今天大流行的金融危机是否意味着你应该改变你的退休策略?如果是,如何改变?因为医学专家以前从未见过,导致COVID-19的病毒SARS-CoV-2被认为是一种“新型”冠状病毒。 不幸的是,它给退休计划带来的挑战同样新颖。以下是一些关于是否(以及如何)改变方向的建议。

关键通道

  • 如果你还在工作,你应该继续为你的退休账户提供资金,并且可能会给个人退休账户增加更多的钱。
  • 如果你失业了,保存你退休账户里的东西应该是优先考虑的事情。
  • 尽管国会已经让接受401(k)贷款或提款变得更容易了,但在你这么做之前要确保你知道不利因素。

前所未有的危机

虽然吸取过去的教训通常是有用的,但历史有时却没有什么可供借鉴的。不像2007-2009年大萧条或者1930年代的大萧条,例如,当前的经济危机不是由金融基本面推动的,而是由社会通过关闭大部分经济来控制病毒传播的刻意努力所推动的。与此最为相似的可能是1918年所谓的西班牙流感大流行,尽管这场大流行发生在美国人考虑退休之前,美国的预期寿命明显缩短。 

你有没有工作

那么,一个尽责的退休储蓄者该怎么办呢?这在很大程度上取决于你目前的工作状况。

如果你还在工作

那些幸运的人,无论是通过自己的工作还是重要的其他人的工作,仍然有收入,他们的状态可能会很好,能够渡过危机。当然,没人知道它会持续多久,但是有足够的现金流来支付账单可以保护你不需要动用你的退休储蓄。如果你仍然通过401(k)计划或类似计划为退休储蓄,COVID-19就没有理由停止你的供款,即使你的雇主和许多人一样,暂时停止了它的供款比赛. 

事实上,如果你一直在家工作,你现在可能有更多的现金,因为减少了通勤费用,减少了外出就餐的频率,等等。这可能是一个到2015年为退休准备更多资金的机会为爱尔兰共和军捐款. 今年(2020年),最高供款为6000美元,如果你50岁或以上,最高供款为7000美元。另一方面,你可以考虑至少把一部分盈余贡献给食物银行或其他有价值的事业。 

如果你失业了

由于流感大流行而失去工作的人显然处境不同。你的目标应该是尽可能保存你的退休储蓄。这意味着要利用失业保险和任何其他援助,你有资格通过现有的计划或最近的计划CARES(冠状病毒援助、救济和经济安全)法案 . 你也可以与你的债权人,如抵押贷款机构和信用卡公司,谈判,以减少,推迟,或分散你欠他们的任何款项。

如果你有应急基金,作为理财师 经常推荐,你可能想先点击它;如果这不是紧急情况,那是什么?

而《关怀法案》放宽了401(k)贷款如果你需要现金的话,提前支取(如果雇主允许的话),这两项都不是你的第一选择。401(k)贷款通常必须在5年内偿还,如果你失业了,还得比这更早偿还,而提款可能会引发所得税,也意味着你为退休储蓄的钱要少得多。 

不管你是否已经休假(并有工作要回去)或下岗(不保证你会被重新雇用),你也可能想要优先考虑你的账单 暂时削减一些开支。理想的情况是,这场危机不会永远持续下去,你必须做出的任何削减都将是暂时的。

无论你做什么,不要忽视你的健康保险。一大笔出乎意料的医疗费用可能会在财务上造成破坏,并可能导致破产. 如果你需要的话,不寻求医疗救助可能会导致更糟糕的结果。如果你还有健康保险,如果你要求,你的保险公司可能愿意延长你的付款期限。如果你失去了保险,你可以申请特殊招生期在联邦政府的健康保险市场. 

最后,如果当前的危机削减了你的退休储蓄,或者让你很难继续缴费,那就考虑比原计划晚一点退休吧。多工作一段时间可以让你省下更多的钱拖延社会保障 当您开始领取时,将意味着每月获得更大的福利;

如果你失业了,不得不动用你的存款,一般来说,最好从非退休账户开始,尽量让你的递延税款退休账户保持一段时间。

如果你退休了

那些已经自愿离职的人又陷入了另一种境地。如果你的退休收入来自社会保障、养老金,以及从个人退休账户和其他退休账户中系统提取的款项足以支付账单,你可能不需要做很多事情。

然而,如果你有一个成年子女,他们的收入因流感大流行而蒸发,这可能会很困难。帮助孩子的冲动是令人钦佩的,但如果这会导致你把依赖的积蓄花在退休上,这可能会成为一个问题。尽管这看起来很残酷,但值得记住的是,那些仍处于工作年龄的人还有很多年可以赶上,而退休人员的时间和机会要少得多。

一旦危机过去

当COVID-19危机结束时,它肯定会结束,我们大家可能都想评估一下我们的财政状况。无论你的处境如何,这都是一个很好的时机:

回顾你的资产配置

COVID-19病毒的流行以及由此引发的金融危机导致了股市的一些剧烈波动道琼斯工业平均指数一天涨了几百分,第二天又跌了几百分。如果你是一个有余钱的风险承担者,现在可能是你在低迷的股票中逢低买进的机会。 

如果你只是想保护你所拥有的东西,你至少应该确保你的钱是按你想要的方式分配的,在股票、债券和现金之间。如果股市最近的波动让你心有余悸,或者你很快就要退休了,你可能会考虑转向更为保守的投资组合,并考虑Abcexchange的投资建议如何实现资产的最优配置 (包括从保守到非常激进的一系列模型投资组合)。

建立(或重建)应急基金

如果你在大流行前没有应急基金,你可能希望你有。如果你有一个,你可能已经画下来,需要补充。应急资金有很多经验法则。一些人建议在一个月内至少节省三个月的生活费液体 而其他人则建议拥有6个月或更长时间的存款。当然,当你过着一份又一份的生活时,达到这个较低的数字说起来容易做起来难,但这是一个值得在任何年龄都朝着的目标。

如果你即将退休,或者已经退休了,你可能需要更大的数额。例如,在货币市场或短期债券基金中,一个价值两三年的应急基金可以帮助你度过另一场危机,同时让你的退休投资组合的其余部分完好无损。它可以避免你被迫在市场底部出售投资。

如果没有危机,那就更好了。