支票账户是一种银行账户,可以方便地存取存款。与其他类型的银行账户(包括储蓄账户)不同,支票账户通常允许无限制的取款和存款,使其成为支付日常开支的好选择。

作为这种灵活性的交换,支票账户往往支付较低的利率(如果他们支付利息的话),而不是储蓄账户、存单(CDs)和其他允许你增加资金的账户。 因此,最好只把支票账户用于购买普通商品和每月账单所需的资金。其他一切都应该进入具有更高盈利潜力的账户。

有几种方便的方法可以存取支票账户中的钱。例如,您可以:

  • 写支票。
  • 使用与您的帐户相连的借记卡购物。
  • 用你的ATM卡取款和存款。
  • 去当地的分行取款和存款。
  • 使用银行的在线账单支付服务支付一次性账单或设置定期付款。
  • 通过你有账户的公司设置自动付款,比如公用事业和信用卡。
  • 向其他银行账户转账或从其他银行账户转账。

之前开立支票帐户 ,这有助于了解可用的不同类型的账户,以及维护支票账户的实际方面–例如如何写支票和平衡您的账户。为了让你开始,这里有一个快速指南,帮助你选择和管理一个支票帐户。

免费支票账户——以及如何申请一个

免费支票账户已经不像以前那么普遍了。根据Bankrate的数据,目前只有38%的银行提供免费支票,而2009年这一比例为76%。一般来说,在社区银行、信用合作社(寻找“奖励检查”)和网上银行找到免费支票要比在大型实体银行幸运得多。 

免费支票是指没有每月维护费和/或最低余额要求的支票账户。有些银行提供免费支票,如果你注册了电子对账单或设置了直接存款,这样你的雇主就可以在每个支付期将你的工资支票以电子方式存入你的银行账户。但是,请记住,可能有一个最低的直接存款金额(例如每月250美元),如果您低于该金额或直接存款停止,您将失去免费支票状态。当然,免费并不意味着不收费:您仍将面临任何透支费和其他费用。(见哪些美国银行提供免费支票账户? )

计息支票帐户

有了计息支票账户,你就可以从账户中的钱中赚取利息——就像你在储蓄账户中一样。不过,与储蓄账户不同的是,你可以开支票,使用借记卡购物和付账。(另见货币市场账户与高息支票账户:哪一个更好? )

并非所有银行都提供有息支票账户,那些有息支票账户可能有最低余额要求(可能相当高)、每月维护费和其他条件,例如每月借记卡交易的最低数量。利率变化银行的利率很高,目前在0.01%到5%之间,所以如果利息对你来说很重要的话,你可以货比三家。一般来说,你会发现信用合作社的利率更高.

高级帐户和资格

高级支票账户提供的好处超出了标准账户。津贴因银行而异,可包括利息支付、免收费用(例如,免费公证服务和免费汇票)、免费金融咨询和银行其他金融产品的折扣。在一些银行,您可以在购买时赚取奖励积分,这些积分可以兑换成符合条件的产品和服务。

一般来说,保费账户需要比标准账户更高的余额:你将典型的至少需要每天2500美元的最低余额或至少10000美元或以上的综合余额(存款和贷款的总和)才能申请卓越理财支票账户。请注意,如果您的余额低于临界值,您可能会被每月的费用挂钩。(另请阅读一个高级支票账户值吗? )

生命线和第二次机会支票帐户

生命线账户(有时称为基本账户)是为低收入客户设计的简化支票账户。这些账户通常有较低的余额要求,没有月费。包括支票书写等基本功能,但每个月的交易数量可能有限。大型银行提供这些账户是为了向广大公众提供银行服务,有些州要求银行提供这些账户。 

另一种类型的帐户是第二次机会支票帐户,这可能是一个很好的选择,如果你已经被拒绝了一个支票帐户由于过去的银行错误或不良信用。这些账户通常有不能免除的月费,您可能需要设置直接存款和/或完成资金管理课程。尽管有这些限制,这些账户在费用和便利性方面往往比使用预付借记卡和支票兑现服务更好。你的第二次检查机会 有细节。

什么是联名支票帐户?

