股市有时会疯狂波动,一天上涨几百点,第二天下跌几百点。然而,从长期来看,股票往往会升值,历史表明,对于像a股这样的账户来说,投资股票是最有可能实现长期增长的途径罗斯个人退休账户. 

但是,如果你打算很快动用你的Roth个人退休账户,比如说,因为你即将退休,或者如果你的大部分收入已经依赖于它,那么这是一种冷冰冰的安慰。如果你的投资期限很短或者风险承受能力很低,你可能会考虑罗斯个人退休账户存款证 .

关键要点

  • Roth IRA CD是Roth IRA内部持有的存款凭证,一些银行专门为此目的制作CD。
  • 从好的方面来看,CDs可以成为一种安全且可预测的收入来源,抵消波动性较大的股票。
  • 不利的一面是,CDs会把你的资金绑在一起,对到期前的取款进行重罚,它们的利率又低又固定,让你的钱任由通货膨胀摆布。

什么是罗斯爱尔兰共和军的存单?

罗斯爱尔兰共和军的CD基本上是存款单-就像你经常在当地银行看到的广告中提到的罗思个人退休账户里的存款单一样。它的工作原理与任何CD一样,在其生命周期内提供固定利率,通常在六个月到六个月之间10年 . 这笔钱本应存放在CD中直到到期;如果你在到期之前取出,通常会受到惩罚。

你可以把任何银行的CD放在你的罗斯个人账户里。一些金融机构专门为此制作了特殊的CDs,称为IRA CDs。这些CDs往往是长期的(十年甚至更长),但利率比其他地方高。

在Roth中使用CD的好处

在您的Roth个人退休账户中使用存款证有三个主要好处。

  • 你会得到一个稳定的,可预测的回报。这个APY(年百分比收益率)当你投资CD时,它是你在它到期之前所能得到的回报。
  • 你几乎完全没有风险。没有一项投资是100%安全的,但CDs却非常接近。像大多数银行账户一样,它们也有联邦存款保险公司保险(如果您正在考虑的CD没有继续)。如果你的Roth IRA CD是联邦保险的,如果金融机构破产,你最多可获得25万美元的保险。
  • CDs的收益率高于其他被保险银行产品,例如储蓄账户或货币市场账户。例如,在2020年7月,根据FDIC的每周全国利率和利率上限报告,12个月期CD的平均利率为0.24%,储蓄账户的平均利率为0.06%,货币市场账户的平均利率为0.09%。

使用Roth IRA CD的缺点

没有什么投资是完美的。把存款单放在你的Roth个人账户里有三大缺点。

  • 你可能错过了其他地方更高的收益率。是的,CDs比其他银行产品更划算,但比其他投资工具划算。截至2020年,最高CDs的apy回报率约为0.50%,而标准普尔500指数的回报率为17.12%。
  • 第二个缺点与第一个缺点相同。由于你被锁定在一个相对较低的回报率,你的钱可能会失去地面通货膨胀。如果你投资10万美元买一张CD今天的收入是1%,通货膨胀率是3%,当你把你的钱从CD里拿出来的时候,它的购买力会比你把钱放进去的时候小。通货膨胀将慢慢侵蚀你的投资本金。
  • 你的资金使用受到限制。如果你还差几年就可以进入你的账户,或者账户还不到五年(因为你不能在那之前免税提取收益),那么提前从你的CD中取款的惩罚就没有多大关系了。但是如果你的收入需求在变化,为什么要冒着被拒绝的风险呢?毕竟,Roth的灵活性是它的主要卖点之一,它可以随时从中提取您的供款。

如果你离退休很近或已经退休了,在你的Roth个人退休账户里放一张或多张cd是最有意义的。

底线

罗斯银行的存单有其优点。但是,如果你还有几十年的时间让你的财富增长,它们可能不是最好的选择,因为你应该更多地投资于增值而不是收入,你有时间经受股市的起伏。

然而,如果你正处于或接近退休年龄,他们可以是一个很好的,低风险的方式来平衡你的投资组合的一部分,一个平衡市场的波动。你也可以考虑建立一个CD梯形图 在你的Roth个人退休账户内,帮助管理你的现金流,确保你不会被困在低利率太久。