几十年来,人们一直建议你存足够的钱来支付退休期间一定比例的生活费,但是那些你没有注意到的事情呢?一些专家说你的生活成本会下降,而另一些专家则认为会保持不变。但你不常听到的是退休后可能完全不同的开支。

这里有一些最重要的,不明显的退休费用,你会想准备。

关键要点

  • 医疗保险不会覆盖你退休期间的所有医疗费用,也不会覆盖大多数长期护理需求。
  • 老化的地方可能需要你没有考虑过的家庭装修。
  • 为将来的汽车存钱是明智的。
  • 税收可能会从你的退休收入中扣除一大块。
  • 年迈的亲戚可能需要你的帮助。

健康保险

医疗保险A部分对大多数65岁及以上在工作期间缴纳医疗保险税的人来说,医院保险是免费的。

B部分(医疗保险),D部分(处方),以及补充计划,或Medigap,仍将要求您自付。2021年,标准B部分保费为每月148.50美元。一旦你的工作完成,成本就会增加调整后总收入(MAGI)高于88000美元(如果你是单身或单独申请)或176000美元(如果你是已婚和共同申请)。B部分每年的免赔额是203美元,然后你支付20%的大部分护理费用。

有些人选择购买优惠计划(医疗保险C部分)从私人保险公司获得他们的A部分和B部分保险,而不是通过原始医疗保险。这些计划也可能涵盖A和B部分没有的服务,如牙科护理、眼科检查和助听器。在这种情况下,自付费用因计划而异。这些计划也可能限制 对于雪鸟和其他一年中居住在多个地点的人来说,哪些医生或医院的成员使用了哪些药物,但效果不好。

D部分和Medigap是可选的,同样,保费取决于您选择的计划。注意,如果你不及时提交D计划,你可能会被罚款 在你的余生中一旦你做了档案。

根据雇员福利研究所(EBRI)的数据,你可以预期医疗保险将覆盖退休期间医疗服务成本的三分之二。欧洲复兴开发银行预测,到2020年,65岁的男性需要13万美元,女性需要14.6万美元,才有90%的机会在退休前支付这些费用。(根据经济合作与发展组织(OECD)的数据,根据目前男女的平均寿命,男性和女性的退休时间分别为18年和21年。)欧洲复兴开发银行假设处方药费用中位数。如果一对夫妇的药费高达90%,他们可能需要325000美元。

长期护理

医疗保险A部分涵盖了住院后医学上必要的技术护理。它还包括职业治疗、语言治疗和物理治疗等服务。但它不包括长期护理时,所有你需要的是帮助日常生活活动,这是许多老年人需要的护理,尤其是如果他们独自生活的话。 

您的长期护理费用可能包括

  • 保险费长期护理保险
  • 具有长期护理福利的终身保险单的保费
  • 在您的长期护理保险生效之前的等待期内的费用
  • 如果您没有长期护理保险,医疗保险不包括的所有费用都要自付;

您可以使用以下公式估算您所在地区不同级别的长期护理的成本:根沃思护理成本计算器. Genworth销售长期护理保险,并对约20%的长期护理提供者进行年度调查,让消费者了解潜在成本。 

2040年全国长期护理费用预测中值

  • 家庭主妇服务——每月8093美元;每年97116美元
  • 家庭保健助理-每月8265美元;每年99180美元
  • 成人日保健-每月2895美元;每年34740美元
  • 辅助生活设施-每月7766美元;每年93192美元
  • 半私人疗养院房间-每月14008美元;每年168096美元
  • 私人疗养院房间-每月15932美元;每年191184美元

A健康储蓄账户在你工作期间提供资金可以帮助你支付退休后的自付医疗和长期护理费用。

家庭装修

老年人谁宁愿呆在家里也不愿搬到退休社区 可能会发现,他们的家需要修改,以安全和舒适。如果你能找到资助他们的方法,这里有一些考虑。

随着年龄的增长,家庭装修也要考虑

  • 外部坡道和内部座椅升降机,帮助您安全地上台阶
  • 带扶手杆和防滑地板的步入式浴缸或淋浴间
  • 更宽的大厅和门口,允许轮椅进入
  • 较低的台面和柜子与拉出式货架,让你很容易达到一切
  • 安全和医疗警报系统

