施瓦布退休计划服务公司(Schwab Retirement Plan Services)在2020年进行的一项调查发现,401(k)名参与者平均认为他们需要190万美元才能退休,比上一年的调查增加了12%。 当然,在美国,很多人没有足够的投资来达到这个储蓄目标和它带来的收入。

要想知道你的退休收入是否足够,你必须先估算一下你的退休费用。

关键要点

  • 要知道你在退休后是否有足够的收入,首先要估算一下你在退休后的支出。
  • 除了你的社保福利和传统养老金(如果你有)之外百分之四法则说你每年大概可以花掉4%的积蓄。
  • 如果你的退休收入不足以支付你的开支,想办法增加你的收入,减少你的开支或两者兼而有之。

退休费用

估计退休费用有各种各样的公式,充其量都是粗略的猜测。一条众所周知的规则是,退休前你需要大约80%的支出。

这个比例是基于这样一个事实,即一些主要开支将在退休通勤费用和退休计划供款中下降,举两个例子。当然,其他费用也可能会增加(例如,度假旅行和不可避免的医疗保健)。

许多退休人员报告说,他们头几年的开支不仅等于,有时甚至超过工作时的开支。其中一个原因是退休人员可能有更多的时间外出消费。

退休人员的开支通常会经历三个不同的阶段:

  1. 初期支出增加
  2. 在那之后的很长一段时间里适度消费
  3. 由于医疗或长期护理费用,在接近生命结束时花费较高

许多退休人员发现他们在退休的前几年和最后几年花的钱最多。

生活水平

当然,未来的开支很难预测。但是你离退休越近,你就越有可能知道你需要多少钱来维持目前的生活水平或者维持一个不同的生活水平。

如果你以此为基数,减去你预期的退休后会消失的所有开支,再加上任何新的开支。这至少会给你一个大概的数字。

如果你预料到任何大的账单(更多的旅行,一个全新的厨房),一定要把这些也算进去。对于任何主要的成本节约者来说都是一样的,例如,如果你计划缩小规模,搬到一个便宜的房子。

退休需要多少钱?

许多金融顾问将这个答案归结为一条经验法则,至少作为一个起点:风险4%可持续退出率 .

从本质上说,这是理论上你可以通过厚积薄发的方式提取的金额,而且你的投资组合至少还能维持30年。今天并不是每个专家都同意 退出率是最佳的,但大多数人会认为你应该尽量不要超过它。

如果你坚持4%的原则,以下是你每年可以从三个不同的窝蛋中提取多少:

  • 每年50万-2万美元
  • 每年100万到4万美元
  • 每年200万-80000美元

要计算出你退休后需要多少收入,就拿你估计的每月开支(一定要现实)除以4%。例如,如果你估计一年需要5万美元才能过上舒适的生活,那么退休后就需要125万美元。

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退休收入

既然你对你的退休费用有了一些概念,下一步就是看看你的收入是否足以支付这些费用。要做到这一点,请把你期望从三个主要来源获得的收入加起来:

社会保障退休

如果你已经在社会保障系统工作并支付了至少40个季度,或者10年,你可以通过使用社会保障系统获得你的社会保障退休福利的预测退休估计员. 离退休越近,估计就可能越准确。

记住,你越早领取福利,你每月得到的就越少。你可以选择享受福利早在62岁或70岁,之后就没有等待的动力了,因为无论您的年龄是70岁还是更高,您都会收到全额。 

2020年6月,平均社会保障退休福利为每月1514美元。 你能得到的最多取决于你开始领取福利的年龄。2021年的最大月收益为:

  • 3895美元,如果你在70岁时申请的话
  • 3113美元,如果您在完全退休年龄申请(如果您在2021年申请,则为66个月和10个月)
  • 如果你在62岁时申请的话,就要2324美元

固定收益计划

如果你现在的雇主或以前的雇主给你发了养老金,该计划的福利管理员可以给你一个估计,当这一天到来时,你将得到多少。

如果你有配偶,你会考虑在不同的情况下你可能的收入,比如以现金形式领取福利联合和幸存者年金 ,如果你先死,它将继续为你的配偶提供一定比例的福利。

退休储蓄

退休储蓄包括你在401(k)账户、个人退休账户、健康储蓄账户(HSAs)以及其他你指定用于退休的账户中储存的所有东西。

如果你有一个传统的个人退休帐户或401(k),你必须开始要求的最小分配(RMD)72岁。请注意,Roth IRAs和Roth 401(k)s在您的有生之年没有RMDs。一旦你到了72岁,这些RMD将决定你从这些账户获得的月收入。不过,你可以在59&12岁的时候就开始从个人退休账户或401(k)账户取钱,而不必支付罚金。 

