什么是支票帐户?

支票账户是一种存款帐户在允许提款存款. 支票账户也称为活期账户或交易账户,流动性很强,可以通过支票、自动柜员机和电子银行进行存取借项,以及其他方法。支票账户与其他银行账户的不同之处在于,它通常允许多次提款和无限存款,而储蓄账户 有时两者都要限制。

关键要点

  • 支票账户是银行或其他金融公司的存款账户,允许持有人进行存款和取款。
  • 与流动性较差的储蓄或投资账户相比,支票账户的流动性非常高,允许大量存款和取款。
  • 增加流动性的权衡是,支票账户不会给持有人提供太多(如果有的话)利息。
  • 资金可以通过银行和自动取款机、直接存款或其他电子转账方式存入;账户持有人可以通过银行和自动取款机、开支票或使用与其账户配对的电子借记卡或信用卡提取资金。
  • 重要的是要跟踪检查帐户费用,这是评估透支,写太多的支票,并在一些银行允许帐户余额下降到最低要求以下。

了解支票账户

支票账户可以包括商业或商业账户、学生账户和银行账户联合账户 ,以及提供类似功能的许多其他类型的帐户。

商业支票账户由企业使用,是企业的财产。企业管理人员和经理拥有企业管理文件授权的账户签字权。

一些银行为大学生提供了一个特别的免费支票账户,在他们毕业前一直是免费的。联名支票账户是两个或两个以上的人,通常是婚姻伴侣,都能在账户上开支票的账户。

以换取流动性,支票账户通常不会提供高利率(如果它们提供利息的话)。但如果在特许银行机构持有,资金将由银行担保联邦存款保险公司每个被保险银行每个个人存款人最多250000美元。

对于余额较大的账户,银行通常会提供一项服务来“清理”支票账户。这包括提取账户中的大部分多余现金,并将其投资于隔夜生息基金。在下一个工作日开始时,资金连同隔夜赚取的利息一起存入支票账户。

支票账户和银行

许多银行机构以最低的费用提供支票账户。传统上,大多数商业银行把支票账户当作损失的领头羊。亏损领头羊是一种营销工具,公司通过提供低于市场价值的一种或几种产品来吸引消费者。大多数银行的目标是用免费或低成本的支票账户吸引消费者,然后诱使他们使用更有利可图的产品,如个人贷款、抵押贷款等存款单 .

然而,作为替代贷款人,如金融科技 企业向消费者提供的贷款越来越多,银行可能不得不重新考虑这一策略。例如,如果银行不能卖出足够的盈利产品来弥补损失,它们可能会决定提高支票账户的手续费。

货币供应量计量

由于支票账户中持有的资金流动性很强,所以在计算现金流量时使用了全国的总余额M1、货币供应量。M1是衡量货币供应量的一个指标,它包括存款机构持有的所有交易存款以及公众持有的货币的总和。M2 另一个衡量指标,包括M1中的所有基金,以及储蓄账户、小额定期存款和零售货币市场共同基金份额中的基金。

使用支票账户

消费者可以在银行分行或通过金融机构的网站开设支票账户。存款时,账户持有人可以使用自动取款机、直接存款和柜台存款。要存取资金,他们可以开支票、使用自动取款机或使用与其账户相连的电子借记卡或信用卡;

电子银行的发展使支票账户的使用更加方便。客户现在可以通过电子转账支付账单,从而无需书写和邮寄纸质支票。他们还可以设置每月例行开支的自动支付,并可以使用智能手机应用程序进行存款或转账。

不要忽视支票账户费用——有些事情银行不会向没有阅读细则的人广泛宣传,包括透支等意外费用。

透支保护

如果你开支票或购买的钱比你的支票账户多,你的银行可以弥补差额。银行提供的这种信用额度叫做透支保护 .

