为了避免最糟糕的退休错误,你必须对未来的计划持现实态度,并提前考虑。不幸的是,在为退休做准备时,很容易做出错误的财务举动。根据美联储,37%的未退休成年人认为他们的退休储蓄已经走上正轨。但44%的人说他们的储蓄没有走上正轨,其余19%的人不确定他们是否打算破坏自己的退休生活。  ;

避开这11个财务错误,开始(或继续)你的旅程。

关键要点

  • 如果你认为你的退休储蓄没有走上正轨,在你还在工作的时候做出改变,并制定一个财务计划。
  • 尽你所能的为个人退休账户(IRA)或401(k)计划捐款,如果你的雇主提供了401(k)计划,那就好好利用它吧。
  • 明智地投资,并找到一个值得信赖的财务顾问,以帮助投资选择,并保持您的投资组合平衡。
  • 如果你正在考虑从你的退休账户中取款的话,请记住税款和罚款。
  • 为退休后的医疗费用做计划,还清债务,把社会保障推迟到70岁,以帮助你最大限度地享受福利。

1辞职

普通工人在职业生涯中换了十几次工作。很多人这样做的时候却没有意识到他们把钱以现金的形式留在桌上雇主供款给他们的401(千)计划,利润分享,或股票期权. 这一切都与;归属 ,这意味着在你被雇佣一段时间(通常是五年)之前,你对雇主匹配的资金或股票没有完全所有权。

不要在看不到你的授权情况的情况下就决定离开,特别是当你快到最后期限的时候。考虑一下把这些资金留在桌上是否值得换工作。

2现在不存钱

感谢复利 ,你现在存的每一美元都将继续增长,直到你退休。复利最好的朋友莫过于时间。你的钱积累得越久越好。“现在花钱,以后省钱”的例子包括重新装修或添置一个只住几年的房子,或在经济上资助成年子女。(记住,他们的恢复时间比你长。)

削减开支,优先储蓄。大多数专家建议,在您的工作生涯中,至少应将总收入的10%至15%用于退休储蓄。 

401(千)

如果你的公司提供401(千) ,尽可能多的贡献。任何供款都是在税前基础上进行的,这意味着它会减少您在供款当年的应纳税收入。此外,利息和收入免税增长,直到你退休时提取资金,在这种情况下,你将支付分配金额的所得税。

根据国税局(美国国税局),在2020年和2021年的401(k)计划中,您每年最多可供款19500美元。如果您年龄在50岁或以上,您可以为2020年和2021年额外缴纳6500美元的补缴金。 

伊朗共和国

如果没有401(k),取出传统的or罗斯个人退休账户但要意识到,由于你没有从雇主那里得到相应的资金,你将不得不节省更多的钱。在2020年和2021年,您每年最多可向传统或Roth个人退休账户缴纳6000美元(总计)。对于50岁及以上的个人,他们可以存1000美元的补缴款,每年总计7000美元。 

三。没有财务计划

为了避免破坏你的退休计划和耗尽你的钱,制定一个计划,考虑你的预期寿命,计划退休年龄,退休地点,一般健康状况,以及你想要过的生活方式,然后再决定存多少钱。

随着你的需求和生活方式的改变,定期更新你的计划。向有资格的人征求意见财务规划师 确保你的计划对你有意义。

4不是把公司的比赛搞得一团糟

如果你的公司提供401(k)计划,那么就注册并最大限度地利用你的贡献来利用整个公司雇主匹配 如果有的话。这场比赛通常是你工资的一个百分比。例如,如果你贡献了你工资的6%,你的雇主可能会匹配3%。

如果你的公司有一个慷慨的,匹配的计划,这是免费的钱。美国国税局规定了雇员和雇主对雇员退休计划的总供款上限。到2020年,50岁及以上人士的供款总额不得超过57000加元或63500加元(以较小者为准)以及6500加元的补缴供款。2021年,总供款限额为58000美元或64500美元,包括补缴供款。 