共同账户是两个或两个以上的人共享的银行账户,通常是亲属或商业伙伴。A联名支票帐户 功能类似于一个标准的支票帐户,但每个指定的帐户持有人可以贡献和使用帐户中的钱。

这些帐户对夫妇(已婚或其他;参见夫妻理财)、父母和青少年 ,以及帮助年迈父母理财的成年子女。由于账户上的每个人都可以获得资金,因此从一开始就要设定明确的预期,以避免潜在的问题和账户透支。

什么是信托支票账户?

如果你不是一个受托人或信托受益人,这种类型的支票帐户将不会在你的雷达。在任何类型的信托账户中,受托人为了另一个人或团体的利益控制账户资产。受托人通常是家庭成员、律师或会计师,他们接受了管理账户的责任。

信托通常需要自己的支票账户,以便受托人支付账单、向受益人付款(根据信托协议)和管理信托基金。信托必须在信托成立之前成立信托支票帐户可开立,且只有指定的受托人才能代表信托开立银行账户。在某些情况下,信托协议可能包含有关信托支票账户的规则——例如,信托必须使用某家银行。开户前请务必阅读信托协议并遵守任何规则。(详见托管账户 .)

学生帐户

学生支票帐户 功能就像标准的支票账户,但他们往往提供较低的账户最低限额和较低的费用。例如,许多银行和信用合作社为学生支票账户提供每月免收维护费的优惠,或者至少在每月费用的基础上提供折扣。

与其他支票账户一样,如果你设立了直接存款,保持每日最低余额或每月购买一定数量的借记卡,你就可以避免费用。学生支票账户典型的 适用于17-24岁的学生;您可能需要提供在符合条件的高中、学院、大学或职业计划中积极入学的证明;

ATM/借记卡

借记卡可以让你轻松地使用支票账户中的钱来支付日常开支。借记卡的功能与信用卡类似,只是当你购买时,钱就会从你的账户中出来(你不能像使用信用卡那样在以后付清购买的款项;请参阅信用卡与借记卡:哪种更好? ). 从本质上讲,使用借记卡就像开支票一样,但使用塑料卡很方便。

您还可以使用借记卡通过ATM机从支票账户中提取现金–您需要使用您在开户时创建的个人识别码(PIN)。请注意,在银行的ATM网络之外使用您的ATM卡可能会收取费用。而且,如果您的卡没有Visa或MasterCard标识,则只能用于ATM取款;与借记卡不同,这些ATM卡不能用于购物。

什么是出纳支票?

A银行支票 是从你银行的资金中而不是你自己的资金中开出的支票。当您需要保证资金可用于支付时,使用这些支票。当信用卡或借记卡支付不实用时,它们非常适合于大额购买,如汽车或房屋首付。因为你必须先把支票的金额存入你的银行自己的账户,银行——而不是你——保证付款。银行代表在支票上签名,包括收款人的姓名(支票的付款实体)和汇款人的姓名(支票的付款实体)。如果你买了一张出纳支票,你将支付支票的全部面值,并为这项服务支付一小部分费用,除非你的帐户有特殊津贴。

什么是透支保护?

透支发生在你试图花比你的支票账户更多的钱的时候。交易可能会被拒绝,或者它可能会通过并触发从您的银行透支费,这可能会运行约35美元每笔交易。大多数银行都提供透支保护,允许你继续使用借记卡购物,使用ATM卡取款以换取费用。如果你不愿意支付这笔费用,你可以选择退出透支保护,如果你已经登记,或不选择在你开户时。如果你没有被选中,任何让你处于亏损状态的交易都会被自动拒绝(而且你不会欠任何费用)。有关详细信息,请参阅透支保护的利弊 .

另一种方法是把你的储蓄账户和支票账户联系起来。一些银行会免除透支费,如果他们可以移动资金从您的储蓄帐户到您的支票帐户时,需要避免透支。你可能还得付“透支转账费”,但通常比其他费用便宜得多。(您也可能对一张支票要多长时间才能结清? )

支票上的数字是什么意思?

每张支票的底部都有一长串数字。左边的第一个序列是一个9位数的数字,用来标识您的银行,通常称为ABA或routing number。中间的下一个序列是您的支票帐号。有了路由号码和您的帐号,接受您支票的银行将知道如何处理支票(哪家银行,特别是哪一个帐户)。最后一组数字是支票号码,它对应于支票右上角的数字。(见路由号码与帐号:它们的区别 .)

