你的信用评分 是衡量你财务状况最重要的指标之一。它一眼就能告诉放贷人你是如何负责任地使用信贷的。你的分数越高,你就越容易发现它被批准为新的贷款或信贷额度。更高的信用评分也可以打开门,以最低的可用利率当你借款。如果你想提高你的信用评分,你可以做一些简单的事情。这需要一点努力,当然也需要一些时间。这里有一个逐步指南,以实现更好的信用评分。

关键要点

  • 确保你至少按时支付最低余额。
  • 支付您的信用卡余额,以保持您的整体信用使用低。
  • 不要关闭旧的信用卡帐户或申请太多的新帐户。

1查看你的信用报告

为了提高你的信用,知道什么对你有利(或不利)是有帮助的。这就是检查你的信用记录的地方。

把你的照片复印一份信用报告 来自三大国家信用局:Equifax、益百利和TransUnion。你可以通过官方网站每年免费做一次AnnualCreditReport.com网站网站。然后回顾每一份报告,看看什么对你的分数有帮助或伤害。

导致信用评分较高的因素包括按时付款的历史记录、信用卡余额较低、不同信用卡和贷款账户的组合、较旧的信用账户以及对新信用卡的最低查询。延迟或错过付款,高信用卡余额,收款和判断是主要的信用评分减损。

检查你的信用报告的错误,可能拖累你的分数和争议任何你点,以便他们可以纠正或从你的档案中删除。

2处理账单付款

FICO信用评分 超过90%的顶级放贷机构使用了这一工具,它们由五个不同的因素组成:

  • 付款历史(35%)
  • 信贷使用(30%)
  • 信用账户账龄(15%)
  • 信贷组合(10%)
  • 新的信贷查询(10%)

如您所见,付款历史对您的信用评分影响最大。这就是为什么,举个例子,还清债务,比如你以前的学生贷款,留在你的记录上会更好。如果你负责任地按时还债,对你有利。

因此,一个简单的方法,以提高您的信用评分是避免延迟付款,不惜一切代价。一些技巧包括:

  • 创建一个文件系统,不管是纸质的还是数字的,用于跟踪每月的账单
  • 设置到期日提醒,以便您知道何时会有账单
  • 从你的银行账户自动支付账单

另一种选择是向信用卡收取所有(或尽可能多的)每月账单付款。这个策略假设你每个月都要全额支付余额以避免利息。走这条路可以简化账单支付,并提高您的信用评分,如果它在一个按时支付的历史结果。

0:58

用你的信用卡来提高你的信用分数

三。信贷利用率不超过30%

信贷利用 指您在任何给定时间使用的信用额度部分。在支付历史之后,它是FICO信用评分计算中第二重要的因素。

最简单的方法来保持你的信用利用率在检查是支付你的信用卡余额每月全额。如果你不能总是这样做,一个好的经验法则是保持你的总未偿余额在30%或更少的总信贷限额。从那里你可以削减到10%或更少,这被认为是提高你的信用评分理想的工作。

使用您的信用卡的高余额警报功能,这样您就可以停止添加新的费用,如果您的信用利用率变得太高。

另一种提高信用利用率的方法是:要求提高信用额度。提高你的信用额度可以帮助你的信用利用率,只要你的余额不同步增加。

大多数信用卡公司都允许你在网上申请增加信用额度;你只需要更新你的家庭年收入。不到一分钟就可以批准更高的限额。你也可以通过电话请求增加信用额度。

4限制您对新信用卡和硬查询的请求

对您的信用记录可以有两种类型的查询,通常称为“硬”和“软”软查询 可能包括您检查自己的信用,给予潜在雇主检查您信用的许可,由您已经与之有业务往来的金融机构进行的检查,以及检查您的档案以确定是否希望向您发送预先批准的信用报价的信用卡公司。软查询不会影响您的信用评分。

艰难的询问 然而,可能会在几个月到两年的时间里对你的信用评分产生不利影响。硬查询是申请新的信用卡,抵押贷款,汽车贷款,或其他形式的新的信贷。偶尔的严厉调查不太可能有什么效果。但其中许多在短时间内可以损害你的信用评分。银行可能会认为你需要钱,因为你面临财务困难,因此风险更大。如果你想提高你的信用分数,暂时不要申请新的信用。

