如果你是数百万因流感而失业或收入减少的人中的一员,寻求学生贷款债务的减免就变得更加紧迫。这里有一些好消息:现在比以往任何时候都更容易获得学生债务的付款减免,无论你有什么类型的贷款。我们将解释不同的项目,谁有资格,你如何从中受益,以及注意什么。

关键要点

  • 从2020年3月13日到2021年9月31日,拥有美国教育部(ED)贷款的借款人自动获得0%的新利率。在此期间无需付款。
  • 如果你拖欠了教育署的贷款,你的工资、退税和社会保障金就不能被修饰,债务收集者现在也不能打扰你。
  • 一些联邦贷款不属于教育部,而是属于商业贷款机构。需要减免这些贷款或私人学生贷款的借款人仍然可以得到减免,但他们必须提出要求,而且也不会那么慷慨。

自动联邦学生贷款延期

这个冠状病毒援助、救济和经济安全法 如果贷款归美国教育部所有,则授予联邦学生贷款借款人自动行政延期。这是什么意思?

最初于2020年3月13日通过,并延长至2021年9月30日,现在生效的《关怀法》意味着:

  • 你们的利率将降到0%。
  • 你不必付款。
  • 如果您想在这段时间内继续全额或部分付款,您可以。
  • 你不会被收取任何滞纳金。
  • 利息将停止累积。
  • 您在2020年3月12日所欠的利息不会计入您的本金余额。
  • 如果你有资格申请这些福利,你不必联系你的贷款服务商。

当你登录你的学生贷款账户或查看你的学生贷款对账单时,如果你正在领取福利,它应该显示0%的利率。如果您的费率不是0%,请再次检查您的服务人员是否有错误。下面是如何确定你是否应该得到这个利率。


美国国会通过并于2021年3月由拜登总统签署的美国救助计划包括一项规定,即在2020年12月30日至2026年1月1日期间发放的学生贷款豁免将不对受援国征税。


教育署-自有贷款

如果您有以下贷款之一,则很有可能属于美国教育部所有,您有资格获得0%的利息: 

  • 违约和非违约直接贷款(包括家长和研究生加贷款)
  • 违约和非违约联邦家庭教育贷款计划(FFELP或FFEL计划)贷款
  • 违约和非违约联邦珀金斯贷款
  • 拖欠健康教育援助贷款

第一类,直接贷款,是扣篮。教育部永远是贷款人。即便如此,你的服务商可能是11家为政府收取学生贷款和处理行政事务的公司之一。 

如果你不知道谁拥有这笔贷款

接下来的三种贷款类别不一定是ED所有。商业贷款机构有时拥有FFEL和HEAL贷款,学校有时拥有Perkins贷款。 (HEAL贷款在1998年停止使用,因此如果您的贷款比这更新,您可能没有听说过HEAL。)

如果你没有看到你的账户上有0%的利率,请联系你的学生贷款服务商(即你向其付款的公司),并询问谁拥有你的贷款。如果你不想打电话或发电子邮件给他们,你可以通过登录你的帐户并查找你的贷款详细信息自己找到这些信息。

假设你的服务商是纳维恩,最大的学生贷款服务商之一。在您的Navient帐户中,您可以单击“贷款明细”查看您所有贷款的列表。不过,这个列表不会显示谁拥有你的贷款。要获得这些信息,您需要从下拉框中选择一项贷款。

最好的情况是,您的服务商发现自己犯了错误,并将您的费率降至0%,追溯至2020年3月13日。我们还没有看到这种情况发生的报道,但在学生贷款方面,你必须成为自己的倡导者。学生贷款服务机构在为借款人谋取最大利益方面名声不佳。公平地说,他们为什么要这么做?你不是他们真正的客户;政府或拥有你贷款的投资者才是他们的客户。他们基本上是谁拥有你的贷款的债务收集者;这就是他们赚钱的方式。 

所以如果你的服务人员说你没有资格,不要相信他们的话。做你自己的研究来确定。除了在服务商的网站上登录您的帐户并四处闲逛外,您还可以从;学生ID.gov . 如果你还没有一个帐户,花几分钟来创建一个。登录后,您可以查看贷款的详细信息。您可能会在这里找到在服务商网站上找不到的详细信息。

如果学生贷款持有人是美国教育部以外的任何人,根据研究部创始人和副总裁马克·坎特罗维茨的说法,贷款不符合《关怀法案》暂停支付和免除利息的条件,Savingforcollege.com.

令人困惑的FFELP贷款案例

据该组织创始人特拉维斯·霍恩斯比(Travis Hornsby)计算,近600万联邦学生贷款借款人无法从《关怀法案》(CARES Act)中得到任何救济,因为一家商业贷款机构持有他们的贷款助学贷款规划师,一家帮助借款人解决学生贷款债务的公司。

也许你有斯塔福德贷款 ,这是一种自2010年被直接贷款取代以来一直未发放的FFELP贷款。FFELP贷款是联邦贷款,但它们是由私人贷款机构发放的。现在谁拥有它们?有时,这是教育部,这意味着你得到的关怀法案救济。其他时候,它是一家商业贷款机构,你将没有资格获得《关怀法案》的救济。

假设你在服务商的网站上找到了一部分,上面写着谁拥有你的贷款,你会看到这样的情况:

  • 当前所有者:NAVIENT联邦贷款信托
  • 担保人:PA高等教育援助机构

这个名字中的“联邦贷款信托”是指联邦政府,也就是说,教育部拥有你的贷款,你应该得到自动的行政宽容吗?