许多银行没有告诉客户的是,每一笔导致你的账户透支的交易,他们都会向你收费。例如,如果您的账户余额为50美元,并且您使用25美元、25美元和53美元的借记卡进行购买,您将被收取透支费,通常是透支您账户的购买以及您处于亏损状态后的每一次后续购买的高额透支费。

但还有更多。在上面的例子中,你花了25美元、25美元和53美元购买了三件商品,你不会只为最后一件商品收取费用。根据账户持有人协议,许多银行都有规定,在发生透支的情况下,交易将按其规模的顺序分组,而不管发生的顺序如何。这意味着银行会将这些交易按53美元、25美元、25美元的顺序进行分组,在你透支账户的当天对这三笔交易中的每一笔收取费用。此外,如果您的帐户仍然透支,您的银行还可以收取您的贷款每日利息。

有一个实际的原因,即在小额支付之前清算大额支付。许多重要的账单和债务支付,如汽车和抵押贷款支付,通常都是大面额的。其理由是,最好先结清这些款项。然而,这类收费对银行来说也是极其有利可图的收入来源。

你可以选择不在透支保险范围内,以避免透支费用,选择一个没有透支费的支票账户 ,或将钱存入一个关联账户。

有些银行会在一年内免除一到四笔透支费用,不过你可能要打电话问问。例如,大通银行(Chase Bank)在其Sapphire支票账户上,每12个月最多可免除4个工作日内发生的资金不足费用。

支票账户服务费

虽然银行传统上被认为是从向客户收取的借款利息中获得收入,服务费 是为了从没有产生足够利息收入来支付银行开支的账户中获得收入。在当今计算机驱动的世界里,银行维持一个余额为10美元的账户所需的费用与维持一个余额为2000美元的账户所需的费用几乎相同。不同的是,虽然较大的账户赚取的利息足以让银行赚取一些收入,但10美元的账户给银行带来的成本却超过了它带来的收益。

银行在客户未能维持信用卡时收取费用,以弥补这一不足最小余额 开了太多的支票,或者像刚才讨论的那样,透支了一个帐户。

有时,至少有一种方法可以从这些费用中脱身。如果你是一家大银行的客户(不是一家小镇储蓄和贷款分行),避免支付非经常性费用的最好方法就是礼貌地问。大型银行的客户服务代表往往被授权推翻数百美元的收费,如果你只是解释情况,并要求他们取消收费。请注意,这些“礼节性取消”通常是一次性交易。

直接存款

直接存款允许你的雇主以电子方式将你的工资支票存入你的银行账户,这样你就可以立即获得资金。银行也从这一功能中受益,因为它为银行提供了稳定的收入流,可以向客户放贷。正因为如此,许多银行将提供免费支票(即,没有最低余额或每月维护费)如果你设置直接存款为您的帐户。

电子资金转账

电子资金转账(EFT),也称为电汇 ,就可以直接把钱转到你的账户,而不必等到支票寄来。大多数银行不再收取EFT费用。

自动取款机

自动取款机可以方便您在下班后从支票账户或储蓄账户取现,但重要的是要注意与使用自动取款机相关的费用。当你使用自己银行的自动取款机时,通常情况下是清白的,但使用另一家银行的自动取款机可能会导致附加费 从拥有自动取款机的银行和你的银行。然而,免附加费自动取款机正变得越来越流行;

无现金银行

借记卡已经成为任何使用支票账户的人的主要工具。它提供了易用性和便携性的主要信用卡没有负担的高息信用卡账单。许多银行为借记卡提供零责任欺诈保护,以帮助防范欺诈身份盗窃 如果卡丢失或被盗。

支票账户和利息

如果你选择一个有息支票账户,准备支付大量费用,特别是如果你不能维持最低余额。根据一项银行利率研究,2020年,避免利息支票账户每月收费所需的平均最低余额为7550美元,比前一年增长6%。避免非利息支票账户收费所需的最常见余额为594美元。

这个最低金额通常是你在银行所有账户的总和,包括支票账户、储蓄账户和存款单。如果你的存款余额低于规定的最低限额,你就必须每月支付服务费,有息账户的服务费平均约为15美元。而根据银行利率研究,在当今低利率时代,这些账户的平均收益率只有0.04%左右。

只有少数银行提供无附加条件的免费计息支票账户。然而,如果你与你的银行有长期的良好关系,你可能会得到免收利息支票帐户的费用。

支票账户和信用评分

支票账户会影响你的收入信用评分信用报告在某些情况下,但最基本的支票账户活动,如存款、提款和开支票都不会产生影响。与信用卡不同的是休眠支票账户 信誉良好也不会影响您的信用评分或信用报告。而导致支票账户透支的疏忽,只要你及时处理,就不会出现在你的信用报告上。

