什么是2009年的信用卡责任、责任和披露法案?

《2009年信用卡责任、责任和披露法案》是一部联邦法律,旨在保护信用卡用户免受发卡机构滥用贷款行为的影响。通常被称为卡法案,其主要目标是减少意外费用和改进成本和罚款的披露。

《2009年信用卡问责、责任和披露法案基础》

美国国会于2009年5月通过了《信用卡责任、责任和披露法案》,美国总统奥巴马随后不久签署了该法案。2010年生效。

论《借贷法》中的真理(提拉),该法案旨在保护消费者免受消费者方面的不公平行为信用卡 发行人。它旨在消除或降低某些信用卡收费,尽量减少对年轻客户的操纵,并向所有用户披露更多的费用。

在该法案通过之前,信用卡协议中的语言通常相当不透明,字面上很难阅读;重要的术语被大量的法律术语所掩盖,而且不同发卡机构提供的信息不一致,使得消费者很难比较产品。该法案使语言,条款和披露的处罚和费用更加透明,无论是在最初的卡协议和每月报表。

消费者金融保护局或CFPB,负责制定、实施和执行发卡机构合规所需的规则。在该法案存在的前四年,CFPB在2015年的一份报告中 调查发现,这项法律导致消费信贷成本整体下降了两个百分点。超限费几乎完全取消,平均滞纳金从35美元降至27美元。

关键要点

  • 2009年的《信用卡责任和披露法案》(Card Act)旨在减少信用卡发行人的欺骗和滥用行为。
  • 《信用卡法》要求信用卡发卡机构在术语和术语上保持一致和清晰。
  • 《信用卡法》为消费者节省了资金,也使比较信用卡更加容易。
  • 《信用卡法案》并非没有受到批评,一些人声称该法案没有充分遏制发卡机构滥用信用卡的行为,还有一些人认为该法案使信用卡变得更加昂贵和难以获得。

《信用卡问责、责任和披露法》的规定

由国会撰写的一系列指导方针,将《卡片法》分为五个部分。

这些规定的一些要点包括:

  • 该法案限制了对普遍违约的指控,这是指适用更高标准的做法利率延迟付款后的所有未来余额。该法案将这种做法限制在持卡人的初始时期,并要求对加息发出更大的提前警告。
  • 该法案要求发卡机构告知持卡人,如果他们每月只需支付卡的最低金额,就需要多长时间来付清现有余额。
  • 该法案禁止针对年轻消费者的多种形式的营销活动,比如大学校园里的商品赠品(你只要在申请表上签字就行了……)。
  • 该法案限制了礼品卡和不可重装预付卡的费用和有效期。
  • 该法案不允许信用卡公司让一个账户超过限额,然后向客户收取费用。现在必须让客户选择是否“选择加入”以对其信用卡账户进行超限收费。如果他们拒绝选择加入,当提议的收费或取款会使余额超过限额时,他们的卡将被拒绝。
  • 该法案规定,对账单应在付款到期日前三周内邮寄或上网,并且到期日应保持一致(除非持卡人更改)。

《信用卡法案》规定,信用卡发行人必须使用舒默盒子(以参议员查尔斯·舒默的名字命名),这是一种易于阅读的表格,用于清楚地披露重要的费率、费用以及条款和条件信息。

卡法案的缺点

自2009年通过以来,消费者权益倡导者一直认为,该法在禁止滥用或不公平行为方面做得不够。一些利率上升,如直接由美联储 升息或自介绍期结束时起,无须发卡机构预先通知,仍属容许。法律仍然允许递延利息费用,或在介绍性无息期结束时追溯编制的费用。用于推销信用卡的额外福利,如身份盗窃保护、奖励计划或免处罚宽限期,通常也不受监管。法律也没有对以企业名义发行的信用卡进行监管。

金融行业团体还批评该法推高了利率和年费;他们还声称,该法迫使发卡机构降低信用卡额度,提高客户资质,使信用记录粗略或有限的人很难获得满足其需求的信用卡。