如何开支票

如果你以前没有写过支票,那么写支票可能会让人困惑,但一旦你知道支票的去向,就很简单了。下面是如何写支票的简要介绍:

  • 在支票右上角的短线上填写今天的日期。
  • 在付款顺序旁的行中,输入您打算付款给的人或公司的名称。
  • 在该行右侧的框和美元符号中,输入支票的金额–以数字表示(例如,97.98)。
  • 在下一行,用大写写出支票的美元金额(例如九十七和98/100)。此金额必须与您在框中输入的数字匹配。为确保支票不被篡改,请填写整行。
  • 在左下角,你可以做一个便条,帮助你记住支票的用途;或者,如果你在付账单,公司要求你输入一个帐号,就把它放在这里。
  • 你的签名在右下角的那一行。你的支票没有签名是不会被接受的,所以一定要包括在内。

最好每次都用相同的流程填写支票,以确保包括所有内容。你可以自上而下地工作。以下是支票填写前的样子:

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图片作者:Sabrina Jiang©Abcexchange 2020

如何平衡支票帐户

管理支票账户的一个基本方法是平衡支票簿。这包括记录您所有取款和借记卡购买的日期和金额,以及任何存款和电子转账,然后计算以确保您的余额与每月的对账单相符。为此,请对照您的条目检查语句中的所有事务,以确保所有事务都匹配,没有遗漏任何内容,并且没有任何数学错误。当一切匹配时,你的帐户就平衡了。如果它不平衡,从寻找可能没有被记录的事务开始,然后检查你的数学。记住要包括所赚的利息。

定期平衡你的支票簿有助于确保你知道有多少钱在你的帐户,这可以防止你透支你的帐户。您可以通过电子表格或应用程序(如Mint)在支票簿分类账中跟踪您的交易。如果你不想在支票簿上结余,你至少应该在网上或银行的应用程序上检查你的结余。您还可以注册文本通知,如果您的帐户低于您指定的阈值,它会通知您。

银行如何保护你的钱

如果您的银行是联邦存款保险公司(FDIC)的成员,您的存款将为每个存款人的每个账户所有权类别提供高达250000美元的担保。这意味着,如果你在银行有不同类型的账户——比如说,支票账户和储蓄账户——如果银行倒闭,每种账户的保险金额最高可达25万美元。当你在联邦存款保险公司(FDIC)的保险账户开户时,保险范围是自动的,而且有美国政府的完全信任和信用的支持。要了解一家银行是否是联邦存款保险公司的投保人,请咨询银行代表,在银行网站和当地分行查找联邦存款保险公司的标志,或使用FDIC的银行查找工具 .

信用合作社提供类似的保险。如果你的信用合作社是全国信用合作社的成员保险基金(NCUSIF),你的“股份”(信用合作社称你的存款)的保险方式类似于你的存款在FDIC保险银行的保险方式。所有联邦信用合作社都由国家信用合作社管理局(NCUA)管理的NCUSIF投保;州信用合作社可以由NCUSIF投保,也可以通过自己的州保险或私人保险投保。 由于金融机构可以而且确实会倒闭(回想一下2008年),因此建议您只在FDIC保险的银行或类似保险的信用合作社开立账户。

底线

如果你买支票账户,你有很多选择。首先要考虑的是,你是想在网上银行开户,还是想在当地的实体银行开户。一般来说,网上银行提供优惠,如较低的费用,更好的利率,便利和免费的ATM接入一个典型的大型ATM网络。也许最大的缺点是网上银行不提供当面帮助,这意味着你必须通过按键菜单来找到一个真实的人。(有关详细信息,请参阅网上支票账户的利弊是什么? )

尽管如此,许多人还是喜欢网上账户,尤其是因为如今大多数银行都提供了功能强大的应用程序,方便存款、取款和转账。如果你担心网络安全,信誉良好的网上银行有最新的安全措施,就和实体银行一样安全。要了解特定银行如何保护您的信息,请搜索该银行的名称+安全性(例如,Ally+security)。结果会把你和银行的安全中心联系起来。

一旦你决定是在网上银行还是实体银行开户,你就可以开始比较你的选择,比如账户类型(如学生支票或联名支票)、最低余额要求、每月维护费等等。如果您有任何问题,请立即联系银行代表,可以亲自(在当地分行)或使用银行的在线聊天功能(如果可用)或客户服务电话。