什么是预付现金?

预付现金是短期借款 来自银行或其他贷款人。该术语还指许多信用卡发卡机构提供的允许持卡人提取一定金额现金的服务。现金垫款通常具有较高的利率和费用,但它们对借款人具有吸引力,因为它们还具有快速批准和快速融资的特点。

关键要点

  • 预付现金是一种短期贷款,通常由信用卡公司发放,通常涉及高额利息和费用。
  • 其他类型的现金预付款包括商业现金预付款,这是企业的替代贷款,以及发薪日贷款,其利率过高,在许多州都是禁止的。
  • 信用卡预付现金不会直接损害你的信用评分,但它会间接损害它通过提高你的未偿余额和你的信用利用率,这是一个因素的信用评分。

预付现金类型

预付现金有很多种,但它们的共同点是利率和费用都很高。

信用卡预付现金

最流行的预付现金方式是通过信用卡以信用额度借款。这些钱可以在自动取款机上取款,或者根据信用卡公司的不同,从银行存款或兑现的支票上取款。信用卡预付现金的利率通常很高,甚至高于普通购物的利率:您将平均支付24%–比平均水平高出约9%四月用于购买。更重要的是,利息开始立即累积,没有任何风险宽限期 .

这些现金预付款通常也包括一笔费用,可以是固定利率,也可以是预付款金额的一个百分比。此外,如果你使用自动取款机取钱,你通常会被收取少量的使用费。

除了单独的利率外,信用卡现金预付款与信用卡购买有单独的余额,但每月支付的金额可以应用于这两种余额。但是,如果您只支付最低到期金额,联邦法律允许发卡机构将其应用于利率较低的余额。由于这是不变的购买利率,现金预付余额可以坐在和应计利息在这个高利率几个月。

在大多数情况下,信用卡现金预付款不符合无利率或低利率的介绍性优惠。好的一面是,它们很快就很容易得到。

商户预付现金

商户预付现金是指公司或商户从银行或其他贷款人处获得的贷款。通常情况下,信用状况不佳的企业会使用现金预付款为其活动提供资金,在某些情况下,这些预付款会使用未来的信用卡收据或企业从其在线账户销售中获得的部分资金进行支付。而不是使用一个企业的信用评分,替代贷款人往往调查其业务信誉 通过查看多个数据点,包括商家通过PayPal等在线账户收到多少钱。

发薪日贷款

在消费贷款中,“预付现金”一词也可以指发薪日贷款. 由特殊发薪日贷款人发行,贷款可以从50美元到1000美元不等 ,但它们会带来手续费(每100美元借款约15美元,在某些情况下甚至更高)和超过100%的利率。贷款人不考虑借款人的信用评分,而是根据当地州的规定和申请人的工资总额来确定贷款金额。如果贷款获得批准,贷款人将向借款人提供现金;如果交易在网上进行,贷款人将向借款人的支票或储蓄账户进行电子存款。

这些贷款期限极短,除非他们希望延长贷款期限,否则必须在借款人的下一个发薪日偿还,在这种情况下,还要收取额外的利息。不幸的是,许多人这样做了:根据消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)2016年的一项研究,超过80%的发薪日贷款是在前一笔贷款的30天内展期的(CFPB公司 ).

这个过程可能很快,如果更复杂,比获得信用卡现金预付款。要获得发薪日贷款,您需要向发薪日贷款人开出一张过期支票,支付您计划借款的金额,包括费用。贷方立即发放借款,但要等到发薪日到来才能兑现支票。一些有电子头脑的贷款人现在让借款人签署协议,从银行账户自动还款。出借人通常要求你在申请时提供个人身份证明和收入证明。

一些雇主向雇员提供发薪日贷款或预付工资。条款各不相同,但通常不收取任何费用或利息。

预付现金对快速需要现金并有快速偿还计划的人很有帮助。但如果借款人即将宣布破产,那么预付现金可能是灾难性的还清信用卡或其他账单他们有利率,或者只是想有钱买更多的产品。

预付现金会影响你的信用评分吗?

预付现金对你的信用或信用评分没有直接影响,但它可以通过各种方式间接地影响你的信用。

首先,如果你用信用卡支付预付款,它会增加你的未清余额,从而提高你的信用卡价值信贷利用率,一个信用评分模型用来计算你的分数。举例来说,如果你在一张限额为1500美元的信用卡上欠了500美元,你的信用利用率是30%。然而,如果你在那张卡上预付300美元的现金,余额将跃升到800美元,导致信用卡使用率超过53%。高利用率是信贷风险的一个重要指标 ;当您的比率超过40%时,可能会对您的信用评分产生不利影响。

如前所述,预付现金通常有很高的利率。如果这影响到您及时支付每月费用的能力,也可能影响您的信用评分。如果预付现金使你超过信用卡的信用限额,你的信用分数就会被扣分。即使在余额付清之后,你的信用报告也会显示最高的余额,其他潜在的贷款人会看到你一度超过了限额,这可能会损害你获得新信用的能力。

预付现金的利弊

信用卡预付现金可能是一个合理的选择谁有紧急需要的钱和有限的资源得到它,特别是当这个人有一个明确和合理的计划,在短期内还钱。举例来说,这是一个比发薪日贷款或信用卡更好的选择汽车产权贷款 ,这是因为这些贷款通常会有三位数的高利率,以及信用卡债务带来的更大的支付灵活性。

但在这种情况下,预付现金是个坏主意:

  • 就在宣布破产之前;–新的信用卡债务不会在破产. 你的债权人和法官将检查你的债务,包括日期和类型。一旦你知道或有强烈的倾向,你将很快申请破产,信用卡使用的任何形式可能被视为欺诈。在申请前立即预付的现金很可能会受到发卡机构的质疑,并且该账户可能会被排除在破产时免除的债务之外;
  • 支付信用卡账单;–预付现金是一种非常昂贵的支付方式,陷入循环债务的风险不容忽视。支付原始预付款(利息费用)数倍的可能性是非常现实的。此外,除了更高的利率,还有那些额外的费用,日常信用卡购买不受限制。
  • 买你买不起的东西–为了满足欲望而负债不仅在经济上是危险的;这在感情上是有害的. 一个人如果靠眼前的满足感和一笔大买卖带来的暂时的情绪提升而茁壮成长,那么当他面对债务时,他最终会感到后悔(也可能是沮丧、焦虑、压力和其他使人衰弱的情绪)——购买的强迫性越强,后悔就越明显;

底线

现金预付款在不经常使用的情况下并不惊人,但它们充其量只是应付紧急情况的短期解决方案。如果他们正在成为一种习惯,或者如果你发现你经常需要预付现金来维持收支平衡,那么大幅度的预算和支出调整是正确的。