费用将取决于你住的地方和工作的广泛程度。不难想象,在这些升级上至少要花费1万美元,但与搬家成本相比,这可能是一笔划算的交易。如果你不打算搬家,你可能需要在屋顶、管道、暖通空调、厨房电器、油漆、园艺和清洁等日常维护的基础上,为这些老化的就地装修做预算。由于健康原因而进行的家庭改善,例如轮椅坡道或加宽的门道也很重要可作为医疗费用扣除的税款 . 如果某个特定的改善也提高了你的房子的价值,你可以扣除多少有详细的规定,所以请咨询税务专家。

此外,医疗保险覆盖了一些耐用医疗设备(DME)的大部分成本,如病床、轮椅或滑板车,或用于抬病人的装置。

在更有趣的方面,你可能还想拨出钱来更新你的家的外观,因为你可能会花更多的时间在家里比以往任何时候。

所得税

你有没有钱向税前退休账户供款 在您的工作年限内,当您在退休期间从这些账户中提款时,您将需要缴纳所得税。

提款在退休时须缴纳所得税的账户

  • 401(千)
  • 单曲401(k)
  • 403(乙)
  • 457(乙)
  • 退休计划
  • 简单个人退休账户
  • 九月爱尔兰共和军
  • 萨塞普

退休时提款不需缴纳所得税的账户

  • 罗斯个人退休账户
  • 健康储蓄账户

退休时提款可能需要缴纳所得税的账户

  • 雇主养老金

此外,50%至85%的社会保障福利可征税如果你的收入超过一定的门槛。例如,一对夫妻共同申报,如果他们的收入超过44000美元,他们可能需要缴纳85%的社会保障福利所得税。 

2021年普通联邦所得税等级
税率 归档单 夫妻共同申报 登记为户主
12% 9951美元至40525美元 19901美元至81050美元 14201美元至54200美元
22% 40526美元至86375美元 81051美元至172750美元 54201美元至86350美元
24% 86376美元至164925美元 172751美元至329850美元 86351美元至164900美元
退休人员可能会被分为三个中等收入阶层。

表来源:美国国税局。 

新车

如果您开车并计划继续开车,直到您的孩子或机动车部门禁止的那一天,您退休时拥有的汽车可能不会让您一直走到退休;

你可能会经历一次事故,并且你的车被宣布为全损,这可能是因为在一辆价值较低的旧车上发生了相对较小的碰撞。你的车可能太旧,不可靠,需要更换。或者你可能需要一辆比现在更舒适的车。你不会看到很多85岁的老人爬上皮卡车是有原因的。买新车的另一个理由是:你可以买一辆配备了新的安全传感器警报的车,比如自适应巡航控制、自动紧急制动和车道偏离警告,这些都有助于补偿反应时间变慢或行动受限的情况。

你可能想存足够的现金买车。如果这不是一个选择,预算的首付款和每月汽车付款。当你退休后,你仍然可以根据你的退休收入申请汽车贷款。

看护

在65岁的时候,你可能很幸运,在你的生活中仍然有一个或多个父母、阿姨、叔叔或兄弟姐妹。随着年龄的增长,他们可能无法满足所有的生理或经济需求。如果发生这种情况,你可能会觉得有义务提供帮助。

如果你能做到这一点,你可能想为退休做一个预算,这个预算不仅包括你自己的开支,而且还提供了退休的可能性帮助你爱的人. 顺便说一句,要知道,如果你所爱的人符合条件——而且你自己也在照顾他们——你就有资格获得经济补偿。

底线

随着年龄的增长,拥有新的医疗保险和收入来源意味着你要面对过去从未有过的情况。但你不必对可能带来的费用毫无准备地进入这个新阶段。你能负担得起所有这些吗?

也许不是。如果是这样的话,你可以开始寻找可能有帮助的资源:医疗保健医疗补助,为不会开车的老年人提供安全的交通服务,可以帮助家庭装修的当地项目,甚至可能是反向抵押 . 基本上,这样做的目的是要知道某一天你可能会面临哪些成本,这样你就不会措手不及,或者现在就做决定,而你以后可能会后悔。