有些银行做生意软查询或者,在他们给你开支票账户之前,先从你的信用报告中找出你是否有处理资金的良好记录。软拉对你的信用分数没有影响。如果你正在开一个支票账户,并申请其他金融产品,如住房贷款和信用卡,银行很可能会做一个比较好的选择艰苦的调查 查看您的信用报告和信用评分。硬拉反映在您的信用报告长达12个月,可能会降低您的信用评分高达5分。

如果你申请支票账户透支保护,银行很可能会拉你的信用,因为透支保护是一个信用额度。如果您在透支后未能及时将您的帐户恢复到正余额,您可以预期该事件会向信贷局报告。

如果你没有透支保护,你透支了你的支票账户,但未能及时将其恢复到正余额,银行可能会将你的账户移交给托收机构。在这种情况下,该信息也将报告给信贷局;

如何开立支票帐户

除了信用报告机构,还有一些机构会跟踪和报告您的银行历史。您银行账户上的这份成绩单的正式名称是“消费者银行业务报告”。银行和信用合作社在允许您开立新账户之前会查看这份报告。

跟踪美国绝大多数银行账户的两家主要消费者报告机构是不良信用记录系统预警系统 .

当你申请新帐户 ,这些机构会报告您是否曾拒付支票、拒绝支付滞纳金或因管理不善而关闭帐户;

长期拒付支票、不支付透支费、欺诈或“因故”关闭账户都可能导致银行或信用合作社拒绝为您开立新账户。在公平信用报告法,如果您的支票账户由于管理不善而被关闭,则该信息可能会出现在您的消费银行报告中长达七年。 不过,根据美国银行家协会的说法,如果你透支了你的账户,只要你在合理期限内处理好,大多数银行都不会报告你。

如果没有什么可报告的,那就好了。事实上,这是最好的结果。这意味着你已经是一个模范帐户持有人。

被拒绝交代

如果你不是一个模范帐户持有人,你可以有效地从开一个支票帐户黑名单。你最好的做法是在问题发生之前避免它们。监控你的支票账户,确保你定期检查余额,以避免透支费用。当它们发生时,确保你有足够的资金支付它们,越快越好。

如果你被拒绝,请银行或信用合作社重新考虑。有时,只要有机会与银行官员交谈,就可以让金融机构改变主意。

你也可以试着开一个储蓄账户,与金融机构建立关系。一旦您能够获得支票账户,就可以将其绑定到此储蓄账户,以提供DIY透支保护;

即使你的记录上有合法的污点,了解你的数据是如何被跟踪的,以及你能做些什么来纠正错误或修复糟糕的历史记录也是很重要的。

跟踪和更正数据

根据FCRA,您有权要求银行或信用合作社使用哪种验证系统。如果发现问题,您将收到一份披露通知,可能会通知您将无法开立账户以及原因。那时,你可以要求一份免费的报告副本作为你拒绝的依据。

联邦法律允许您要求每个机构每年提供一次免费的银行历史报告,此时您可以对错误信息提出异议,并要求更正记录。报告服务机构还必须告诉您如何对不准确的信息提出异议。

您可以也应该对您的消费者银行报告中的错误信息提出异议。这看起来很明显,但你应该得到你的报告,仔细检查,并确保它是准确的。如果没有,按照程序纠正,并通知银行或信用合作社。这个消费者金融保护局提供信函样本,对您的历史记录中的不准确信息提出异议。

当你联系某个报告机构时,请注意它可能会试图向你销售其他产品。你没有义务购买它们,拒绝它们不应影响你的争端的结果。

你可能会想付钱给一家公司来“修复”你的信用或支票账户历史记录。但大多数信用修复公司都是骗局。此外,如果负面信息是准确的,那么报告服务机构在七年内没有义务删除这些信息。唯一可以合法删除的方法是,如果报告信息的银行或信用合作社要求删除。所以,你最好试着自己修复你和学校的关系。

有些银行只提供现金预付式卡 无法获得传统帐户的人的帐户。经过一段时间的良好管理,你可能有资格定期帐户。

许多银行和信用合作社提供其他类型的贷款第二次机会计划由于账户访问受限,银行手续费较高,而且在很多情况下,没有借记卡。如果你是第二次机会计划的候选人,请确保该银行由联邦存款保险公司投保。如果是信用合作社,应该由保险公司投保国家信用合作社管理局 .