5充分利用薄的信用档案

有一个精简信用档案意味着你的报告没有足够的信用记录来生成信用评分。估计有6200万美国人有这个问题。幸运的是,你可以充实一份单薄的信用档案 并获得良好的信用评分。

一是益百利的推动。这个相对较新的程序收集通常不在您的信用报告中的财务数据,如您的银行历史记录和公用事业支出,并包括在计算您的益百利FICO信用评分。它是免费使用和设计的人没有或有限的信用谁有一个积极的历史上按时支付其他账单。 

UltraFICO也类似。这个免费程序使用您的银行历史,以帮助建立一个FICO分数。可以帮助你的事情包括有一个储蓄缓冲,维持一个银行账户,通过你的银行账户按时支付账单,避免透支。 

第三种选择适用于租客。如果你每月付房租,有几种服务可以让你获得按时付款的信用。例如,Rental Kharma和RentTrack将代表您向信贷局报告您的租金支付情况,这反过来有助于您的评分。请注意,报告租金只会影响您的优势得分 信用评分,而不是你的FICO评分。一些租金报告公司收取此项服务的费用,所以阅读详细信息,以了解你得到什么,可能支付。

这一领域的一个新条目是鲈鱼 ,这是一款手机应用程序,可以免费向信贷局报告租金支付情况。

6开立旧账户,处理拖欠款项

你的信用评分的信用年龄部分看你有信用账户多久了。你的平均信贷年龄越大,你对贷款人就越有利。

如果你有旧的信用帐户,你不使用,不要关闭他们。虽然这些帐户的信用历史记录将保留在您的信用报告中,但当您在其他卡上有余额时关闭信用卡将降低您的可用信用并提高您的信用利用率。那会使你的分数降低几分。

如果你有欠账,销账 ,或收款帐户,请采取措施解决这些问题。例如,如果你有一个账户有多笔逾期或未付的款项,你就要赶上过期的款项,然后制定一个计划,以便将来按时付款。这不会抹去逾期付款,但它可以改善你的付款历史。

如果您有冲销或收款账户,请决定是否有必要全额付清这些账户或向债权人提供结算。较新的FICO和VantageScore信用评分模型对付费收款账户的负面影响较小。偿还托收或冲销可能会适度提高分数。记住,负面账户信息可能会保留在您的信用记录中长达七年 ,破产10年。

7考虑合并你的债务

如果你有许多未偿还的债务,你可以采取一个有利的选择债务合并 从银行或信用合作社贷款并付清所有款项。然后你只需支付一笔款项,如果你能获得较低的贷款利率,你就可以更快地偿还债务。这可以提高你的信用利用率,反过来,你的信用评分。

一个类似的策略是,通过使用一个余额转账信用卡 . 这样的卡通常有一个促销期,当他们收取0%的利息你的余额。但要注意余额转账费用,这可能会花费你转账金额的3%到5%。

8使用信用监控来跟踪你的进度

信用监控服务 这是一个简单的方法来看看你的信用评分如何随时间变化。这些服务,其中许多是免费的,监测您的信用报告的变化,如一个还清帐户或一个新的帐户,您已经打开。它们通常还允许您访问Equifax、益百利或TransUnion的至少一个信用分数,这些分数每月更新一次。

许多最佳信用监控服务 还可以帮助您防止身份盗窃和欺诈。例如,如果您收到一个警报,表示您不记得开设了一个新的信用卡帐户,但该帐户正被报告到您的信用档案中,您可以联系信用卡公司报告涉嫌欺诈。

底线

提高你的信用评分是一个很好的目标,尤其是如果你打算申请贷款,以进行重大购买,如新车或住房,或试图有资格获得其中一个最佳奖励卡 可用。一旦你开始采取措施扭转你的成绩,你可能需要几周,有时甚至几个月的时间才能看到明显的影响。

你甚至可能需要一个最佳信用维修公司 去掉一些负面的痕迹。但是你越早开始努力提高你的信用,你就会越早看到结果。