5不明智的投资

不管是公司退休计划还是传统的,罗斯,还是自导IRA做出明智的投资决策。有些人更喜欢自导自演的个人退休账户,因为它给了他们更多的投资选择。这不是一个错误的决定,前提是您不必冒着储蓄的风险投资于不可靠来源的“热门提示”,例如投资于比特币 或者其他高风险的选择。

对大多数人来说,自我导向的投资包括陡峭的学习曲线和值得信赖的财务顾问的建议。为表现不佳支付高额费用,积极管理 共同基金 是另一个不明智的投资举动。

不要走这条路,除非你准备好真正引导自我导向的个人退休账户,确保你的投资选择继续是正确的。对大多数人来说,更好的选择包括低费用交易所交易基金(ETF)或指数共同基金. 您的401(k)计划赞助人需要向您发送一份年度披露,概述费用以及这些费用对您报税表的影响。 一定要读。

6不重新平衡你的投资组合

再平衡你的投资组合每季度或每年一次,随着市场状况的变化或你即将退休,保持你想要的资产组合。你离工作的最后一天越近,你就越想减少暴露在环境中的时间股票 同时提高你的投资组合中债券的比例。

7税收筹划不力

如果您认为退休后的税率等级将高于工作年限,那么投资于罗斯401(k)或者Roth IRA,因为您将在前端纳税,所有取款都将免税。(更重要的是,你不仅要为你的投资缴税,还要为这些投资所赚的钱缴税。) 

另一方面,如果你认为退休后你的税收会更低,那么传统的个人退休账户(IRA)或401(k)就更好了,因为你避免了前端的高税收,并且在你退出时支付。从你的普通401(k)贷款可能会导致双重征税因为你必须用税后的美元偿还贷款,你退休后的取款也要缴税。 

8兑现存款

如果您在59½;岁之前将全部或部分退休基金兑现,您的计划赞助人将预扣20%的罚款和税款,这样您就不会收到全额。 你将失去未来的收入,因为大多数人从来没有赶上。

其他需要关注的问题包括:

  • 在没有明确待遇的情况下跳槽时,在公司账户中留下不到5000美元,这个计划可以为你开一个个人退休账户。这可能会导致高额费用,从而降低您的存款余额。
  • 如果你把钱拿出来另一个合格的退休帐户,你有60天这样做之前,税收和罚款开始。请求a直接滚动或受托人之间的转让,以消除60天的规则。

为了帮助支付退休期间的医疗保健费用,增加您在税收优惠账户(如健康储蓄账户(HSA))中的储蓄,该账户允许您在退休时免税支付符合条件的医疗保健支出。

9推高债务

在退休前增加债务可能会对你的储蓄产生负面影响。有一个应急基金,以避免最后一刻的债务或提取你的退休储蓄。还清(或至少还清)债务 在你退休之前。另一方面,专家提醒,你不应该停止为退休储蓄来偿还债务。找到两种方法。

10不计划医疗费用

根据Fidelity的数据,平均每对夫妇将花费28.5万美元购买退休后的医疗保健(不包括长期护理)。保持健康以降低这个数字。请记住医疗保险只有80%的退休医疗费用。 计划购买补充保险或准备自掏腰包支付差额。

11提早办理社保

你等得越久社会保障档案 ,你的福利就越高(70岁以前)。你可以在62岁的时候申请退休,但根据你的出生年份,66岁或67岁的时候就可以退休。如果你能推迟,最好等到70岁才提交申请,以获得最大的福利。

唯一没有意义的是如果你身体不好。另一个考虑因素:如果配偶福利是个问题,最好是在完全退休年龄时申报,这样你的配偶也可以在你的账户下申报和领取福利。 

底线

无论你在退休的路上走到哪里,你都可能在这一过程中犯了错误。如果您没有足够的保存,请尝试从现在开始保存更多。找份兼职工作,把钱存入你的退休账户。把所有的筹款或奖金投入你的投资基金。

除了避免上述问题以外,还可以向值得信赖的财务顾问寻求建议,帮助你保持或回到正轨。