不幸的是,答案是否定的,“如果斯塔福德FFELP贷款是由Navient联邦贷款信托公司所有,它不是由美国教育部所有,因此不符合支付暂停和利息豁免的资格,”马克说,坎特罗维茨,出版商和副总裁的研究Savingforcollege.com 以及该国在助学贷款方面的顶尖专家之一。

为什么你可能得不到利率减免

坎特罗维茨说,像刚才描述的那种贷款被称为证券化贷款,这意味着“贷款人将贷款的所有权转让给信托公司,并将信托公司的股份出售给投资者”。&利息收入用于支付给投资者。由于贷款由信托持有,除非信托条款特别允许修改,否则贷款条款不得修改。因此,它仍然是一笔联邦贷款,所有的福利和条款都完好无损,但它并不属于美国教育部;

这是更复杂的解释,为什么你的利率不是0%。但还有另一个转折:担保人是一家偿还联邦政府拖欠学生贷款的公司。在这种情况下,担保人是宾夕法尼亚州高等教育援助机构。据PHEAA最近的一份财务报表显示,截至2019年6月30日,PHEAA担保的贷款超过240亿美元。 

证券化听起来很邪恶,但是。。。

证券化是学生贷款机构为贷款提供资金的方式。这个系统使想借钱的学生可以得到更多的钱。

坎特罗维茨说,担保人是美国教育部和贷款人之间的中介。如果您违约,您的贷款人向担保人提出索赔。担保人支付违约金,将贷款转给教育部,担保人成为服务人。

&坎特罗维茨说:“如果一笔贷款有担保人,它通常是美国教育部不持有的FFELP贷款,除非贷款违约。”。&因此,处于违约状态的FFELP贷款是一类ED持有的贷款,有资格暂停支付和免除利息;

违约会导致一系列的行政麻烦和财务后果,包括长期和短期的,你不想强加给自己。 因此,与其这样做,不如了解你的其他选择。

如果教育部没有你的贷款怎么办

私人贷款或联邦贷款不属于教育部,并不意味着你不能得到救济,如果你受到了流行病的影响。

根据一项由州领导的倡议,加州、科罗拉多州、康涅狄格州、伊利诺伊州、马萨诸塞州、新泽西州、佛蒙特州、弗吉尼亚州和华盛顿州的居民有资格获得教育部以外的学生贷款减免。在这10个州,如果您的贷款服务商是以下公司之一,您可以获得付款减免:

其他公司也可能参与其中。

这种由国家主导的支付救济不如通过《关怀法案》提供的慷慨,但总比什么都没有好。你可以:

  • 请求临时延期90天
  • 免收滞纳金
  • 从负面信用报告和债务催收活动中获得救济,包括工资补偿

虽然利息可能仍会累积,但不会资本化(添加到您的贷款余额中)。 

查看您所在州的网站,了解救济方案

访问你所在州的网站,看看你居住的地方有哪些救济贷款机构。无论你所在州是否与商业学生贷款机构达成协议,你仍然可以访问贷款服务商的网站,查看他们为所有借款人提供了哪些选择,你还可以打电话或发电子邮件给你的服务商,了解在你的情况下,你可以使用哪些具体的选择。

如果你想得到帮助,就必须申请援助;只有拥有教育部贷款的借款人才能获得自动援助。在某些情况下,你可能需要证明你经历过经济困难。你还应该知道,这可能会带来长期的后果,比如长期支付更多利息,推迟免除学生债务的日期。

除上述可能性外,您还可以申请经济困难或失业延期。你也许可以改用以收入为基础的还款计划。你也可以得到一个临时降低利率或贷款修改。

另一个选择,如果你有联邦贷款,不属于教育部,是贷款合并。通常需要30到45天,即使你只有一笔贷款,你也可以“合并”。它会给你0%的利率,但它也会导致你失去贷款人提供的任何好处,如较低的利率。坎特罗维茨说,这意味着,在0%的时期结束后,你的后整合率可能会更高。 

贷款整合将重新启动你的合格支付时钟,如果你在一个收入驱动的还款计划或努力向公共服务贷款免除。

底线

未来旨在帮助受冠状病毒伤害的美国人的刺激法案可能会提供更大的学生贷款减免。例如,众议院民主党人提出的《英雄法案》(HEROES Act)将使所有联邦学生贷款都有资格享受《关怀法案》(CARES Act)提供的救济,即使教育部并不拥有这些贷款。但这只是提议中的立法,我们不知道它是否会通过,如果通过了这个过程需要多长时间,或者最后的法案会是什么样子。目前,可用的选项是上述选项。这些是你可以采取行动,如果你需要你的学生贷款休息。