你的个人底线

所以,当你把这些加起来之后,如果你的退休总收入超过了你预计的开支,你可能就有足够的钱退休了。当然,多吃点也无妨。

但如果看起来你会落空,你可能需要做一些调整 想办法增加收入,降低开支,或者两者兼而有之。例如,您可以:

  • 再工作几年,如果可以的话
  • 提高你为退休准备的那部分工资
  • 采取更积极的投资策略
  • 削减不必要的开支(总是一个不错的选择)
  • 缩小到一个更小,更实惠的家

你越早做数学,你就越有时间让这些数字对你有利。

储蓄与投资

值得注意的是,几乎三分之二的施瓦布研究参与者认为自己储蓄者而非投资者. 这种状况可能导致回报率和退休账户余额下降。

一般来说,人们存钱是为了买东西和紧急情况。当你需要钱的时候,钱就在那里,它的损失风险很低,潜在收益也很小。

另一方面,投资是带着长远目标进行的。当你投资时,你有可能获得更好的长期回报,但风险更大。关键是要找到风险和回报之间的平衡,根据你的经验风险承受能力 以及时间范围。

储蓄率:什么足够?

虽然把一美元作为你的长期储蓄目标是好的,但把注意力集中在你应该存多少 每年。

百分之十是历史推荐的储蓄率。施瓦布进一步完善了这一点,即如果你从20多岁开始,你可以以10%到15%的储蓄率轻松退休。 以下是未来退休人员的一些情况。

5%退休储蓄率

假设贝丝今年30岁,年薪4万美元,预计67岁退休前加薪3.8%。更进一步,用多元化投资组合 在股票和债券共同基金中,贝思预计退休供款的年回报率为6%。

在她整个工作生涯中有5%的储蓄率,到67岁时,贝丝将节省423754美元。如果她需要85%的退休前收入来维持生活,同时还可以获得社会保障,那么她5%的退休储蓄就远远不够了。

为了匹配退休前85%的收入,贝丝67岁时需要130万美元。5%的储蓄率并不意味着她的储蓄能达到她所需资金的50%。显然,5%的退休储蓄率是不够的。

10%和15%的储蓄率

保持上述关于她的薪水和期望的假设,贝丝67岁时10%的储蓄率可以得到847528美元。她预计的需求仍为130万美元。因此,即使在10%的储蓄率,贝丝错过了她喜欢的储蓄金额。

如果贝丝把储蓄率提高到15%,她将达到130万美元。加上预期的社会保障,她的退休将得到资助。

这是否意味着,个人如果不把收入的15%存起来,就注定要低于标准退休?不一定。

保守假设

与任何未来的预测场景一样,我们做了一些假设。每年的投资回报率可能高于6%。贝丝可能生活在一个生活成本低的地区,那里的住房、税收和生活费用都低于美国的平均水平。她可能需要不到退休前收入的85%,或者她可能选择工作到70岁。她的工资年增长率可能超过3.8%。

所有这些乐观的可能性将净增加退休基金和降低生活开支的退休。因此,在最好的情况下,贝丝可以节省不到15%,并有足够的储蓄退休。

如果最初的假设过于乐观呢?一个更为悲观的情况是,社会保障金可能低于现在的水平。或者贝丝可能不会继续保持同样积极的财务轨迹。例如,施瓦布研究中四分之一的参与者从401(k)计划中贷款,其中大多数人不止一次贷款。 

或者,贝丝可能住在芝加哥、洛杉矶、纽约,或者另一个生活成本很高的地区,那里的费用比美国其他地方高很多。有了这些悲观的假设,即使是15%的储蓄率也不足以让人过上舒适的退休生活。

衡量你的需求

如果你已经到了职业生涯中期,却没有像这些数字所说的那样存钱,那么从现在开始计划额外的储蓄或收入流以弥补不足是很重要的。

或者,你可以计划退休生活成本较低的地方为了让你的钱更长久。你也可以计划工作更长时间,这将增加你的社会保障福利,以及你的收入。记住,你的如果你等的话,社保福利会更高直到你的退休年龄。如果你推迟到70岁的话会更高。 

如果你正在寻找一个单一的数字作为你的退休储蓄目标,有帮助您设置一个 . 一些顾问建议节省12倍的年薪。根据这一规则,一个66岁的10万美元收入者退休时需要120万美元。但是,正如前面的例子所表明的那样,鉴于未来是不可知的,因此没有完美的退休储蓄百分比或目标数字。

底线

显然,退休计划并不是在你停止工作前不久就要做的事情。相反,这是一个终生的过程。在你的工作生涯中,你的计划将经历一系列的阶段。您将评估您的进度和目标,并做出决策以确保实现这些目标;

一个成功的退休不仅取决于你自己的储蓄和明智投资的能力,还取决于你的计划能力。退休后你需要多少收入很难知道,也很难计划。但有一点是肯定的。准备过度总比装模作样好得多。