前,您必须向您的Roth IRA供款。2020年,也就是2021年4月15日。但你不必等到那时。你最早可以在当前纳税年度的1月1日将钱存入你的账户。尽早为你的账户提供资金意味着你的钱将有更长的时间增长,免税。 

由于2月份袭击德克萨斯州、俄克拉荷马州和路易斯安那州的冬季风暴,美国国税局已将这些州2020年联邦个人和商业税申报截止日期推迟到2021年6月15日。受影响州的IRA缴款截止日期也已改为2021年6月15日。

如果你手头有现金的话,你可以在1月1日到次年4月中旬的任何时候捐一大笔钱。然而,对于许多人来说,一年中做出几个较小的贡献是比较容易的。

如果你这么做了,那么制定一个罗斯爱尔兰共和军的捐款时间表是明智的。决定你是否想每周、每月、每季度贡献对你最有用的东西,并在日历上标出这些日期或设置提醒。当然,这可能是一个很大的跟踪。幸运的是,如前所述,您可以安排从您的银行自动转账,这样您就不会忘记投资。查看你的罗斯爱尔兰共和军供应商的网站如何去做。

不管你如何资助你的Roth个人退休账户,试着让它成为一种习惯,并尽早开始。例如,如果你在20岁时开了一家Roth个人退休账户,在65岁之前每年缴纳6000美元,而你的账户年平均收入为8%,那么你的退休收入将超过170万美元。 而且都是免税的。

罗斯爱尔兰共和军优势

罗斯伊拉斯也有其他福利。与传统的IRA不同,您不必采取任何措施;要求的最小分配(RMDs)在您有生之年。所以,如果你不需要钱来支付生活费,你可以把钱留在账户里,让它增长。然后,您可以将您的整个Roth个人退休账户转交给您的受益人,为他们提供多年的免税增长和收入,这最近受到2019年《建立每个社区促进退休(安全)法案》的限制。

《安全法》对退休立法作了广泛的修改。该法案有效地结束了所谓的“弹性个人退休账户”(stretch IRA),即允许个人退休账户的受益人在其有生之年分散其继承的资产提取,从而减轻税收负担。这也为资产增长留出了更多时间。现在,分发时间限制为10年,但有一些例外。

与传统的个人退休账户相比,Roth个人退休账户还有一个好处,那就是没有缴费的年龄上限。传统的个人退休账户限制70岁以下的缴费,但在安全的情况下,这一年龄限制已被取消。

Roth IRA要求

IRS对Roth IRA有一定的收入要求,这对于高收入者来说很重要。随着通货膨胀的调整,收入水平每年都会发生变化。

2020年,IRS的Roth IRA收入逐步减少范围如下:

  • 单身人士和户主12.4万至13.9万元
  • 已婚夫妇联名申请19.6万元至20.6万元
  • 向罗斯个人退休账户供款的已婚个人提交单独申报表的逐步淘汰范围不受年度生活费调整的限制,仍为0至10000美元

以下是2021年的淘汰范围:

  • 单身人士和户主12.5万至14万元
  • 已婚夫妇联名申请19.8万元至20.8万元
  • 向Roth个人退休账户供款的已婚个人提交单独申报表的逐步淘汰范围不受年度生活费用调整的限制,仍为0至10000美元(如2020年)

在这些逐步淘汰范围内,低于最低限度的贡献者可以贡献全部数额。限额内的出资人只能按出资额的一定比例出资。处于或高于门槛的收入者根本无法作出贡献。 

逐步淘汰百分比的计算方法是:用收入者的收入水平减去逐步淘汰范围的最大值,再除以整个范围。这有助于保持整个经济体各阶层储蓄的平衡。收入者在逐步淘汰范围内赚得越多,贡献就越少。例如,一个年收入12.9万美元的50岁以下的人可以贡献6千美元的67%[(13.9万美元-12.9万美元)/.5万美元]。一个50岁以下的收入者赚13.8万美元只能贡献7%[(13.9万-13.8万美元)/$15000]。