我曾经和一个38岁的客户一起工作,单身,收入10万美元。她储蓄账户中有9000美元,退休账户(401k)中有112000美元,每月供款6%,公司匹配率为4%。她最近还清了学生贷款债务,每月月底还剩下800美元。

她来问我同样的问题,我的很多客户都问她该怎么办或者给她额外的钱 ? 在我们的财务规划课程中,为了帮助她回答这个问题,我们制定了她的财务目标,并得出了以下结论:

在未来两年创造1.5万美元的现金缓冲

  • 当前现金缓冲=9000美元

每年节省3000美元的旅行预算

  • 当前旅行节省=0美元

存够65岁退休,每年6万美元,直到100岁

  • 当前退休储蓄=$112000

定义目标以改进方法

一旦我们写下她的财务目标,然后是储蓄、投资和利息,我们就找到了她的问题的答案。如果她想达到她的目标,这就是她需要挽救的 每月投资:

  1. 每月250美元作为她的现金缓冲
  2. 她每月节省250美元的旅费
  3. 每月525美元的额外退休储蓄,假设:
  • 退休前年均增长率=8%
  • 退休后年均增长率=6%
  • 通货膨胀=3%
  • 社保是在67岁退休时领取的,以今天的美元计算,社保金额是2630美元。充气率为2%。

对于这个客户,我们通过回顾她现在拥有的东西并计算她将来可以增加什么来解决储蓄与投资的问题。她最后会得到什么?在截止日期前能达到她的目标吗?

确定目标优先级

由于实现她的财务目标所需的每月总金额超过了她现在每月800美元的可用金额,我的客户有一个选择。她是想攒下800美元用于旅行,垫起现金垫,还是在退休前投资更多,因为现在她可以看到每月所需的投资来满足每个人的需求?&在;

这就是为什么“储蓄与投资”这个问题没有普遍的答案。你需要什么,什么时候需要,你能负担多少,把所有的因素都贡献到等式中。作为一般指南,我建议我的客户检查几个关键指标,以帮助他们根据自己的具体情况决定是否应该储蓄或投资。

长期vs短期

通常,你会选择把钱投资于像退休这样的长期财务目标,因为你有更长的时间从股市波动中恢复过来。但是,如果你的财务目标是短期的,比如说五年或更短的时间,就像通常的旅游目标一样,投资你的钱通常不是一个明智的选择,而是把钱放在一个高收益的储蓄账户里,因为你没有太多的时间从经济衰退中恢复过来。显然,这也是基于您自己独特的风险承受能力和整体财务状况;

投资利弊

  • 赞成:更长的时间范围允许复利,增加你的钱
  • 缺点:市场本身就有风险,投资可能会下降
  • 缺点:你可能会因为过早取款而面临处罚

这就是为什么,对于这个客户,我建议她把额外收入的一部分存起来作为短期目标和现金缓冲,同时还要为长期退休计划投资。

节约利弊

  • 赞成者:你的钱是流动的,所以你可以在需要的时候免费使用
  • 赞成者:你不会受到市场波动的影响
  • 缺点:你会错过市场收益和可能可观的复利

我创建了一个快速清单,帮助其他人根据自己的需要做出这个决定。当然,最好与你自己的合格理财师一起工作,他们可以帮助你制定整体理财计划,并确保你为自己做出最佳决策,但这是一个很好的开始:

节约与投资清单

  1. 您是否有足够的现金缓冲,以支付三到六个月的固定费用?如果没有,那就开始吧正在保存。
  2. 您是否有其他短期目标需要快速获得现金(如旅行计划)?如果是,就开始吧正在保存。
  3. 到了你想要的年龄,你是否正朝着退休的目标迈进?如果没有,开始投资。
  4. 你知道为退休等长期目标投资这些钱的风险吗?在59岁之前您可能无法使用它,如果没有税收和罚款,您将面临波动性风险等。为了利用复利,您是否愿意等待使用您的资金?如果是这样的话,你可以开始了投资.
  5. 你对目前的储蓄分配感到满意吗每月投资?你觉得你哪里做不到?

虽然这个清单并不能涵盖所有的事情,但它是一个很好的开始,可以预见你想要的未来,规划如何实现目标,并为你将付出的代价做好准备。和往常一样,和你自己的财务顾问一起回顾你当前的财务状况、未来的财务目标,以及实现这些目标的确切计划,总是一条明智的路线。