Roth IRA是为退休储蓄的最佳方式之一。虽然没有先期税收优惠,但退休后你可以获得免税收入,即使是多年积累的收入。在您的有生之年,Roth IRA也没有要求的最低分配。这意味着你可以让钱继续增长直到你需要它,甚至把免税收入留给你的受益人。

Roth对年轻人尤其有利,他们的所得税税率通常低于他们提取Roth IRA基金时的所得税税率。他们还有几十年的时间让自己的钱在退休前复利,这样他们就可以更充分地利用复利。创造罗斯个人退休账户没有年龄限制,所以可以为任何年龄的孩子创造。

还有一个额外的好处:在网上或当面开设一家Roth个人退休账户真的很容易。下面是方法。

2021年3月17日,美国国税局(IRS)宣布,2020纳税年度所有纳税人的联邦所得税申报到期日将自动从2021年4月15日延长至2021年5月17日。这也将其他与税收相关的截止日期推后;例如,缴纳IRA的截止日期通常是4月15日,但纳税人今年将有额外的时间。受2021年德克萨斯州冬季风暴影响的纳税人将在2021年6月15日之前提交各种个人和企业纳税申报表,缴纳税款,并在2020年缴纳税款爱尔兰共和军捐款。(美国国税局于2021年2月22日宣布延长对2021年冬季风暴灾民的救助期限。)

1确保你符合条件

大多数人有资格向Roth IRA供款,前提是他们有;收入今年。但确实有收入限制 根据您的调整后总收入(MAGI)。

  • 2020纳税年度:一个人向罗斯个人退休账户供款的能力从12.4万美元开始逐步减少,到13.9万美元完全消失。对夫妇来说,捐款减少到19.6万美元,并逐步减少到20.6万美元。
  • 2021纳税年度:个人逐步淘汰的范围是12.5万至14万美元。对夫妇来说,是19.8万到20.8万美元。

你每年可以投资罗斯个人退休账户的最高金额也有限制。

  • 2020年和2021年:你可以向个人退休账户缴纳6000美元,如果你年满50岁,还可以再缴纳1000美元。如果你有一个以上的个人退休账户,如传统的递延税款账户和罗斯账户,合并限额保持不变。
罗斯爱尔兰共和军2021年收入限额
如果你的申请状态是。。。 你的修正AGI是。。。 你可以贡献
夫妻共同申报 &198000美元 达到极限
  >;$198000但是
&208000美元
减少的数量
  ≥208000美元
婚姻分开了,但你和你的配偶住在一起 &10000美元 减少的数量
  ≥$10,000
单身、户主或已婚且未与配偶同居 &125000美元 达到极限
  >;$125000但是
&14万美元
减少的数量
  ≥$140,000

如果您需要减少您的贡献,您可以使用我们的罗斯爱尔兰共和军计算器 以确定正确的数量。

2020年的数字是:

Roth IRA收入限额,2020年
如果你的申请状态是。。。 你的修正AGI是。。。 你可以贡献
夫妻共同申报 &196000美元 达到极限
  >;$196000但是
&206000美元
减少的数量
  ≥206000美元
婚姻分开了,但你和你的配偶住在一起 &10000美元 减少的数量
  ≥$10,000
单身、户主或已婚且未与配偶同居 &124000美元 达到极限
  >;$124000但是
&13.9万美元
减少的数量
  ≥$139,000

如果你赚得太多而不能直接向罗斯个人退休账户供款,那就是所谓的&“后门”Roth IRA转换 可能是你的选择。

2决定在哪里开立您的Roth IRA账户

几乎所有的投资公司都提供Roth IRA账户。如果您已有;退休计划 ,同一家公司可能会为你开一家罗斯个人退休账户。

在决定在何处开户时,请提出以下问题:

  • 开张或维修要收费吗?
  • 公司是通过网络还是电话提供客户服务?
  • 该公司是否提供您所寻求的投资类型,无论是指ETF、目标日期基金、主动管理基金还是股票和债券?
  • 交易要多少钱?如果你打算在你的账户中频繁买卖,这一点尤为重要。

有许多在线经纪公司提供罗斯爱尔兰共和军帐户,有些比其他更好。我们列出了一份Roth IRAs最佳经纪人 使过程更简单。

您开户的金融机构被称为“托管人”,因为它负责保管您的资金。

三。填写文件

大多数银行和经纪公司都有Roth IRA的网页,您可以访问该网页开始这一过程。您可以在线完成整个应用程序,如果有问题,也可以与客户服务人员联系。

您将需要以下内容:

  • 驾驶执照或其他形式的照片身份证明。
  • 你的社会保险号码。
  • 您的银行路线号码和您的支票或储蓄帐户号码,以便您可以直接将钱转到您的新帐户。
  • 雇主的姓名和地址。
  • 你的计划受益人的姓名、地址和社会保险号码(如果你死了,将从账户中得到钱的人)。

指定一个或多个受益人非常重要。它允许帐户传递给其他人而不必通过遗嘱认证 . 记住要保持你的受益人的指定是最新的,特别是在诸如结婚、离婚或受益人死亡等事件之后。

作为申请流程的一部分,您必须填写美国国税局(IRS)的5305-R表格。 

4做出投资选择

金融公司会帮你开户,但你需要决定如何投资这笔钱。这可能是最困难的部分开始一个罗斯。

有三种基本的方法来为你的Roth个人退休账户选择投资。

  • 设计你自己的投资组合,从大多数金融机构提供的众多选择中挑选一个。
  • 买一个目标日期or生命周期基金. 这就像是投资公司为你这个年纪的人设计的现成的投资组合。
  • 咨询财务顾问,无论是谁与该金融机构的工作或一个独立的一个你的选择。

下面是关于每个选择的一些考虑。

设计你自己的投资组合

如果你打算在你的Roth个人退休账户中设计你自己的投资组合,那么根据你的舒适度和退休时间来选择投资是很重要的。

随着年龄的增长,许多人把更多的投资放在债券上,因为债券比股票更稳定。另一方面,股票历史上产生了更高的回报,因此存在一个权衡。

新的经验法则建议你投资组合中相当大一部分股票 即使你长大了。这是因为人们寿命更长,退休储蓄往往较低,而且可能面临医疗费用增加的问题。

许多专家建议购买2到6只共同基金或;交易所交易基金 (etf)-一些由股票组成,另一些由债券组成,并在你的账户中保留一小部分现金或现金等价物,如货币市场基金。

寻找费用比率低于0.5%的基金。该费用是您为账户本身向银行或经纪公司支付的费用之外的费用。

购买目标日期或生命周期基金

这些基金由股票和债券组合而成,旨在随着时间的推移自动调整,当你接近退休年龄时,转向更安全的投资选择。

一些著名基金家族的例子是富达的自由基金和先锋的目标退休基金。

如果你买了一只目标日期基金,记住它是为你的整个退休投资组合设计的。最好只买一个。还要注意的是,由于这些基金涉及管理层,其费用可能高于其他投资。

咨询顾问

有些人喜欢聘请顾问,比如收费理财规划师 ,帮助他们为罗斯爱尔兰共和军账户选择投资。其他人则依赖于账户保管人公司的免费或有偿指导。

不管怎样,一定要问问题,这样你就知道你得到了什么,以及它是否适合你的目标。

5设定你的捐款计划

如果您的银行允许,您可以设置每月从您的银行帐户转移到您的罗斯爱尔兰共和军。或者,你可以决定每年出资,只要你仍然满足收入要求。

您可以在下一年的纳税申报日(通常是4月15日)之前向您的Roth IRA供款。 

请记住,对Roth IRA的供款是用税后的钱支付的,因此,等到最后一刻再供款是没有税收优势的。事实上,你越早捐款,钱就越快为你工作。

每年至少检查一次你的Roth IRA账户,看看它是否需要重新平衡。

你开户后

请务必阅读您的定期帐户报表,并花时间仔细重新评估您的投资选择,至少每年一次。你可能想在那一点上购买和出售投资重新平衡您的帐户.

随着时间的推移,随着市场的涨跌,你的投资价值会发生变化。例如,假设你在年初的投资组合中,债券基金占30%,股票基金占70%。你可能会发现,在一年结束时,投资组合发生了变化。如果股票已经贬值,那么现在可能是40%的债券和60%的股票。

在这种情况下,你可能想出售一些债券基金的股票,并用收益购买更多股票基金的股票。

你拥有的投资越多,再平衡就越复杂。这一点通常在离退休越近的时候变得越重要,这时你可以重新平衡以增加波动性较小的固定收益资产(如债券)的百分比。

如果你有一个目标日期基金,你不需要担心再平衡,但它仍然是明智的检查你的帐户。

许多金融专家说,每个人都应该有一个罗斯个人退休帐户,如果他们有资格。开设Roth个人退休账户永远不会太早(或者,与传统的个人退休账户不同,太迟),而且很容易开始。